從負翁到富翁：負產階級大革命

鹹魚要翻身，負翁要革命
從「負」到「富」，就這麼簡單！

深入剖析負債的緣由
全面展示轉虧為盈的歷程
獨家揭露致富的秘密

這是一本負產者、無產者的革命指南，更是有產者的警示之書

沒有錢不可怕，欠債也不可怕，可怕的是你失去了立志做富人的心態和賺錢的最佳方法。透過本書，你可以學會科學理財的方法，領悟到「錢賺錢」的妙處，並由此作出決定：從現在開始，進行一次負產階級大革命，摘掉自己貧窮的帽子，翻身做富翁。

誰最適合閱讀本書？
如果你是一位負債購房、購車的人；
如果你是一位信用卡用戶；
如果你是一位炒股、做基金或者其他投資失敗的人；
如果你是一位普通的家庭主婦；
如果你是一位購物狂；
如果你是一位新新人類，對未來躊躇滿志；
如果你是一位普通員工，希望瞭解關於財富的知識，管理好自己的荷包；
如果你是一位有責任心的父母，希望孩子早一天掌握財富規律；
如果你是一位熱心人，關心親朋好友的生活；
如果你不幸負債累累，渴望早一天翻身致富；
如果你渴望擁有幸福；
……
那麼，你大有必要閱讀本書。

該如何閱讀本書？

你可以將本書做為生活指南，用來指導自己進行購物、存錢、消費和投資。也可以將本書做為休閒閱讀的選擇，隨手翻閱，根據每個章節的提示，找到自己需要的知識。

閱讀時，你不妨拿起筆，在一些必要的理論和操作方法下面做標記。最好多讀幾遍，提高自己的實際操作能力。

習慣需要時間培養，隔三個月重複閱讀，會督促你養成理財的好習慣，戒掉一些盲目消費的誤區。

前言
我們正處在一個「負翁」的時代

我們正處在一個「負翁」的時代。

想一想自己的負債，還真有些可怕：每張信用卡上都有透支，房貸、車貸比例越來越高，物價高漲、水電費、電話費已經被催繳過好幾次，手上又多了幾張借條-——可謂負債累累。

收入不菲，卻不得不加入「月光族」，提前住進新房子，開起車子，提前過著「負翁生活」。

經常沒錢，經常借錢，賺得多，花得更多；有錢時儼然大爺，什麼都敢買敢玩，沒錢時一貧如洗，度日艱難。

享受超前消費，今天花明天的錢，從不顧慮明天到底怎麼過。

在瀟灑風光的消費背後，必須面對相對的信用危機，資產負債率越來越高等情況。

就這樣，我們被賦予一個響亮的名號——「都市負翁」，由於負債較多，又得美名「百萬負翁」。

「負翁」不是「富翁」，這個詞最早出自香港人的口中。

1997年亞洲發生金融危機，給香港的經濟造成巨大損失，那些用貸款購屋和炒股的人一夜之間由百萬「富翁」變成了負資產的「窮鬼」，並且第一次被媒體冠以「負翁」稱號。

到了今天，在超前消費的刺激下和次貸危機的影響下，這一群體正變得越來越龐大。這些表面富足，實際是負資產的人，收入不菲，卻沒有積蓄；擁有房子和車子，卻積欠巨額債務。

跟許多富翁的節儉、吝嗇相比，「負翁」要瀟灑很多，反正這個社會就是個超前消費的社會，今天可以花明天的錢，為什麼不花呢？可真到了兩手空空、負債累累時，卻傻了眼。

如今，風起雲湧的超前消費現象，敲擊無數「負翁」脆弱的心靈，也敲擊世界經濟的神經。從衣食住行，到投資理財；從理性節流，到合理開源，我們看到了「負翁」生活不易，也瞭解到這些人突破現狀的種種可能。的確，做一名「負翁」不容易，在房貸、車貸壓力下，一邊享受提前消費的快感，一邊承受窘迫的現實。在這種形勢下，房奴、車奴、卡奴仍一如既往地為超前消費買單，還是採取其他措施，翻身做個真正的大富翁？

為了使自己擺脫無窮的債務困擾，廣大負產階級應該行動起來，進行一次財富革命。

這場革命的核心內容就是理性消費，既不能一味打壓超前消費意識，也不能任其發展下去。

本書就是這場革命的行動指南，為讀者揭示一個祕密：如何掌握金錢規律，讓它為自己工作。

洛克菲勒說：「不要成為金錢的奴隸，要讓金錢為自己工作。」一點沒錯，生活中，10％的人擁有90％的財富，90％的人擁有10％的財富。富人永遠是少數，而窮人永遠是多數，貧窮為何總是糾纏大多數人？難道他們不夠勤奮，沒有夢想發財嗎？並非如此，對他們而言，錢更為重要，為了多賺錢，他們正在拼命工作，從早到晚算計著一份工作每小時可以賺多少。錢，在他們眼裡是具體的東西，是一個非常實在的數字。如果你現在正過著這樣的日子，那麼毫不客氣地說，你現在是一個窮人，甚至是個負產者。

俗話說：「你不理財，財不理你。」本書結合精采的故事和案例，詳細解讀關於「負翁」變「富翁」的種種方法，從超前消費、信用卡，到理性消費、投資理財等，涉及面廣，涵蓋內容豐富，集實用性、趣味性、理論性於一體。

本書針對「負翁」們在社會上所承受的經濟壓力，提出切合可行的建議，不僅可以讓「負翁」不再負資產，還可以成為真正的富翁。相信讀者看過幾頁，就能得到不少有用的東西，甚至物超所值。

〔導 言〕 渴望早一天翻身致富
〔前 言〕 我們正處在一個「負翁」的時代

第一章 許多奴隸要造反∕超前消費敲響財富革命的警鐘
從一隻「小蝦米」變成一個「大負翁」
寅吃卯糧讓九旬老嫗自殺
次貸危機
房奴大觀園
車奴遍地跑
卡奴刷、刷、刷
 「月光一族」月月光
這是富人鬥窮人的時代
一生為銀行打工
這杯苦水誰替你喝？
革命，翻身「負翁」得解放

第二章 不做窮家富娃娃∕第一次革命之前需要瞭解的事情
誰解開了你的錢袋？
揭祕美國老太太超前消費的真相
可持續發展與中國老太太的消費觀
美國人學會了存錢
不做窮家富娃娃
騙自己，就是騙自己的荷包
財商是什麼？
從負數到正數

第三章 出師遇不利∕勝敗乃兵家常事
信用卡，是你的朋友也是你的敵人
誰不想擁有一張金卡？
不小心登上止付運行「黑名單」
一旦音樂響起，我們不得不去跳舞
盲目消費隨處可見
清點一下購物袋裡的東西
「傻瓜式」投資
保險理財不保險
準備充分了嗎？
理財誤區一：相信只看歷史資料的理財師
理財誤區二：把雞蛋放在一個籃子裡

第四章 運籌帷幄∕將債務這夥敵人，化為可利用兵源
你知道自己背了多少債嗎？
負債的幸福說
利用好負債這根槓桿
不是什麼貸款都可以用
讓債務「潛伏」下來，為你所用
制訂計畫，將投資多元化
投資不是投機，要適時進行
購買保險，不是不可行
調整心態，與財富成正比

第五章 圍剿不可怕∕精打細算，跳出購物消費的劣性
記流水帳，知道錢花在何處
哪些錢不該花？
不是不夠花，而是不會花
消費也有原則
不買非打折新款服飾
團購非一勞永逸
告別「血拼」，抓住免費的午餐
網路是淘寶的好去處
讓外銷店幫你省錢
如何度過春節這個「黃金週」

第六章 麻雀戰∕非常態作戰，居家過日子省錢有理
理財是一種心理態度
「月光族」三分法理財
與其浪費掉，不如存起來
電費、水費、瓦斯費——該省下的都要省
簡便實用的五步理財法
到底怎樣購屋最划算？
為愛車省下一筆油錢
老闆學會了削減辦公成本
旅遊：休閒中不忘省錢之本
設計自己的健康食譜，而不是天天外出美食

第七章 自己的錢包自己管∕零星戰鬥也會開源節流
自己的錢包自己管
「五勤」學說
看清楚糖衣包裹的炮彈
看看身邊還有哪些財富？
小錢是大錢的祖宗
按照1：2：3：4的比例存錢
不斷開源「活水」來，房子、車子都會賺錢
意外財富，小心保護
提前還貸=額外收入？
兼職很時尚
DIY族夢想的省錢經

第八章 草船借箭∕借雞生蛋為你製造有力武器
「負翁」如何掘取第一桶金
學會借雞生蛋
創業從融資開始
銀行貸款存在多大未知數？
「貨比三家」選銀行
個人信用是創業貸款的第一瓶頸
不要讓創業貸款成為「鏡中花」
租賃一塊發財寶地
不要忘了免費加盟店
與那些支援力度大的客戶合作

第九章 諾曼地登陸∕絕地大反擊，翻身做富翁
大反攻開始了嗎？
讓金錢為自己打工
讓手裡的錢動起來
拿起筆，把每筆投資算清楚
嘗試風險投資
炒股還是炒基金、債券？
在熟悉的行業挖金
好口碑會幫你致富
利用成功者的經驗
財富是被逼出來的

第十章 紅色警戒∕革命尚未成功，「負翁」尚需努力
治癒貧窮的七大妙方
關於金錢的五大守則
改變一生的財務計畫
理財是馬拉松運動
信譽是財富的好朋友
四不主義
毛毛蟲涅槃
讀懂社會這本書
付出，也可以發財致富
做「負翁」難，做一名成功的「負翁」更難

為愛車省下一筆油錢

有車族越來越多，可如何開才能省油，往往成為困擾的難題。他們說：「開得起車，加不起油」，油價太貴了。一部1.6L 排量轎車，如果一年行駛二萬公里，那麼燃料費用不會低於四萬元。所以儘管很多人買了車，卻捨不得開，終日為油價苦惱。

在法國偏僻的一個小鎮，有一處特別靈驗的泉水，叫做忘憂泉，據說喝過泉水的人從此百病不生，並且幸福的生活到老。

一天，一個盲人經過這裡，在泉水邊停住腳步，伴著泉水的聲音，人們聽見他在低聲的禱告，「你難道希望自己能夠復明嗎？」過路人迷惑不解的問道。「不是，我是想在這神聖的泉邊祈求萬能的上帝，一個盲人在黑暗中該用什麼方式生存下去。」

盲人勇於面對現實的精神值得有車一族學習：不要心存妄想油價能夠降低，還是抓緊學習為愛車省油的實用方法吧！

1、良好的駕駛習慣，溫和地對待油門，都是省油的基本要求。記住：低速行駛並不能降低油耗。

2、一次將油箱加滿，不要少量加油；同時將後備箱中的雜物清出，為車輛減重，會發現油耗明顯降低。

3、均速開車，以最節能的速度行駛，並且避免急踩油門和剎車。這些習慣會幫你在一百公里時降低二到五個油耗。

4、少開空調，夏天多開車窗，不僅有利於通風，還能減少二到三個油耗。

5、經常查詢行車記錄，避免拖欠罰款，以免繳納高額滯納金。

6、維修費用是一筆大開支，如果車子已過保養期，可以選擇正規、信譽好的修理廠，收費較低。

7、定期檢查胎壓。胎壓不夠會磨損輪胎，還加大油耗。因此定期檢查胎壓，或者保養，讓修理廠免費為你檢測，保證胎壓正常。

好習慣好方法可以幫助省油，也許你不知道，如何加油？何時加油？會直接關係到用油量多少。

˙用半速加油，按照加油量加完後，不要立即鬆手，而是全開加油槍把手，五秒後取出加油槍，保證油全部進入車內。

˙凌晨加油，因為凌晨地下儲油罐的溫度最低，此時密度較高，加油最合適。還有，最好不要在人多的時候加油，如果兩台機器或者兩把油槍同時工作，油罐底部的雜質容易泛起。

˙最好去品牌信譽好的加油站加油。

˙加油站正在卸油時，不要加油。

「月光一族」月月光

從「無債一身輕」，到「超前消費」，再到「月光族」，現代人的消費觀念正在發生巨大變化。

林小姐今年三十歲了，是一家汽車公司的區域經理，月薪高達數十萬元。這樣高的薪水在普通人看來是遙不可及的，就連她的家人都認為林小姐工作好幾年了，薪水又這麼高，肯定存了不少錢。但是讓人意外的是林小姐的銀行存款從沒有超過二萬元。原來她是一個「月光」主義者，為了趕時尚，她經常去逛那些高級的專櫃，有時候甚至專程坐飛機去香港購物。當家人抱怨她的時候，林小姐總是說：「辛苦賺來的錢不就是為了享受生活嗎？不用來享受，賺錢還有什麼意義呢？」

把每個月賺的錢都花光、用光，只要吃得開心、穿得漂亮，想買就買、想花就花，這是很多年輕人正在實踐的生活方式。這些人被賦予一個新的稱號—「月光族」。做為年輕人，購物只是享受生活的一種消費方式，他們還經常光顧夜店、宴請朋友等，這些時尚而高級的消費無疑可以宣洩工作的壓力，改善生活品質。只不過在消費背後，必須有源源不斷的資金供應才行。

與單純追求生活享受不同，有些年輕人加入「月光族」是為了給自己動力，對他們來說，有壓力才有動力，只有把每個月的薪水花光，下個月才會想著去賺更多錢。

李子佑今年二十五歲，還沒有結婚，是一家廣告公司的業務經理，薪水根據業績計算。李子佑十分喜歡貸款消費，幾個月之前，他貸款買了一輛車，不久之後又用信用卡買了筆記型電腦和新款手機。對於李子佑的行為他的父母十分不解，父母認為兒子應該把錢存起來買屋子，然後結婚。可是李子佑卻說：「我還這麼年輕，有能力賺更多的錢，比起買屋子，買車更能為我跑業務增加籌碼，如此才能在客戶的面前有面子，而且又能節省等車時間。」並且還說：「要是所有的東西都能分期付款就好了。」

不管出於何種心理，「月光族」與父輩們勤儉節約的消費觀念是不一樣的，他們根本不懂得管理自己的開支，缺少理財觀念，薪水到手，不剩一分，只求負債，不要盈餘。在這種觀念支配下，月光族成為會花錢的代表，備受商家喜歡，他們的日子出現這樣的狀況：有錢不過三十天，沒錢不過一個月。如果工作不出現意外，可以過著衣食無憂的日子。

但「月光族」的生活並非一帆風順，由於沒有任何的積蓄，缺乏理財知識，一旦生活出現變故，比如購屋、購車、失業、薪水下調等，便立刻出現入不敷出的狀況，被迫走上「負翁」之路。

一生為銀行打工

「負翁」的誕生離不開銀行的「功勞」，可以說他們是真正的始作俑者。銀行向所有借錢者展開笑臉，心裡想什麼、要什麼，他們心知肚明。超前消費意識的增強，信用卡透支業務的勃勃生機，讓銀行看到了巨大的利潤空間，他們開展貸款業務，賺取房奴、車奴、卡奴支付的利息，讓這些人為自己打工。

有些人認為這種模式等於安裝了一台發動機，加速資金流轉，盈利倍增。據調查，美國經濟77％的推動力來自於超前消費。在中國，由於長期養成的儲蓄節儉習慣，銀行裡存儲巨額財產，哪怕拿出其中一小部分，也會極大刺激經濟發展。

李輝想要貸款買屋子，而貸款買屋有三種還款的方式，十年、二十年或者是三十年。

李輝也不明白其中有什麼差異，正當他為之迷茫的時候，向他講解的售屋小姐告訴他說：「還款的年限和還款的方式都是很重要的，還款的方式有兩種，一種是等額均還，也就是說每個月都是還同樣的數額，這樣長時間背著同一個包袱就不怎麼覺得沉重了；還有一種就是一開始還款數額會比較多，隨著月份遞增，還款數額逐漸降低，這樣會越來越輕鬆。」李輝聽著售屋小姐認真的講解，心中也在盤算，但銀行既然相信自己，減輕自己買屋子的壓力，就應該對得起這份責任，那就是在規定的期限內把銀行的錢逐一還掉。

按規購屋，銀行提供貸款，看起來是一筆划算的買賣，是得自銀行的幫助。可是拍完胸脯，簽完合同，就要小心了。有句話說，「按照規定，就是被銀行按在地上，每個月揭一層皮。」這種說法很難聽，卻是多數人的真實感受。按照規定還款到底是什麼？是提前享受，還是壓力重重？

按照制度說起來比較簡單，當個人準備買屋子時，向銀行申請貸款，銀行把錢付給房屋仲介商，仲介商再把房子交給個人。這樣一來，個人向銀行承擔債務，履行還款協議。在這一過程中，銀行賺了利息，個人得到房子，房屋仲介商賣了房子，似乎皆大歡喜，可是仔細推敲就會發現其中隱藏的問題：

1、銀行貸款利率沒有鎖定。因為貸款利息不穩定，如果超過歷史平均水準，這時算一算，為房子支付的錢財到底是多少？

2、按規購屋，房子還不屬於個人，如果房價下跌，卻關係到個人利益。房屋裝修、產物保險費等等，又會占用一筆資金。這時再算一算，房子究竟花了多少錢？

一路算下來，你會驚訝地發現，房子不是自己的，是從銀行租來的。為了還清貸款，自己不過是給銀行打工罷了。但現實尚不止如此，還有一個問題必須面對，這就是房屋折舊。從國際慣例來看，一般按照三十年來攤銷，相當於一3.3％。對購屋的個人來說，攤銷的只有房屋的價格，沒有其他價值。

其他如購車、信用卡，也如出一轍。銀行不是傻瓜，他們不但製造「負翁」，還設法與「負翁」們鬥爭，防止壞帳、不還錢，為此引入保險機制。不管是誰，貸款買什麼，必須購買相關保險。一旦個人還不起錢，銀行就向保險公司索賠。

儘管有了保險公司作保，銀行還不滿足，他們不肯消極防範，於是採取主動出擊策略，這便是「黑名單」措施。一旦某些貸款人還不起錢，就被放入「黑名單」，成為「不受歡迎的人」，此後不予發放任何貸款，無論與哪家銀行打交道，都會被拒之門外。嚴重時，還有可能被告上法庭，承擔法律責任。

總之一句話，銀行設置的重重保護措施，猶如個人身上的層層枷鎖，使人欲罷不能，終生都在為銀行賣命地工作。

不是不夠花，而是不會花

並非只有收入平平的人才必須精打細算過日子，生活常識告訴我們，收入越多，開銷越大，結果很多人忙碌一生，賺了不少錢最終還是窮光蛋。從他們的身上我們更能感觸到一個問題：會賺錢不如會花錢。大多數時候，錢不是不夠花，而是不會花。

在美國紐約，有這樣一群成功人士，他們事業一帆風順，每個人的年收入都超過了一百萬美元，甚至更多，可是令人遺憾的是，他們卻並不是有錢人。

既然是成功人士，那麼對自己平時的消費應該有很強的計劃性，而實際上呢？他們的消費根本沒有計劃可言。紐約是一個國際大都市，到處充滿著誘惑，在這裡，他們的消費不受控制，一杯二十二美元的拿鐵咖啡或者一杯十六美元的馬丁尼酒，對於他們來說屬於家常便飯，從來不曾猶豫或者是為了省一點錢而選擇放棄。

他們上班很少去擠公車，而是乘坐私家車，他們每年花在購車、維護以及燃油上面的費用多達十幾甚至幾十萬美元。住屋方面，他們不惜花高價住在高級大廈，除了使用昂貴的生活用品之外，還經常選擇一些價格不菲的保健品。還有就是吃飯，他們很少自己動手做飯，而是選擇在餐館用餐。

就這樣，大把的金錢在指縫間流走了。

這一案例真切重現富翁不富的狀況，甚至預示了他們走向「負翁」的前景。人們總是為現實生活尋找理由：「每年十萬元收入太少了，勉強足夠日常開銷，還是等到年薪二十萬元時再存錢吧。」可一旦擁有二十萬元時，依然不能積蓄，因為這時的開銷反而更多了。所以直到年收入過百萬，他的生活還是入不敷出，依然拼命為了花錢而賺錢。

會花錢，比起會賺錢要有用得多。只要合理地控制開支，一切都會得心應手。法蘭西斯和妻子同在一家公司上班，那時他們收入雖然不高，不過妻子很會過日
子。

法蘭西斯有很多朋友，剛開始的時候，法蘭西斯經常跟他們一起喝酒，可是喝酒是要花錢的，並且又沒有什麼意義，所以法蘭西斯後來就推說身體不適，遠離應酬。對於省錢，妻子是最有辦法的，她常在晚上七點以後去超市買菜，因為那時超市的菜半價；為了不浪費每一分錢，妻子從不趕時髦買衣服，而是把自己的衣服洗得乾乾淨淨，穿出去既素雅又大方。在一窩蜂買私家車的時候，他們還是騎著自行車，用他們的話來說，是一舉三得，那就是省錢、環保又健康。

十年過去了，他們不僅擁有自己的房子，而且還供孩子念完五年的大學，現在他們的日子溫馨又從容。

省錢是理財革命的先鋒，將這些節省下來的錢用於投資，哪怕是簡單地儲蓄，都會帶來意想不到的收益。不論你收入多少，從現在減少開支，會徹底改變你的生活。