智慧保險：保險業數字化轉型戰略與路徑（簡體書）

本書立足於我國金融保險行業的發展演變與前沿趨勢，從科技視角切入，全面闡述5G、AI、大數據、區塊鏈、物聯網等新興技術在保險領域的應用場景與實踐路徑，深度剖析智能科技在保險產品定價、營銷、核保、理賠、客服、風控等細分領域的應用，並對全球部分國家和地區及我國保險科技的監管政策進行了系統梳理與分析。全書內容翔實、結構清晰、針對性強，既有理論思考的前瞻性與深度，又兼顧了實踐落地，構建了一套完整、詳細、實戰性強的保險行業數字化轉型解決方案。針對當前保險行業的主流險種（如財產險、壽險、車險、農業險、健康險、自然災害與事故責任險等）的業務流程及數字化轉型實踐做了詳細論述，適合金融保險領域的各級管理者及從業人員、IT行業的科技人員閱讀，也適合高等院校經濟、管理等專業的師生以及對保險科技感興趣的讀者閱讀。

張一，美國貝瀚文大學全球數字化管理學者、工商管理博士 ( DBA )，美國北方中央大學工商管理碩士( MBA )，並獲法國巴黎大學對外法語教學及法國文學雙碩士學位；明亞保險經紀資深合伙人、銷售總監，清控至道( 北京 )教育科技有限公司特聘大類資產配置導師，家庭風險規避及財務安全顧問，國家理財規劃師( AFP )，百萬圓桌協會 ( MDRT ) 頂尖會員 ( TOT)、世界華人保險大會國際鉑金獎會員 (IDA )，獲得“IMA保險名家白金獎”，在保險理財領域擁有豐富的實戰經驗，曾多次受邀為大型上市公司企業高管及員工講解保險規劃課程及保險方案設計，並接受《大眾理財》雜志特約專訪。

1.內容全面、結構清晰、針對性強。2.系統闡述保險科技產業的普及性讀物，全方位、多角度地為讀者呈現保險科技3.0時代的未來圖景。3.以技術創新應用為縱線，詳細介紹了5G、AI、大數據、云計算、區塊鏈等技術在金融領域的實踐與發展。

保險是經濟社會風險保障的重要手段，能夠充分發揮經濟助推器和社會穩定器的作用，具有重要意義。保險科技作為保險業高質量發展的重要基礎，能夠有效推動保險機構數字化轉型，賦能保險業務創新，提升保險服務質量和效率，優化保險發展模式，強化服務國家戰略的能力。我國《保險科技“十四五”發展規劃》明確提出，到 2025 年，我國保險科技發展體制機制進一步完善，保險與科技深度融合、協調發展，保險科技應用成效顯著，保險科技水平大幅躍升，人民群眾對數字化、網絡化、智能化保險產品和服務的滿意度明顯增強，我國保險科技發展居於國際領先水平。
目前，我國保險行業正在從高速增長向高質量發展轉型，在這個過程中，保險科技發揮了重要作用。近幾年，中國平安、中國人壽、中國太保、中國人保等保險行業的頭部企業將“保險 科技”提升到戰略高度，不僅加大了在保險科技領域的投入，而且設立了保險科技子公司，專注於保險科技的研發與落地。對於無力獨自研發保險科技的中小型保險公司來說，在各個垂直領域積累了大量先進技術的平臺型公司為其提供了技術支持，例如阿裡巴巴為其提供IaaS（Infrastructure as a Service，基礎設施即服務）技術支持，谷歌向其開放人工智能核心能力等。這些平臺型企業與中小型保險公司合作構成了一個新陣營，共同推動保險科技創新。
除了企業的努力推動外，保險科技的創新發展也離不開大環境的支持，如5G的大規模商用。作為一項底層基礎設施，5G的出現極大地提高了信息傳輸速率，擴大了信息傳播範圍，構建了一個龐大的信息共享網絡，重新定義了人與人、物與物、物與人之間的關係，改變了人與人、人與企業的信息交互方式，深刻地影響了保險行業的發展模式、產品服務體系的構建方式以及風險管理理念。
在5G、大數據、云計算、區塊鏈等技術快速發展的時代，保險行業作為一個知識密集型、技術敏感型行業正在經歷一場以ICT（信息與通信技術）為核心的技術轉型。
保險行業傳統的風險防控集中在保前核保與保後勘驗兩個環節，使用的數據大多是靜態的歷史數據。隨著保險市場不斷下沉，用戶群體越來越多，各類信息越來越複雜，保險行業傳統的風險防控手段在時效性以及成本控制方面表現出明顯的不足。5G技術的落地開啟了萬物互聯時代，車聯網、無人機、自動駕駛、智能家居、智能可穿戴設備等應用創造了海量動態的實時數據。保險公司可以利用這些數據精準預測風險，提前準備好應對方案，或者將風險消滅在萌芽狀態，實現風險管控前置，還可以打通在線、線下的風險管理流程，形成全渠道風險管理閉環，提高風險管控效率，減少不必要的出險，降低風險管理成本。
對於保險公司來說，在5G網絡環境下，業務人員觸及客戶群體的渠道變得越來越豐富多元，可以借助多種智能設備與用戶建立連接，一改過去被動的服務方式，主動為客戶提供定制化的風險服務，借助個性化的保險方案與產品優化用戶體驗，增強客戶對公司的黏性。
目前，各個保險公司都在積極引入人工智能，布局RPA（Robotic Process Automation，機器人流程自動化）。該項技術的引入可以使保險公司的部分業務實現自動化操作，對海量實時數據進行高效處理，例如自動識別客戶提供的醫療發票，自動錄入車險錄單文件等，減少保險公司在這些瑣碎事務中的人力投入，對數據隱藏的價值進行深入挖掘。在此基礎上，保險公司的風險評估能力與運營能力都將得以大幅提升，傳統風險評估系統認為不適合承保的項目通過新的風險評估有可能得出新的結果，支持保險公司在更大範圍內拓展客戶群體，開發更多新興業務。
保險行業因為行業特殊性，會收集用戶的隱私信息，例如家庭住址、聯繫方式、身份證號碼、銀行卡帳號、健康狀況等，這些信息一旦泄露將造成不可估量的損失。在5G網絡環境下，保險行業傳統的信息管理方式存在很大漏洞，信息泄露風險極高。區塊鏈技術憑借去中心化和數據難以篡改的特點，借助智能合約、共識機制、分布式記帳等工具，創新了信息管理方式，有效地保障了信息安全，增強了客戶對保險公司的信任，為保險公司的業務開展奠定了良好的基礎。
事實上，在5G時代，賦能保險科技創新的技術還有很多，本書立足於我國金融保險行業的發展演變與前沿趨勢，從科技視角切入，全面闡述5G、AI、大數據、區塊鏈、物聯網等新興技術在保險領域的應用場景與實踐路徑，深度剖析智能科技在保險產品定價、營銷、核保、理賠、客服、風控等細分領域的應用，並對全球部分國家和地區及我國保險科技的監管政策進行系統梳理與分析，試圖幫助讀者理解保險科技時代的產業變革與模式演化，以便於指導保險企業應時而變，加快推進數字化轉型升級。
本書共分為六個部分。
第一部分：保險科技。這一部分從保險科技的發展與演化出發，從營銷、核保、理賠、客服、風控五大環節切入對保險科技在保險行業重塑中的重要作用進行探究，並進一步探討保險科技賦能下的保險行業智能化、數字化轉型路徑。
第二部分：AI 保險。這一部分從“AI 保險”的底層邏輯切入，對AI賦能保險的五大實踐應用——智能定價、智能服務、智能理賠、智能風控、智能運營進行立體化拆解，對AI賦能保險行業過程中遇到的四方面問題進行深入探討。
第三部分：大數據 保險。這一部分對大數據在保險行業的落地應用以及落地過程中面臨的主要問題與對策進行探究，集中探討了基於大數據的智能化風險控制和精準營銷，圍繞實現路徑與落地策略總結出一系列實用的技巧與方法。
第四部分：區塊鏈 保險。這一部分立足於區塊鏈的基本特性，對區塊鏈在壽險、車險、農業險、健康險四個主要領域的應用進行深入探究，形成極具指導意義的實踐路徑，並從資產監管與基金監管兩個維度對區塊鏈賦能下的保險監管升級進行討論。
第五部分：物聯網 保險。這一部分從物聯網賦能保險行業的關鍵技術切入，詳細分析了物聯網對金融科技的創新，並就物聯網對車險、商業健康險、財產險、自然災害與事故責任險的顛覆與創新進行了討論，同時對各自的應用場景做了設想。
第六部分：監管科技。這一部分對美國、英國、德國、新加坡和中國在保險科技方面的監管政策進行闡述，試圖借此探究全球對保險科技創新的主流態度，展現了保險監管科技的六個主流應用場景，對我國保險監管科技落地應用策略進行總結。
本書從多角度闡述了保險業數字化轉型戰略與路徑，結構清晰、針對性強，既有理論思考的前瞻性與深度，又兼顧了實踐落地，構建了一套完整、詳細、實戰性強的保險行業數字化轉型解決方案。針對當前保險行業的主流險種（如財產險、壽險、車險、農業險、健康險、自然災害與事故責任險等）的業務流程及數字化轉型實踐亦做了詳細論述，適合金融保險領域的各級管理者及從業人員、IT行業的科技人員閱讀，也適合高等院校經濟、管理等專業的師生以及對保險科技感興趣的讀者閱讀。

著者

第一部分 保險科技
第1章　保險科技：重新定義未來保險 2
一、“保險 科技”時代的來臨 2
二、保險科技的演變與發展歷程 5
三、保險科技的底層技術體系 7
四、保險科技產業圖譜與商業落地 11

第2章　智啟未來：科技重塑保險流程 17
一、營銷環節：驅動保險精準營銷 17
二、核保環節：打造優質的核保體驗 19
三、理賠環節：簡化流程，提升效率 21
四、客服環節：數字化全場景保險服務 22
五、風控環節：基於保險科技的智能風控 25

第3章　5G賦能：驅動保險智能化變革 28
一、5G時代的智能保險新機遇 28
二、5G在保險領域的應用場景 31
三、基於5G物聯網的保險產品變革 35

第4章　數智實踐：保險企業數字化轉型 39
一、理念革新：構建數字化轉型戰略 39
二、技術布局：鍛造硬核科技能力 41
三、組織進化：重構數字化管理模式 44
四、因地制宜：數字化轉型的路徑選擇 46


第二部分 AI 保險
第5章　AI保險：科技驅動保險新生態 50
一、AI賦能保險業數字化轉型 50
二、“AI 保險”的應用基礎 51
三、基於AI算法的保險產品創新 53
四、構建“AI 保險”新業態 55

第6章　實踐應用：AI重塑保險價值鏈 57
一、智能定價：個性化產品定價 57
二、智能服務：成本、效率與體驗 58
三、智能理賠：提升保險理賠效能 59
四、智能風控：助力保險反欺詐 60
五、智能運營：精準推薦與智能交互 61

第7章　“AI 保險”模式的問題與對策 64
一、監管：完善保險監管制度框架 64
二、數據：破除數據應用痛點 66
三、技術：創新AI算法治理能力 68
四、人才：培養高水平復合型人才 70


第三部分 大數據 保險
第8章　數據賦能：保險大數據的應用 74
一、大數據時代的保險銷售變革 74
二、保險大數據應用解決方案 76
三、大數據在保險領域的應用挑戰 80
四、“大數據 保險”的發展對策 83

第9章　基於大數據的智能化保險風控 86
一、保險風控的數智化升級 86
二、大數據保險風控的體系架構 88
三、保險核保與理賠智能化 91
四、大數據保險風控的落地策略 94

第10章　基於用戶畫像的保險精準營銷 97
一、精準營銷：實現保險營銷智能化 97
二、精準營銷模型的構建方法 99
三、基於用戶畫像的產品設計與研發 102
四、用戶畫像精準營銷的落地路徑 104


第四部分 區塊鏈 保險
第11章　區塊鏈：重塑保險數智化邊界 108
一、區塊鏈的技術特性及應用 108
二、“區塊鏈 保險”的應用優勢 110
三、“區塊鏈 保險”的實踐場景 113
四、基於區塊鏈技術的保險自動化 115

第12章　基於區塊鏈的智能保險生態圈 118
一、“區塊鏈 壽險”的應用場景 118
二、“區塊鏈 車險”的應用場景 121
三、“區塊鏈 農業險”的應用場景 123
四、“區塊鏈 健康險”的應用場景 126

第13章　區塊鏈在保險監管領域的實踐 130
一、區塊鏈與保險監管的結合路徑 130
二、基於區塊鏈的保險資產監管 132
三、區塊鏈賦能醫保基金監管 135


第五部分 物聯網 保險
第14章　物聯網：保險科技的新藍海 140
一、物聯網時代的保險科技 140
二、“物聯網 保險”的關鍵技術 142
三、基於物聯網的保險價值鏈重塑 145
四、美國“物聯網 保險”的實踐啟示 147

第15章　物聯網保險產品的創新路徑 151
一、物聯網保險產品的技術架構 151
二、物聯網保險產品的類型 153
三、物聯網保險產品的創新價值 155

第16章　智能互聯：重構傳統保險模式 160
一、物聯網驅動下的金融科技 160
二、基於車聯網的UBI車險模式 162
三、商業健康險模式的創新與變革 163
四、智能互聯時代的財產險模式 165
五、自然災害與事故責任險的應用 170


第六部分 監管科技
第17章 全球國家保險科技監管政策 174
一、美國保險科技的監管政策 174
二、英國保險科技的監管政策 178
三、德國保險科技的監管政策 179
四、新加坡保險科技的監管政策 180
五、中國保險科技的監管政策 182

第18章　保險合規：監管科技應用場景 184
一、用戶身份識別 184
二、市場交易行為監控 185
三、數據整理與報送 186
四、法律法規跟蹤 188
五、風險數據融合分析 189
六、金融保險機構壓力測試 191

第19章　我國保險監管科技的實現路徑 193
一、提質增效：驅動保險業高質量發展 193
二、制度建設：完善保險監管環境 195
三、技術賦能：構建監管科技基礎設施 197
四、生態重塑：探索保險科技之路 200