把錢花回來：月光族絕地反擊的理財逆襲攻略

潑出去的水收不回，花出去的錢卻能花回來。 月光族逆襲的第一步，從這本書開始。 錢不是問題，問題是沒錢！ 有多少人正深陷這的泥沼：每月辛辛苦苦工作，領來的薪水還沒在錢包來搗熱，就紛至沓來的水電費、電話費、房貸、車貸、應酬榨乾了。日復一日，成了名副其實的月光族，甚至背上負債，還沒成為「富翁」，先做起了「負翁」。 月光族們缺少的不是工入能力，而是理財技巧，想想你有多少錢是莫名其妙花出去的？有沒有想過如何讓花出去的錢變回來？ 這本逆襲攻略從根本上揭示消費的真相，指引如何避開消費誤區，如何科學投資，最關鍵的是，它將幫助你掌握金錢的規律，讓金錢為你工作。你的錢不但能花出去，還能花回來。 投資理財不是富人們的專利，越是負債累累的人，越應該惡補理財技巧，讓自己的錢包增增肥。 如果你是一位負債買屋、購車的人； 如果你是一位信用卡用戶； 如果你是一位炒股、做基金或者其他投資失敗的人； 如果你是一位家庭主婦； 如果你是一位購物狂； 如果你是一位新新人類，對未來躊躇滿志； 如果你是一位員工，希望瞭解關於財富的知識，管理好自己的荷包； 如果你是一位有責任心的父母，希望孩子早一天掌握財富規律； 如果你是一位熱心人，關心親朋好友的生活； 如果你不幸負債累累，渴望早一天翻身致富； 渴望擁有幸福…… 您就有必要拿起這本理財攻略，學會理財，財自然會理你。

趙明澤 作者為經濟學碩士、國際金融理財師，1997年，開始了自己的商業生涯，並賺得人生第一桶金；同年因亞洲金融風暴而破產，成為負資產者，三年後，鹹魚翻身，由「負翁」變回了「富翁」。從此以後，他離開商界，與友人共同創辦了一家商業顧問公司，教授理財和投資課程。 在本書中，他結合自身創業的經歷，給所有負資產者和渴望擁有財富者的確切指導。最終教會你合理規劃、合理投資，讓你手中的金錢能量無限，幫你徹底翻身做富翁。

〔導 言〕
渴望早一天翻身致富

如果你是一位負債買屋、購車的人；
如果你是一位信用卡用戶；
如果你是一位炒股、做基金或者其他投資失敗的人；
如果你是一位家庭主婦；
如果你是一位購物狂；
如果你是一位新新人類，對未來躊躇滿志；
如果你是一位員工，希望瞭解關於財富的知識，管理好自己的荷包；
如果你是一位有責任心的父母，希望孩子早一天掌握財富規律；
如果你是一位熱心人，關心親朋好友的生活；
如果你不幸負債累累，渴望早一天翻身致富；
如果你渴望擁有幸福；
......

那麼，你大有必要閱讀本書。

透過本書，你會瞭解到過多消費的真相、信用卡的利與弊，以及各種消費誤區。在書中，作者告訴你關於財富的常識問題，諸如怎樣正確使用信用卡？怎樣消費最划算？在合理消費同時，如何將節約下來的每一分錢進行科學投資等。

投資不是有錢人的特權，哪怕你負債累累，也可以賺到投資的本錢，讓利滾利、錢生錢。你可以將本書做為生活指南，用來指導自己進行購物、存錢、消費和投資等。也可以將本書做為休閒閱讀的選擇，隨手翻閱，根據每個章節的提示，找到自己需要的知識。

閱讀時，不妨拿起筆，在必要的理論和操作方法做標記。最好多讀幾遍，提高實際操作能力。習慣需要時間培養，隔三個月重複閱讀，本書將會督促你養成理財的好習慣，戒掉一些盲目消費的習性。

原書名：從負翁到富翁

導 言
前 言
第一章 許多奴隸要造反∕超前消費敲響財富革命的警鐘
第二章 不做窮家富娃娃∕第一次革命之前需要瞭解的事情
第三章 出師遇不利∕勝敗乃兵家常事
第四章 運籌帷幄∕將債務這夥敵人，化為可利用兵源
第五章 圍剿不可怕∕精打細算，跳出購物消費的劣性
第六章 麻雀戰∕非常態作戰，居家過日子省錢有理
第七章 自己的錢包自己管∕零星戰鬥也會開源節流
第八章 草船借箭∕借雞生蛋為你製造有力武器
第九章 諾曼地登陸∕絕地大反擊，翻身做富翁
第十章 紅色警戒∕革命尚未成功，「負翁」尚需努力

這是富人鬥窮人的時代

面對迅速普及的超前消費，及其帶來的種種負翁現象，我們不妨追蹤它的歷史，反思一下它的深層含義。毫無疑問，超前消費是物質快速增長的結果，為了鼓勵消費，敢花錢、多花錢的思想衝擊著傳統的消費觀念，「現在購物將來付款」，既適合社會需求，又滿足人們需要，可謂一舉兩得的好事。不信我們可以看看二千多年前孟子是怎麼說的。

梁惠王向孟子詢問王者之道時，孟子提出了理想的社會模式：「五畝之宅，樹之以桑，五十者可以衣帛矣。雞豚狗彘之畜，無失其時，七十者可以食肉矣。」

吃飽穿暖，吃香穿好，是人類消費慾望的本能體現。不過，當時社會落後，物資貧乏，穿華衣吃肥肉的事不可能滿足任何人，只能論資排輩。所以超前消費是絕對不能實施的，因為沒有那麼多物質供你消費。然而，隨著社會發展，物質豐富，長期的消費計畫逐漸被取代，即期消費成為可能。

在這種情況下，越來越多人津津樂道的不是存錢儲蓄，而是如何消費與怎樣擁有更多物質享受。於是超前消費應運而生，很多人走上借錢消費之路，擁有的物質越來越多，債台越築越高，自然而然加入「負翁」行列。

所以我們看到，「負翁」們背負債務，卻住在寬敞明亮、豪華舒適的住屋裡；出入有高級的跑車；購物只要刷刷卡，貌似富貴的生活，實則沉重的債務，這像極了鬥地主遊戲中的假地主，背著成千上萬的負積分，不停地亂跑。不過遊戲中的地主負分再多，依然只是遊戲，而現實生活中的「負翁」們，必須面對償還債務的重擔，為了房貸還款奔走，為了還清利息忙碌，從早到晚算計著如何去掉沉重的債務。如此看來，在這場「遊戲」中，真正的「地主」是銀行、房地產商、商家，他們每天高揚著皮鞭，催促著「負翁」們不停地賺錢、還錢。

過去人們常說窮人鬥地主，如今風水輪流轉，地主開始鬥「負翁」，鬥窮人，想盡一切辦法掏光「負翁」們口袋裡的錢，並讓他們為自己賺錢。

王小姐今年二十五歲，是一家大公司的員工，憑藉著優秀的工作表現，她有著令人羡慕的薪水。但是她大學畢業後工作好幾年了，始終沒有一分積蓄，反而欠了朋友很多錢。每個月薪水一下來，她第一個動作就是還款，然後再用信用卡透支。如此惡性循環，引來親朋好友紛紛質疑，戲稱王小姐為「負婆」。聽到這一稱呼，王小姐半是無奈半是無所謂地說：「如果我能夠節省的話，我不會負債，薪水足夠消費所需，但是面對好看的衣服和誘人的化妝品，我很難抵擋住。」

儘管月底會陷於沒有錢的痛苦，但在瀟灑地花錢時，又十分滿足，這就是現在流行的SHOPPING 快樂吧。

一生為銀行打工

「負翁」的誕生離不開銀行的「功勞」，可以說他們是真正的始作俑者。銀行向所有借錢者展開笑臉，心裡想什麼、要什麼，他們心知肚明。超前消費意識的增強，信用卡透支業務的勃勃生機，讓銀行看到了巨大的利潤空間，他們開展貸款業務，賺取房奴、車奴、卡奴支付的利息，讓這些人為自己打工。

有些人認為這種模式等於安裝了一台發動機，加速資金流轉，盈利倍增。據調查，美國經濟77％的推動力來自於超前消費。在中國，由於長期養成的儲蓄節儉習慣，銀行裡存儲巨額財產，哪怕拿出其中一小部分，也會極大刺激經濟發展。

李輝想要貸款買屋子，而貸款買屋有三種還款的方式，十年、二十年或者是三十年。李輝也不明白其中有什麼差異，正當他為之迷茫的時候，向他講解的售屋小姐告訴他說：「還款的年限和還款的方式都是很重要的，還款的方式有兩種，一種是等額均還，也就是說每個月都是還同樣的數額，這樣長時間背著同一個包袱就不怎麼覺得沉重了；還有一種就是一開始還款數額會比較多，隨著月份遞增，還款數額逐漸降低，這樣會越來越輕鬆。」李輝聽著售屋小姐認真的講解，心中也在盤算，但銀行既然相信自己，減輕自己買屋子的壓力，就應該對得起這份責任，那就是在規定的期限內把銀行的錢逐一還掉。

按規購屋，銀行提供貸款，看起來是一筆划算的買賣，是得自銀行的幫助。可是拍完胸脯，簽完合同，就要小心了。有句話說，「按照規定，就是被銀行按在地上，每個月揭一層皮。」這種說法很難聽，卻是多數人的真實感受。按照規定還款到底是什麼？是提前享受，還是壓力重重？

按照制度說起來比較簡單，當個人準備買屋子時，向銀行申請貸款，銀行把錢付給房屋仲介商，仲介商再把房子交給個人。這樣一來，個人向銀行承擔債務，履行還款協議。在這一過程中，銀行賺了利息，個人得到房子，房屋仲介商賣了房子，似乎皆大歡喜，可是仔細推敲就會發現其中隱藏的問題：

1、銀行貸款利率沒有鎖定。因為貸款利息不穩定，如果超過歷史平均水準，這時算一算，為房子支付的錢財到底是多少？

2、按規購屋，房子還不屬於個人，如果房價下跌，卻關係到個人利益。房屋裝修、產物保險費等等，又會占用一筆資金。這時再算一算，房子究竟花了多少錢？

一路算下來，你會驚訝地發現，房子不是自己的，是從銀行租來的。為了還清貸款，自己不過是給銀行打工罷了。但現實尚不止如此，還有一個問題必須面對，這就是房屋折舊。從國際慣例來看，一般按照三十年來攤銷，相當於一年3.3％。對購屋的個人來說，攤銷的只有房屋的價格，沒有其他價值。

其他如購車、信用卡，也如出一轍。銀行不是傻瓜，他們不但製造「負翁」，還設法與「負翁」們鬥爭，防止壞帳、不還錢，為此引入保險機制。不管是誰，貸款買什麼，必須購買相關保險。一旦個人還不起錢，銀行就向保險公司索賠。

儘管有了保險公司作保，銀行還不滿足，他們不肯消極防範，於是採取主動出擊策略，這便是「黑名單」措施。一旦某些貸款人還不起錢，就被放入「黑名單」，成為「不受歡迎的人」，此後不予發放任何貸款，無論與哪家銀行打交道，都會被拒之門外。嚴重時，還有可能被告上法庭，承擔法律責任。

總之一句話，銀行設置的重重保護措施，猶如個人身上的層層枷鎖，使人欲罷不能，終生都在為銀行賣命地工作。