家計力：小資家庭必讀的財務整頓寶典

做自己金錢的主人，找回人生的自由額度！
比理財更重要的一件事，就是正確的財務觀！
財務教育不能等！想給孩子更好的未來，就從「家計力」開始！
掌握家庭金流，建構築夢安全網；理想生活的實現，需要財務支持！
熱門話題Podcast頻道精選內容實體化，理財流程step by step具象化！
透過本書從觀念建立到理財實作，重新整頓自己與家庭的財務狀況，藉由案例分析小資家庭可能面臨的挑戰，透過小提醒與表格讓理財零距離！
找回家庭幸福與安全感的核心關鍵就在「家計力」！

本書特色

1. 首本以「家計」切入的理財整頓寶典，讓你從家庭找出財務問題！
2.作者精算媽咪珊迪兔開設Podcast「精算媽咪的家計簿」頻道，榮登Apple Podcast How to台灣第一名，新加坡、澳門、中國大陸等排行前三名！
3.從案例分析，切入理財實作；從個人帶到家庭，讓理財不再充滿距離，透過本書，讓每個人都能輕鬆入門，每個小資家庭都該擁有家計力！

【精算媽咪珊迪兔】
 Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人
 MomPower精算媽咪幸福商學院 共同創辦人
 HerAttitude女性創業支持暨發展協會 發起人
 啟動幸福文化有限公司 創辦人
 媽媽寶寶雜誌 專欄作家
　精算生活，創造理想人生的珊迪兔，靠自己的力量度過財務低谷、成為媽咪之後在職業生涯上的轉折，樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信：「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛。」
　曾開過連鎖餐廳、兒童教育公司共同創辦人、參與過台北市、新北市的品牌改造專案、中國生產力中心合作講師、woomanpower女力學院導師、勞動部勞動力發展署合作講師、台北市職能發展學院內訓講師，曾於永慶基金會、新光人壽等機構演講。

致力讓女人實踐理想生活！

聯合著作：《女力世代 女人的創業實學》
獨立著作：《家計力－小資家庭必讀的財務整頓寶典》

推薦序 

家庭理財的終極目的──家和萬事興！
霹靂國際多媒體股份有限公司財務長
執業會計師
郭宗霖

身為一個執業會計師，我認為理財的重要性，就是「人不理財，財不理你」。但理財又分為企業理財與家庭理財。這本書最難得的是，從一般人較不重視的「家庭理財」著手。
為什麼不重視呢？因為很多人忽略，家庭理財的目的不是「理財」，而是讓家庭如何「和諧」。我常笑說安太歲不如安太座，這不只是一句玩笑話，而是為了達成「家和萬事興」。雖然說來老套，卻是家庭關係能夠長遠的不二法門。和諧的關係，讓理財的過程能夠感到「快樂」，才能踏出成功理財的第一步。
錢財最終的功用就是拿來花用，滿足玩樂的核心。但這個快樂必須是兩人共有的，如果只有單方拚命努力，另一方卻因為省吃儉用感到痛苦，這樣的方式終究會走向失敗。
那該如何有「一起努力」的共識呢？珊迪兔在書中談到：家庭成員需要有共同的目標，沒有目標的努力不會有成就。這本書很實際地告訴讀者如何實踐家庭理財的觀念與步驟，比起如何投資賺更多錢？「量入為出」才是家庭理財的關鍵；賺的多不如存的多，現金是看流量的，如果只有流出沒有流入，失去現金流的支撐，終究只是竹籃打水一場空。
許多人會把投資跟理財的概念混為一談，以專業的角度來看，入不敷出不要談「理財」，應該先檢視自己的狀況，學會儲蓄和有效花費；有了積蓄再談保險，最終有盈餘才學習「投資」。儲蓄與保險是家庭經濟很重要的一環，為未知的變動與意外提供保障。
因此除了觀念，保險這件事我認為也是這本書很重要的章節，珊迪兔花了很多的篇幅在探討如何透過保險為家庭帶來保障，希望透過她的自身體會，給讀者一些鼓勵，替家庭帶來好的規劃。
我從珊迪兔的家族企業服務到現在，看著珊迪兔從興盛至摔落再努力爬起，她很努力維持她的家庭，因為曾落入泥沼過，這帶給她的心理衝擊無疑是巨大的，而這一路從負數努力轉正的過程，促使她積極消弭理財與金錢帶給她的不安全感。這本書所談到的經歷，許多都是她的生命歷程與經驗，從挫折中體會到的成長，進而將真實案例分享給讀者。
家庭和諧不僅是她也是我推崇的理財核心，只有身體力行實踐在生活中，給許下一代言傳身教，那理財的最終結果不只是財富，而是和樂的家庭與圓滿。

【作者序】失去一切卻獲得了幸福
從前住在精華地段80坪的房子公園第一排，我的父親喜歡音樂，客廳安置了百萬音響跟環繞音效，有著特別大的真皮沙發；現在住在20坪巷子裡的舊公寓，家具全部都是IKEA，但是我卻感覺到無比的踏實跟幸福。
原來要讓自己幸福的定義在「心」裡，我們對幸福的定義更具象、確實，全家人擠在一個小屋子裡面吃晚餐，一起笑著說從前的輝煌，那些驚心動魄的過程都變成故事了，我們沒有被打敗。
然後我成為一個更好的自己，連自己都覺得驕傲的自己，能克服困難，讓自己變得平凡幸福，這些富足都來自內心。
「此刻可能發生最糟的情況是什麼？」
「這些最糟糕的情況會帶來什麼後果？」
「這些後果你能不能承擔？」
這是一種奇妙的練習，現在的我養成習慣，在面對挫折時不受拘束地用各種角度看待，那些乍聽下感覺很嚴重的事情其實都能解決，看清楚了就能克服困難。
然而想要獲得簡單、平凡的幸福生活，背後的付出不只是「心靈豁然」就可以的，生活能力、財務安全、身體健康缺一不可，同等重要。
親人，朋友，健康，學習，生活，夢想等……都很重要，我們不想要犧牲，因此只有訂出更有紀律的理財方式，列出具體的財務目標跟執行方案，訂出行動計畫和目標，接著去實踐。在實踐的過程中，也許會發現原來這不是我想要的，再來做修正，直到找到自己想要的目標。而財務在當中佔有非常重要的角色，畢竟沒有財務的支持，理想生活是無法達成的。
我們必須以財務面基礎，去架構我們的一切所需。就像蓋房子的時候必須畫好藍圖，知道需要多少成本、什麼樣的工具，最後房子才有可能照自己的想法蓋成，如果一開始不設定藍圖隨意亂蓋，到最後一定不會是自己想要的樣子。
我們的人生更是如此，你是否覺得日子過著過著，不知不覺就變成現在這樣了？但是回頭檢討自己過去五年內做的事情，你就會發現原來現在的你就是過去的你建造出來的。

家庭理財就是為了讓生活無虞
讓夢想逐漸變成具體可行的目標，以階段性計畫，一步一步執行它，如此一來你就算蓋房的過程中發生意外，改變了物料、換了工班，沒有蓋得一模一樣，但至少會跟你的設計圖極為相似吧！
財務安全是一個家最重要的基石，我們要能夠讓家人吃得飽、穿得暖，把家打造成一個讓人安心的小窩，堅固的堡壘，大家庭財務的管理是不可少的。這無關收入多寡，制定預算就是制定生活的方式，不夠了我們可以知道還需要多少，富足了我們可以知道花在哪裡更有效率、更聰明。

有孩子的我們更需要有意識的當榜樣
我們無法期待孩子在學齡階段透過學習去得到「父母親都沒有的行為和觀念」，如果你希望小孩愛看書，你得在他面前常常看書；如果你希望孩子與家人間感情很緊密，你必須先和自己另一半感情緊密並且互相支持；如果你希望把孩子培養成一個有責任感，懂得感恩，快樂而且懂得怎麼支配自己的資源和金錢的人，請爸爸媽媽就要先自我學習，充實相關知識並且改變自己的行為。
否則孩子會很困惑「父母做不到的事情，為什麼要我做？」從孩子吸收的角度去思考，我們從自己的行為當中去反思。若我是我的孩子，我聽到或是看到父母親這樣的表現，我會有什麼感受呢？
有時候我們對父母教育我們的方式也不是很滿意，厭惡跟他們聊天，甚至不喜歡回家，有些人卻可以跟父母玩在一起像朋友一樣，我們複製在自己孩子身上，間接影響孩子的思想和行為，對孩子未來人生造成巨大影響。
因此在金錢教育中，珊迪兔認為我們應該教給孩子的，除了財務管理與金錢運用的能力外，還得讓孩子知道，他是值得擁有美好生活的，他的未來才有豐盛的機會。如果你好好管理自己的金錢，就不會在孩子面前表現沉重與哀怨，而是讓孩子知道爸爸媽媽的肩膀很厚實。我們不揮霍但也不匱乏，我們能在自己的能力範圍內，過有品質的生活，讓他看到父母親討論如何支配金錢，他就會從小擁有這些習慣。
讓孩子擁有生存能力、財商與情商，成為一個富有同理心、懂得感恩的孩子，未來能夠靠自己在社會上立足。最重要的是內心快樂，而不是表面的成功，讓我的全家人都擁有幸福的能力。

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【作者序】失去一切卻獲得了幸福

第一章、家庭理財的迷思
1-1只要錢賺得夠多就不用管理？
1-2有另一半會負責賺錢就好？
1-3家庭主婦的金錢自主權
1-4錢算得太清楚，夫妻傷感情？
1-5誰說第一桶金一定是100萬？

第二章、明確你的理財方向
2-1找到真正能撼動內心的理財動力
2-2什麼是你生命中最重要的事？
2-3具體化你的生活目標
2-4如果家庭理財失敗會有什麼後果？
2-5目標的量化追蹤
2-6把對自己有重要意義的人劃進目標裡
2-7如何與另一半一起確定共同目標

第三章、掌握家庭財務的健康狀態–檢視避險能力
3-1緊急預備金的重要性
3-2緊急預備金要多少才夠
3-3家庭保險怎麼買才聰明
3-4家庭資產負債表的重要性
3-5家庭的財務健康檢查
3-6家庭帳務的負債比例是否過高

第四章、誠實面對現金流，懂得花錢才存得到錢
4-1從記帳確實追蹤家庭及個人消費
4-2看數字學聰明消費
4-3如何制定自己的家庭預算
4-4照表操課！按預算消費
4-5積少成多，不要小看小錢

第五章、無堅不摧的家庭帳戶配置秘密
5-1依循人類的生存需求
5-2家庭帳戶配置建議4+1
5-3專款專用的財務安全

第六章、家庭帳務誰來管
6-1彼此的信任最重要
6-2單薪家庭的理財方式
6-3雙薪家庭的理財方式

第七章、與債務正面對決，別讓金錢成為感情殺手
7-1面對債務的心態：負債不可怕，不去面對才是危機
7-2以低利償還高利債務，有效降低每月還款金額至可負擔額度
7-3債務協商的管道與方法
7-4與親人設定不傷感情的財務界線
7-5借與不借都要達成共識
7-6自我保護之道

第八章、避免陷入投資迷思
8-1投資不能聽信報名牌
8-2借錢投資的風險控管
8-3勿在本金不夠時投資
8-4別把雞蛋放在同一個籃子裡
8-5理財也可以有國際觀

第九章、把錢放在有價值的地方，掌握理財成功信念
9-1最值錢的永遠是自己的腦袋
9-2消費決策先看價值而非價錢
9-3培養孩子的金錢觀，杜絕啃老族
9-4當金錢的主人，別當金錢的奴隸
9-5 別把困難放大，為自己人的人生負責
9-6 每次的失敗與後悔將賦予你新的力量

【結語】以愛為動力，現在就開始行動

【1-1】只要錢賺得夠多就不用管理？
Cindy是一位家庭與事業兼顧，很有智慧的媽咪，生完兩個孩子之後，從科技業高階主管退下來，與先生一起創業，每年營業額都破千萬，兩個孩子也都獨立優秀，十分成功。
然而有一天，曉萱卻接到Cindy的電話表示：「我跟先生快要離婚了，可能需要找律師，你有認識適合的律師能介紹給我嗎？」曉萱聞言相當驚訝！這對人人稱羨的神仙眷侶怎麼會走到這一步？
Cindy接著說：「今年因為疫情影響，讓我們進出口單量大幅下降，雖然我跟我先生每天都很努力的想方設法，但只要現金沒有每個月進帳，就無法打平開銷，壓力極大……」
曉萱問：「你們過往營收這麼好，難道沒有預留一筆預備金因應嗎？」Cindy說道：「因為公司沒有其他股東，一切都是我跟先生兩人獨資，所以沒有特別做什麼規劃；反正公司年收大概一千萬，副業也有兩百多萬，每個月錢都會進來，所以就沒想這麼多，從沒認真計算……」
「這次遇到疫情，我們才知道，光是家庭加上公司的花費超大，帳單來的速度讓我們一下就燒光存款，原本我們還投資了一間小工廠，想要自己接一些下游客戶的單，但成效並不好；先生開始責怪我家裡花用太奢侈，但是我花的都是原本會花的錢，也沒亂買東西啊！總之，就這樣吵了半年一年，小孩都上小學了，現在我先生說他受不了了，堅持要跟我離婚。」Cindy黯然回應。

從這個例子我們可以看到，你以為夠會賺錢難道就萬無一失嗎？不是的！真正存得下來的錢才是你的。多數人一直努力工作賺錢，然而資產若沒有增加，就算賺到了錢，身心卻不自由；更可怕的是，因為自認很會賺錢，應該提升生活水平，故支出也變高了，如此一旦養成習慣，就成了錢的奴隸，等到退休時才驀然發現，儘管一輩子賺了很多錢，卻還是成了下流老人。
因此，年收入高也要好好存錢、確實記帳，並且讓留在手上的錢成為替自己創造收入的工具，否則就算賺再多錢，都無法讓你成就理想生活。

※BOX–Tips！
即便自己很會賺錢，也要確實做好財務管理，才有可能讓你愈賺愈輕鬆。

【1-2】有另一半會負責賺錢就好？
阿言總說，自己是一個非常幸福的家庭主婦，她常笑稱：「我只管負責花錢，自己賺的錢都是自己花，家用先生出，理財這種事情交給我老公就好。」阿言找了一份薪水不高但是自己喜歡的工作，開心的交朋友，也就這樣過了十多年。
然而好景不常，這一天阿言回到家，看見先生癱坐在沙發上，他告訴阿言，公司經營出了些問題，這樣的狀況其實已經持續了三年，只是為了不讓阿言擔心，所以都沒有說出口……但是現在，全家住的房子即將被法拍，希望跟阿言商量，先一起租房子住，而且家裡已經完全沒錢了還要還貸款，家用要靠阿言的薪水來支付。
原本意氣風發的老公瞬間變了個人，脾氣變得暴躁不說，整天昏昏沉沉、意志消沈，也不願意跟外界交流。由於阿言從來不管家裡的經濟狀況，一下子承擔這樣的壓力，實在不知道怎麼辦才好，只好向娘家哥哥求救。由於事前一點警訊都沒有，一瞬間面臨破產，還讓讓阿言擔下所有家計，這件事讓阿言哥哥十分心疼妹妹，非常生氣，強烈要求阿言搬回娘家住。

「我養你」這句話在現代社會中已經很少聽到了。會對伴侶說這樣話的人，想來也是不希望伴侶為了柴米油鹽辛苦委屈，希望能減少對方的經濟負擔，但即便另一半一肩扛下家庭的經濟重任，我們當伴侶的也不能對家計漠不關心；否則當一方如遭遇事業挫折發生困難的時候，我們若完全不了解家庭的財務狀況，就不知道能如何使力幫忙。
因此，只有自己平日就隨時關心家庭的財務狀況才能安心，將這份安心能轉換成包容支持，甚至在發生狀況時帥氣的守護對方，使兩人的感情更加堅定。
在婚姻中互相許諾的伴侶本就該成為彼此的最佳隊友，互相扶持依靠，生活中的酸甜苦辣需要兩人共同承擔，身為家庭成員，對於家庭的財務狀況有知的權利。
阿言的故事到最後，是先生與婆家家人商量變賣祖厝，渡過了危機。阿言跟先生兩人也慶幸，人生在五十出頭歲還能得到職場一次重新來過的機會，還好這樣的意外不是發生在屆臨退休的年紀，否則重大的打擊會更讓人難以面對；即使現在兩人願意一起攜手共患難，相信來日要重修幸福還需要更大的包容與付出。
夫妻兩人掌握好家庭的財務狀況，才能確保一起同步走在目標規劃上，即便真的遇到困難也好互相商量，如果家庭財務的重要決策只出於一人面子自尊或是不願家人擔憂的善意，私自決定，把全家人的生活甚至未來夫妻倆的退休計劃一人承擔，對於另一方來說也是不公平的，不是嗎？

※BOX–Tips！
家庭是兩人共同的避風港，重要的決策必須由夫妻雙方取得共識，一起同心面對承擔；影響全家生活安全的財務狀況，當然更是如此。

【1-3】 家庭主婦的金錢自主權
文文是一位全職的家庭主婦，跟老公感情還不錯，但是每次她跟朋友聚會一起逛街吃飯消費，總是小心翼翼、斤斤計較，朋友關心的問：「怎麼你老公的工作也很穩定，收入也不差，看你卻都不太敢花錢，是家裡發生了什麼事情嗎？」
文文說：「沒，是我自己的問題啦！因為錢是老公辛苦賺的，我只要花錢就覺得對不起他，總覺得不應該；我婆婆也常叮嚀我，我只需要專心在家帶孩子、把孩子顧好就好，他兒子辛苦上班打拼養我們全家，錢要省著點花。每當我想買自己的東西而不是家用品時，總是不曉得怎麼開口，覺得難受，我好像一點金錢自主權都沒有。」

舊時代的老一輩常說：「賺錢的最大。」於是我們有了這樣根深蔕固的觀念，覺得沒有拿錢回家的人好像就是沒有生產力的米蟲，變成了伸手要錢的人。
雖然說，錢能解決世界上80%的問題，但我認為那20%用錢無法解決的問題才是真正足以動搖安穩生活的關鍵，才是真正的核心問題。例如：孩子的教育陪伴、人格養成。從媒體報導不乏可見一些疏於管教、只用錢砸出來的孩子，長成到後來卻是人品崩壞、令人搖頭，這就是所謂20%的錢都無法解決的問題。
首先我想問問大家：「為什麼用錢來衡量人的價值？」諾貝爾和平獎得主──德蕾莎修女一生為貧苦的人服務，救助窮困病患、收容弱勢孤苦保有尊嚴，雖然她的教會募得很多善款，但是修女過世的時候依然清貧，全部的財產只有三套衣服、一雙涼鞋跟一尊耶穌像。然而，你能說她的人生沒有價值嗎？你用什麼標準去衡量她的價值呢？
雖然你我都不是德蕾莎修女，我們做的只是一些平凡的小事情，但是全職媽媽犧牲自己的職涯發展，為家庭奉獻時間，冒著可能與社會脫節的風險，以老公跟孩子為生活重心，這不就是一種愛、同理心跟包容心的展現嗎？我們貢獻給家庭的價值是金錢所無法衡量的。
婚後的家庭生活需要夫妻雙方共同經營，如果我們把家當成一間公司來營運，業務部賺了錢回來，錢是歸全公司使用的，並不專屬於業務部，而是給包含財務部、行銷部、研發部等公司全員共同使用，各部門都應分配適當資源，而且應該要以最佳分配來運營使用。
如果業務部老是抱持「賺錢我最大」的心態，其他部門都是有求於我，擺高姿態不願意提供資源給其他部門，這間公司就會缺乏後勤單位的支援能力，這樣後續會發生什麼問題就不得而知了。
同樣的，家庭也是如此。如果夫妻清點雙方擁有的資源，透過家庭會議進行討論，得出的結論是：「一方必須暫時放下職場工作，投入家庭。」那這就是在雙方共識下做出對家庭最好的決策。
「沒賺錢回家的人比較弱勢」──這樣的觀念是誰給的？有時候其實是全職媽媽把自己的角色小看了，是誰說「因為媽媽要顧家，就得犧牲自己，陷入經濟困境、不被尊重呢？」夫妻不就應該通力合作，把家顧好？如果我們把家務工作分配好，那麼雙方都應該得到相對應的尊重，更進一步可以達到夫妻「婚內經濟分配」。

婚內經濟分配
所謂「婚內經濟分配」，是配偶之間具備保障家庭財務的共識，可以真正把家庭的總體資源做最佳分配。這裡所謂的總體資源除了金錢以外，也包含了時間跟人力。
夫妻之間越是不談錢，越是模糊危險，因為模糊就會有很多期待跟假設，或是不必要的預想甚至猜測，無形中很傷感情，所以好好談談彼此在婚內的權責與資源分配，做好婚內的經濟分配也是很重要的事情喔！
但我們都知道，觀念的調整並不容易，尤其是若想法已成為信念，就更難被調整，畢竟理解跟接受是兩回事，需要長時間的溝通，除了跟隊友溝通也要跟自己溝通，讓自己屏除掉信念魔咒。
如果我想立刻解決「沒有金錢自主權」這個問題，並且拉長時間去和另一半磨合觀念，該怎麼辦呢？
即便沒有金錢自主權，身為妻子，我們還是可以透過盤點整理來讓老公認知到家庭財務的重要性。如果你覺得記帳很困難，那不如換個方式，抽離時間軸，把家庭應花費的項目跟預想金額先寫下來，看看是不是跟自己的認知一致，這也是一種方法。
也許你會問：「但這樣核心問題仍在，我還是得跟先生伸手拿錢，仍然沒有金錢自主權啊！」關於這點，我認為問題的關鍵在於帳目不夠清楚。
試想，就跟你要向公司申請預算一樣，假設沒有一個專案計畫，也沒有執行經驗，我們很難向公司提出我這個部門需要有一筆可以自主調配的預算！對於釋出資金的那一方來說，若是他完全不知道錢花到哪裡去了，當然就不可能放心的把錢往未知的地方丟。
換個情況來講，假設今天妻子帳目紀錄清楚，該花的花、該省的省，而且每一筆錢的用途流向都詳實完整，還能透過一些消費習慣的聰明調整，讓每個月的生活花費得以下降，展現你理財的能力；只要累積了足夠的信任度，再跟先生提出你的用錢計畫，不論是存錢或退休金規劃，甚至是才藝學習進修，有巧婦善加分配，佐以實質成果，先生說不定還會謝謝你呢！

以我們家來說，現在錢都是我在管，這也是我經過多年努力所獲得的信任。剛結婚那幾年，我利用家庭資產負債表，每個月跟老公回報家庭帳務狀況，也透過存款規劃，涓滴匯集，至今累積了各銀行目標帳戶可觀的投資金額，透過可見的理財成果展現，到後來他也就全然信任放手讓我打理了。
而且我個人絕對贊成「存私房錢」這件事，因為擁有個人可以自由運用的私房錢代表的是喘息的空間跟安全感；就算夫妻能共同理財，我仍鼓勵還是要有私房錢，才能減少雙方因價值觀不同或理財觀念差異產生的衝突。
我跟老公兩人各自有都有規劃屬於自己的零用錢帳戶，那個帳戶的金錢怎麼運用是我們彼此都不會去干涉對方的，這就是我所謂的喘息空間。不論我拿自己的零用錢去買衣服還是投資，都能由我全權決定。
另外，也有家庭以老公每個月撥款固定家用金額給太太，對老公來說，這像是一筆每月的固定支出，只要不超支，基本上他不會管你錢怎麼花。若是這樣，我們可以透過檢視自己的消費習慣，時不時紀錄自己省下的一點點錢，再拿去投資。你可以先從個人的小小投資規劃開始做起！ 每個月2,000或3,000元定期定額，穩定投資累積資產也不錯。
因為金額實在也不大，比較沒有心理負擔，就算賠光也沒關係。不想存長期的話，也可以把錢拿去投資一些槓桿工具。舉例來說：我有一次用道瓊做多三倍的指數放了1,000美金做了一個短線賺600，之後我將本金抽回來，一直用那600去滾短線，一次賺一兩百我就賣掉，慢慢用時間去堆疊，到現在也累積了3,000多美金，現在我可以選擇先收回一半，用1,500美金再繼續操作；但是重點是，其實我的本金早就回收了，這些用來操作短線工具的錢都不是我的本金，這就是用小錢的策略！

缺乏金錢規劃較易引起爭執
小梅就是這樣的例子，老公是外商公司高階主管，年薪破兩百萬，比起一般家庭來說收入已經非常寬裕，所以她覺得自己蠻有錢的，不用費心理財，銀行有錢就領，而且消費也沒在手軟，每個月幾乎都會有特別高的消費品項出現；糟的是她從來沒發現，還誤以為自己很省，到最後銀行帳戶快見底了，只好跟老公說家用不夠。她總「感覺」買的東西也沒有很多，「認為」自己的花費都很合理，於是開始嫌老公賺不夠；老公也覺得莫名其妙，於是質疑老婆亂花錢，但是因為小梅沒有記帳，也整理不出金流紀錄，沒有任何證據證明這些開銷都是合理的花費，現在兩人每天都有吵不完的架！

如果夫妻倆能早一步建立記帳的習慣，透過金錢盤點、檢討，建立雙方的共識，然後調整家庭花用項目跟習慣，檢視自己也能讓雙方目標一致，讓夫妻擁有共同方向，那麼就能夫妻同心一起完成目標！

全職媽咪也能有自己的收入
周周婚前是金融公司的副理，碰到一位特別疼愛她的老公，老公是科技公司的副總因此在財務上缺口並不大，於是老公希望周周能辭職專心做全職的家庭主婦，甜蜜的允諾他「只要你開心，我就會開心，隨便你做什麼都可以」
老公為了達到自己的承諾工作實在很忙，雖然周周很自由想做什麼就做什麼，但每天在家做飯、打掃、帶孩子也得不到一句稱讚，在家八年，孩子也大了漸漸沒有了成就感，想要出去找工作，但是中年轉職又八年沒有工作經驗實在很難找工作，於是他決定去跟年輕人一樣去一間自己很喜歡的餐廳當服務生，老公因此覺得很沒面子於是告訴周周：「你想要男女平等，那我們所有家用就一人一半，你負擔得起就去工作，負擔不起就在家好好待在著。」婚前的誓言是一種激情，平凡日子過久了就會很容易忘記當時的承諾與感動，女孩們結了婚後維持自己對社會貢獻價值也是幸福。

我非常鼓勵全職媽媽一定要有自己的興趣跟收入，有很多人即便婚內各自財務管理得當，跟老公感情也好，但是全職媽媽如果的生活重心只圍繞著孩子轉，很容易就會失去自己，來日面對空巢期更將難以適應。所以，對全職媽媽來說，這時收入更重要的意義倒不是在那份收入能賺多少錢，而是在給自己建立自信。
我有一個同學，生了孩子之後成為一位全職媽咪，老公是優秀的建築設計師，所以其實經濟上也允許她可以不用朝九晚五，在孩子還在強褓時期，她就透過網路學習創意毛線編織，增加了相關知識技能，等到孩子上幼稚園的時候，她跑去考了日本的毛線編織證照，待孩子一上小學，她就開設了自己的家庭毛線教室，從事自己喜歡的工作，即便後來生了二寶，她依舊挺著肚子持續教課。雖然這份工作的收益跟先生擔任建築設計師的收入比起來並不算多，但是她掙得了自己的人生自主權，不僅兼顧了家庭，也賺到了自信！

我認為家庭主婦一定要有自己的興趣，才不至於隨著孩子長大變得獨立之後，生活失去目標。
全職媽媽能否掙得金錢自主權，我始終相信是內心信念所致。若自己沒有主動去掌控金錢的流動，內心未能認同自己付出的價值，因此不敢開口去討論甚至為自己爭取。
金錢能解決世上80%問題，連錢都不能解決的問題就真得很嚴重，以這個邏輯來說，錢還真是非常重要的資源，要建立一個幸福的家庭，就得妥善分配資源，讓全家人都得到保護。夫妻只要開誠布公，有憑有據、有目標地去溝通，一定可以討論出雙方都能接受的做法；除非雙方已經沒有愛，否則，只要兩人都是為了這個家好，願意敞開心胸來談，一定會有好結果。
親愛的妳，勇敢開口吧！不要讓自己委屈，話不說出口，另一半怎麼會知道你在想什麼？說不定他其實也很願意讓你在金錢上得到安全感，並支持你找到自我價值喔！

※BOX–Tips！
結婚之後兩個人反而應該要好好談錢，來自不同家庭的兩個人組成一個小家庭，所有生活開銷、養兒育女、柴米油鹽醬醋茶通通需要錢，重視婚後家計的溝通是每個家庭都應該要正視的問題。