中國網路支付安全白皮書：網路支付結構創新與風險治理（簡體書）

在網路支付時代，數位化的、非面對面的新型支付方式面臨著新的風險因素。並且，隨著3G、4G移動網路的發展普及，基於移動網路的電子商務活動不斷發展，與之配套的移動支付將進入快速發展階段。《中國網路支付安全白皮書》具體結合中國網路支付發展的現狀，對網路支付風險因素、網路支付機構風險控制以及網路支付產業鏈安全合作等重大問題進行了研究，並從推動網路支付行業健康、規範發展的目標出發，就網路支付行業健康有序發展的若干深層問題進行了思考與探索。

根據對網路支付的各類風險因素進行的重要性判斷，《白皮書》提出了網路支付機構和政府監管部門這兩個重要參與者開展網路支付風險治理的針對性建議，並對關係網絡支付安全治理的宏觀、微觀因素進行了深度分析，指出現階段網路支付機構內部的治理和網路支付外部環境的改善對於中國網路支付安全都具有重要意義，並提出通過技術創新而非傳統的犧牲效率的方式去解決安全問題。

巴曙松，研究員，國務院發展研究中心金融研究所副所長、博士生導師，中國銀行業協會首席經濟學家，現在哥倫比亞大學商學院擔任高級訪問學者。巴曙松研究員還是國務院發展研究中心重點基礎研究領域“國際經濟金融結構研究”的負責人，本書即是該課題研究的階段性成果。

楊彪，管理學博士，高級會計師，現任中國人民銀行上海總部金融服務一部支付結算處處長。

朱海明，東北大學工商管理學院2012級博士生，會計師，現任中國人民銀行上海總部金融服務一部清算中心副主任。

第一章 中國網路支付的現狀與展望

　第一節 網路支付概論

一、網路支付相關概念界定

二、研究物件和視角

　第二節 中國網路支付發展現狀

一、中國網路支付的參與者現狀

二、中國網路支付業務模式的發展歷程

三、中國網路支付市場規模的發展

　第三節 中國網路支付機構概況

一、中國網路支付機構地域較集中，背景較多元

二、中國互聯網支付和移動支付業務增速較快市場集中度較高

三、重點廠商分析

　第四節 中國網路支付發展展望和推動力

一、中國網路支付發展的展望

二、網路支付發展的主要推動力

第二章 網路支付風險因素綜述

　第一節 網路環境下的支付行為變化及其風險

一、貨幣資金形態發展變化帶來的風險

一、支付指令形態發展變化帶來的風險

三、支付指令傳輸管道發展變化及其風險

四、網路支付清算、結算安排發展變化及其風險

　第二節 網路支付機構關注的風險因素

一、操作風險

二、信用風險

三、市場風險

四、存量資料資訊安全管理的風險

五、政策變動風險

　第三節 政府監管關注的風險因素

一、合規風險

二、系統性風險

三、監管機構關注的其他潛在風險因素

　第四節 影響網路支付使用者安全感受的主要因素

一、交易安全、資訊安全與帳戶資金安全

二、網路支付參與各方權利、義務的明確與強化

三、社會信用環境有待改善

四、網路支付服務創新與效率提升

五、對網路支付風險因素的總結

第三章 中國網路支付安全的現狀與治理建議

　第一節 中國網路支付安全的現狀

一、中國網路支付領域的典型風險及類型

二、中國網路支付安全現狀的兩個基本判斷

三、近期中國網路支付安全的努力方向和發展趨勢

　第二節 中國網路支付風險的針對性治理

一、網路支付各類風險因素的現實分析

簡要判斷與針對性措施

二、當前中國網路支付風險治理的重點領域和措施綜述

三、中國網路支付風險治理的宏觀視角

　第三節 中國網路支付安全與效率的動態分析

——服務提供者視角

一、網路支付機構和商業銀行之間綜合性、多樣化的關係

二、網路支付機構對商業銀行的潛在影響和競爭優劣勢

三、網路支付機構和商業銀行在網路支付領域的發展方向

第四章 網路支付機構風險管理架構

　第一節 網路支付機構風險管理的內外部環境

一、公司治理

二、政府監督

三、行業自律

四、輿論監督

五、網路支付機構總體監督模式

　第二節 網路支付機構的內控機制設計

一、內部控制概念

二、網路支付機構的內控架構

三、網路支付機構風險管理機制的運作模式

　第三節 安全技術在網路支付風險控制中的作用

一、網路支付技術風險概述

二、主要安全技術及其在應對網路支付風險中的重要作用

三、各類安全技術在實踐中的應用案例——以支付寶為例

第五章 產業鏈上的安全合作與分工

　第一節 網路支付產業鏈及各方安全訴求概述

一、網路支付產業鏈概述

二、網路支付產業鏈各方對網路支付安全與效率的訴求

三、我國網路支付產業鏈的安全關注點和

安全合作基本思路

四、推動我國網路支付產業鏈安全合作的具體建議

　第二節 網路支付資訊安全風險的聯合防控

一、網路支付面臨的資訊安全風險綜述

二、國內外網路支付資訊安全合作的典型經驗

三、產業鏈各方在資訊安全方面的分工要點

四、產業鏈各方資訊安全合作與分工的其他事項

　第三節 網路支付產業鏈各方風險分擔規則建議

一、當前我國網路支付風險分擔的現狀

二、電子支付風險分擔的國外經驗

三、風險分擔的依據原則及分擔規則建議

第六章 網路支付創新與合規互動

　第一節 網路支付領域創新與監管的碰撞性互動

一、網路支付創新對現行貨幣體系和經濟金融秩序造成干擾

二、跨領域支付創新對反腐倡廉、稅收征管等政策目標形成干擾

　第二節 網路支付領域創新和監管之間的良性互動

一、監管目標與支付創新良性互動的基本機制

二、網路支付創新和監管良性互動的國外經驗

三、國內網路支付創新和監管的良性互動

　第三節 創新與監管良性互動的推動因素

一、監管規則的不斷明晰有助於網路支付創新

二、政府規劃的推出有助於引導網路支付創新

三、對創新行為的識別、評估、諮詢、監測和報告機制

後記

（一）不同網路支付機構間的支付指令生成機制通用化程度低，影響了網路支付的效率

首先，網路支付指令的幕後處理進程涉及眾多環節，需要網路支付機構與眾多銀行進行資訊交換，從而最終實現支付行為。目前我國絕大多數銀行的銀行卡都支援網路支付功能，但由於各家銀行的網上銀行技術及介面標準不盡相同，為保證互聯網支付的順暢進行，網路支付機構需要適應不同合作銀行的技術和介面標準才能實現電子支付指令的資料資訊交換。

其次，不同網路支付機構之間的支付仍然必須通過銀行作為“仲介”，無法實現彼此之間的直接通匯與結算。例如，用戶如需將“支付寶”虛擬帳戶中的資金劃轉至“快錢”虛擬帳戶，只能採取先從“支付寶”劃到銀行，再從銀行劃到“快錢”的兩次匯兌方式，而無法直接發起一筆以“快錢”虛擬帳戶為收款人的支付指令。另外，不同的網路交易平臺所要求採用的安全技術手段也是多種多樣：電子商務活動中的各大購物網站，如淘寶網、拍拍網等為了交易安全也要求安裝各自的安全控制項。

第三，不同服務主體、不同層級、不同種類的安全技術手段在有效提高網路支付安全的同時，也在一定程度上影響了消費者進行網路支付的效率和體驗。現實中，消費者為了支付安全只得在不同平臺不同環境中來回切換，這種配套使用的安全技術在增加了消費者支付安全的同時，也影響了網路支付的效率。特別是受“技術黏性”的影響，多元化的網路支付習慣還很難形成。這種情況對網路支付機構而言可能更有利，但對於整個網路支付市場的活躍以及用戶體驗的高效便捷則是不利的。

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