理財就是理生活：90％以上的人對前途迷茫，本書用「錢」的角度給你人生答案，超過四百萬人付費學習的FIRE課程

◎畢業後我該考公務員、研究所，還是選擇去上班？
◎如果不考慮現在的收入，你的夢想是什麼？怎麼才能辦到？
◎現在的工作前景不明，下一步我該怎麼走？
◎20年後的同學會，你想怎麼介紹你自己？

90%以上的人都存在的「前」途迷茫，這本書，用「錢」的角度幫你解惑。

作者水湄物語，20歲就考上公務員、24歲考上MBA重返校園、
26歲年薪就相當於130萬元臺幣，看似風光，
但所付出的代價是，一年超過十一個月都在出差，
每週上班7天、每天平均工作12小時，賺得越多人生越不自由，
甚至未能見到自己外婆最後一面，讓她開始懷疑自己、懷疑人生。

直到不經意間看到「財務自由」這個詞，
才猛然清醒自己的生活到底哪裡出了問題。

現在的她，是擁有超過四百萬付費用戶的
知名投資理財學院──長投學堂的創始人，
幫助讀者從具體的理財方法入手，從而理順生活，提早達到財富自由。

◎你的死薪水正在拖垮你，你需要高價值開源法

．開源有三路徑：加法、乘法、指數
你現在是「斜槓青年」還是「兼差打工仔」？
其實開源有三大陷阱，偏偏現在最時髦的「斜槓青年」是其一，小心別陷下去，
股神巴菲特的賺錢路徑又是什麼？加法、乘法還是指數法？

．選擇好工作就像選股票
出社會3到5年，10％的人出類拔萃，20％的人差強人意，70％的人相對平庸，
要怎麼不讓自己成為那70％？你要像選股票一樣選公司！

◎複利思維，是你彎道超車的最強武器

窮人思維是「老鼠賽跑」：拿到薪水就買車買房，然後再買更大的車與房……
富人思維是「人生快車道」：不靠死薪水生活，他們靠錢自己賺錢。
如何從「老鼠賽跑」變成「人生快車道」的富人思維？
聽聽作者分享的「國王的象棋」故事，裡面有答案。
因為股神巴菲特最好的朋友查理．孟格天天都這樣做。

◎時間，比錢更寶貴的稀缺資源，你得抓大放小

．巴菲特二十打孔法，找到你人生最重要的事
如果一生只能做20件事，你會選擇做什麼？
當公務員、開公司、吃美食、環遊世界……怎麼辦超過二十個了，
試試股神巴菲特的二十打孔法，你的時間就會花在最值得的事情上。

．標準普爾家庭資產配置法，超過十萬個家庭使用
信用評等機構標準普爾發現，10萬個資產穩定增加的家庭，都會把錢這樣配置：
要命的錢10％、保命的錢20％、生錢的錢30％、保本的錢40％，
怎麼分配？本書用圖解教你。


如果只靠公司薪水，你一生能賺多少錢，怎麼算？書中有答案。
這是一套超過四百萬人付費學習的財務自由課程，
36個易學易用的理財工具，學會從錢的角度整理和規畫人生。

推薦人
財經作家、《股海老牛專挑抱緊股，穩穩賺100%》暢銷作者╱股海老牛
財經專家╱Ms. Selena
暢銷理財作家╱富媽媽十方
財經作家╱雷浩斯
財經作家╱99啪的財經筆記

 

前言

真希望我20歲就懂的致富思維

大學聯考那一年，我因兩分之差無緣普通大學，被一所專科院校錄取。還好透過不懈努力，專科畢業後，我順利通過公務員考試，20歲就端上了長輩們很滿意的「鐵飯碗」。同時，我一邊工作，一邊開始準備普通大學的考試。用了三年時間，我最終獲得了大學學歷。
我當時抱著鐵飯碗，求個安穩的下半輩子，應該不成問題，但我並不想這樣。於是，23歲的我又開始不安分，於是開始了MBA的備考之路，最後還真的考上了。24歲重返校園，日間部兩年學習MBA課程。畢業之後，26歲的我順利進入了一家五百強諮詢公司。
然而不到3年，我再次崩潰。三十多萬元人民幣的年薪看上去風光，但我要承受的是，每週7天、平均每天超過12個小時的工作負荷。也就是那年冬天，從小養育我的外婆去世了，可我正在廣州出差，錯過與外婆見最後一面。即將30歲的我，公務員、升學、高薪名企我都體驗過了，為什麼依然過得不開心，難道我的選擇是錯的？
「財務自由」的重點不是財富，而是透過財富創造被動收入，帶給自己身心自由。於是我開始努力學習理財知識，才有了30歲之後大家熟知的經歷：從諮詢公司辭職，降薪加入NGO，學理財、出書；又因為投資愛好結識了現在的老公。我花3年實現了財務自由，也擁有了3個可愛的寶寶；8年公司達成融資目標。
雖然我現在擁有了上述的小成績，但是我曾不只一次的回想：如果我20歲就能懂得財富思維，現在我的人生會什麼樣？這個思考，正是促成我寫本書的原因。十餘年的理財教育經歷，讓我接觸了大量的年輕人。我非常清楚他們內心各種各樣的困惑：「老師，我要不要回老家考公務員？」、「老師，今年就業形勢不好，我是不是該考研究所？」「老師，我是去大公司好還是自己創業？」
幾乎每一次被問到這樣的問題，我都會想起自己20歲時的經歷。這些問題歸結起來，八成都離不開錢。我也深感年輕人的財商知識真的比想像中匱乏得多！
我始終認為，面對迷茫和挫折，不要害怕，更不要躲避。除了有前輩的經驗可以借鑑外，更應該趁早學會從「錢」的角度思考問題：
1. 正視金錢：從小學到高中，我們一直處於不需要自己賺錢的環境，父母為我們提供生活和教育的資金支持，然而絕大多數人對錢的規律既陌生又未知。這也導致很多人進入大學，甚至踏入社會之後，陷入被消費綁架的狀態：成為典型的月光族，生活在對錢的焦慮裡。
2. 投資自己：所謂投資自己，遠遠不只金錢，而是用CEO思維，樹立個人品牌。管理學大師彼得．杜拉克曾說，個人專長的壽命，要遠遠長於企業的壽命。通俗的說，就是當你在一家公司工作一段時間後，一提到你的名字，別人會立即想到你的專業能力、個人特質和工作價值，而不只是你的職務和頭銜。
3. 把握青春：在我公司的員工裡，有很多逆襲的年輕人：有愛打遊戲的小工程師，在接觸理財後，分析了大量的財務報表，五年賺了近五百萬元；有學霸富家小姐，不靠爹娘，辭掉了銀行經理職位，靠理財和愛好追逐自己的夢想。
所以，無論你現在學業如何、家庭條件好壞，這些都不要緊。人生的路還很長，年輕才是你最大的一筆財富。但是要從現在開始，有意識的用正確的方法經營生活。
「理財就是理生活」是長投學堂的標語，也是我創立長投學堂八年來，形成的最深刻、最強烈的感悟。在長投學堂的四百多萬用戶中，我們接觸到各式各樣與金錢有關的真實案例，感受得到大家的焦慮、糾結、痛苦和迷茫。但透過理財學習，很多人都開始正視金錢，重塑自己的金錢觀，從具體的理財方法入手，領悟背後的財富思維，再將其延展到生活的各方面，從而「理」順生活。
我和我的先生，也曾是萬千理財課程中的成員，我們經歷過一番因金錢而掙扎的痛苦歷程，最後下決心學習理財；也經歷過幾番摸索，收穫經驗和教訓，最終享受到理財知識帶來的財富，以及財富給生活帶來的更多自由和選擇。我們的生活因理財而變化，因理財而美好，這是我對「理財就是理生活」的理解。在我們的學員身上，理財改變生活，也無數次的上演和驗證。
從理財到理生活，我們始於對金錢的焦慮，到陷入對學習理財的熱忱，忠於活出更好的人生。希望你讀完本書，也能理順生活，活出自己的精彩人生！

推薦序
拒當「下流老人」，從生活理財開始

《股海老牛專挑抱緊股，穩穩賺100％》作者╱股海老牛

「你是工作之後才開始研究股票還是學生時代就有接觸啊？」有次朋友這樣問到。我很尷尬的說道「對於理財，我屬於晚開竅的那種。」即使看到朋友一臉驚訝，我仍自顧自的繼續說下去。

錢現在夠用就好？一定要先建立理財思維

在學生時期我用打工賺取生活費，當時只覺得錢「現在」夠用就好，然後把多餘的錢存到銀行裡孳生微薄的利息；而即使出社會之後，多了一筆不少的收入，還是天真的認為只要無腦買基金就好，從未真正的去衡量財務狀況，更不懂得規畫未來，現在想起來真的對自己的天真感到汗顏。直到認識另一半後，開始思考財務狀況，才算踏出理財的第一步。
後來，為了規畫婚後的生活，我做了一張未來的收入損益表。結果才驚覺雖然表面上現在收入是足夠的，但未來有買房、買車、養小孩等生活費用，還得加入必要的醫療支出與意外等雜項支出。倘若現在沒有做好理財規畫，最後的結果是工作30年後，大概只剩下數百萬的退休金可以拿，變成一位又老又窮的「下流老人」。所以真正的理財思維絕對別停留在現在夠用就好，必須得將未來的財務狀況攤開一併檢視！

一切都還來得及：啟動複利思維

理財千萬不能跟過去的我一樣無感，啟動複利思維才能讓你更有感。書中告訴我們複利三要素：「本金」、「收益率」、「時間」，也就是說增加投入的本金、提高收益率，只要時間一拉長，在不斷的重複之下，所得出來的結果將會遠超出你的想像。如同作者告訴我們的，及早了解「複利」的力量，讓錢幫你賺錢。
臺灣人口老化速度屬全球最快，再加上少子化、低薪、中高齡失業等問題，倘若沒有儘早開始理財規畫，未來成為下流老人的窘境，可非危言聳聽。以我自己為例，正在為將來的複利紅利而努力，所以不管你幾歲，從現在開始絕對來的及。
而即使尚未進入職場還沒有金錢收入時，年輕人也必須在人生起步的初始階段，樹立起正確的價值思維。這本《理財就是理生活》便十分適合不同人生階段的你，能幫你做出不同的財務規畫。理財不僅是管現在的財、還要理將來的財；從覺醒去做的那一刻起，持續不懈、累積而成功。

推薦序　拒當「下流老人」，從生活理財開始╱股海老牛

前言　真希望我二十歲就懂的致富思維

第1章　複利思維，彎道超車的最強武器
1.如果不考慮收入，你想做什麼？
2.金錢需求金字塔，你爬到第幾層？
3.有錢人想的，跟你哪裡不一樣
4.財富自由無法速成，你得這樣準備

第2章　時間，比錢更寶貴的稀缺資源
1.時間是稀缺資源，你得抓大放小
2.巴菲特二十打孔法，找到你人生最重要的事
3.借用願望清單，幫助目標實現
4.標準普爾家庭資產配置法，超過十萬個家庭使用

第3章　成長思維，區分你的能力圈與舒適圈
1.最好的投資，是投資自己
2.盤點個人資產負債表，換工作的必備武器
3.查理．孟格這樣變有錢：跨學科思維模型
4.在能力圈內行動，在舒適圈外學習

第4章　你的死薪水正在拖垮你，你需要高價值開源法
1.賺錢有三法：加法、乘法、指數
2.開源三步走，經驗和賺錢兼顧
3.哈佛博士研發MPS開源法，找到最適合你的開源路徑
4.常見三大開源陷阱，斜槓青年是其一

第5章　就業要選大企業還是小公司？先聽股神怎麼說
1.選工作就像選股票
2.三維分析法，有前途也有錢途
3.我的精實創業經歷──長投學堂創業過程
4.打造個人職場護城河，讓企業主動找到你

第6章　超過四百萬人付費學習的財務自由課程
1.終身財富計算法，看看你一生能賺多少錢
2.不同階段的財務規畫，要攻也要守
3.下個富翁就是你，認識投資金字塔
4.二十年後的同學會，你要怎麼介紹自己？

附錄　值得閱讀的同主題好書

巴菲特二十打孔法，找到你人生最重要的事

你是否有過這樣的經歷：來到書店，面對琳琅滿目的書籍忍不住買買買。過了一段時間後，很多圖書都成了書架上的裝飾品，甚至連包裝都還沒有打開。還有人熱衷於囤課，「達人手把手教你理財」、「職場達人必備技能」……無論自己是否需要，都會花錢先買下來。買的時候總想著「等我有空了，就一定要學」，但一直到課程過期，也沒認真學過幾次。在買課時美其名是投資自己，但實際上不過是另一種花錢買心安的窮人思維。

窮，不僅限於財富

窮人思維的背後，其實是一種追求一勞永逸的速成心態──恨不得什麼都先拿過來，最好一步到位，卻不仔細思考所需要的付出。這種方法真的能如願嗎？我們不妨先來認識財富上的窮人思維。

1. 財富上的窮人思維：追求一夜暴富。
富人和窮人最大的差別是什麼？有人說：很明顯啊，富人有錢，窮人沒錢。然而這只是表面現象，實際上富人確實有錢，但有錢人不一定是富人。
美國全國經濟研究所（National Bureau of Economic Research）的一項調查顯示：近20年來，大多數歐美國家的彩票頭獎得主，在中獎後不到5年內，都因揮霍無度等原因變得窮困潦倒。該項調查同時顯示，美國彩票中獎者的破產率每年高達75％，每年12名中獎者當中就有9名破產。
由此可見，如果沒有富人思維，即便一夜暴富，過不了多久也很有可能會再次回到窮人階級。《經濟學與統計學評論》（Review of Economics and Statistics）對這個現象做了分析，表面原因是他們欲望無度，不知道合理規畫金錢，但深層次的原因是：彩票中獎者的教育水準和理財知識有限，他們並沒有擁有財富的能力。換言之，他們在財產上是一個「有錢人」，但他們在思維上卻是一個「窮人」。於是最後，他們的高財富向低財商靠攏，達到「均值回歸」。
在華人社會，很多父母願意把資產都留給子女。但如果只是給孩子留下了錢，卻沒有幫助他建立起足夠的「財富智商」，就不能算給孩子留下了真正的財富。真正讓孩子未來有保障的，是不斷學習富人思維，讓孩子擁有高財商。這樣，即便他們的財富暫時較低，但會擁有創造財富的能力，讓未來可期。
網路上曾經有個英國節目叫《富人家，窮人家》（Rich House, Poor House）。節目讓貧富差距巨大的兩個家庭互換一週生活。窮人家庭一週只有150英鎊（按：約新臺幣5550元，一英鎊折合新臺幣約37元），富人家庭一週有3000英鎊。互換以後，窮人異常開心。他們做的第一件事情就是出去大吃大喝，到商店購買許多之前想要卻買不起的東西，進行各種奢侈的享受。一週後，當他們回到原來的生活，還是像從前一樣貧窮。
而富人在互換之後並沒有喪氣，他們首先思考這150英鎊應該如何分配，先留出一部分作為積蓄，然後再考慮消費。他們會積極應對，從生活中找到可以變現的方式，並利用很多不需要花錢的方法為生活增添快樂。雖然只有短暫一週，但他們已經開始考慮如何更好的開源、理財和工作。
透過節目我們知道：窮人之所以窮，是因為他們從來沒有長遠而明確的規畫，只注重一時的享受和眼前利益。而富人之所以富，靠的是思考問題的角度、清晰的規畫、堅定的意志和高級的財商。如果沒有這些，即使擁有萬貫家財，也可能會千金散盡。

2. 學習上的窮人思維：追求一勞永逸。
認識了財富上的窮人思維，我們再來看看學習上的窮人思維。在很多人眼裡，在大學讀書就是為了拿文憑，並不在意學到了什麼。
我的一個朋友在大學工作，他帶的學生裡有這麼一部分學生，家庭條件優渥，但各方面的表現都一般，平時幾乎不參加任何活動。畢業季裡，其他同學都在忙著寫履歷、找工作，他們卻悠哉悠哉的，一點也不著急。他們認為只要能拿到畢業證書，就可以靠關係去公司上班。對他們而言，上大學只不過是為了這個文憑，至於這個文憑是怎麼拿到的，在大學裡面具體做了什麼、學了什麼，似乎不那麼重要。
這種把獲得文憑和工作畫上等號，以求一勞永逸的心態，就是一種學習上的窮人思維。在很多人的普遍認知裡，都認可「好好學習、考個好大學、得到一份好工作、人生無憂」這個順理成章的邏輯。尤其在父母那一輩的認知中，好工作的典型代表大都是所謂的鐵飯碗，如公務員、國企、銀行等，似乎能進入這樣的公司工作，就有了一棵可以依傍的參天大樹，直到終老。
至於這份工作能帶來多大的成長和價值，並沒有考慮太多。可事實上，這種認知在我們的父母那一輩或許還行得通，在現在這個時代，這種思想不僅非常落後，甚至還很危險。如果對待財富秉承窮人思維，可能最差的結果也不過是為了錢操心奔波，但如果在學習上還停留在窮人思維，往往會讓自己陷入困境。