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商品簡介
作者簡介
目次
書摘/試閱
商品簡介
在追求經濟成長的同時，兼顧環境永續性、社會包容性與跨世代的公平原則。
普惠金融、嵌入金融，到多元商業模式
「綠色金融科技」由三個重要構念組成，分別是環保永續、金融服務，與創新科技。如何讓更多人能一邊享有普惠金融服務，一邊順手做環保，甚至還能一邊創新商業模式，達到個人、企業與環境永續經營目標，是這本專書所要闡釋的重點。
首先是普惠金融(inclusive finance)。本專書個案中，特別從一般市井小民的金融需求出發，由學生族、弱勢女性、開車族，到中小微企業、街頭咖啡館，讓傳統金融服務相對忽略的族群，也能透過簡單好用的科技，取得即時方便的金融服務，落實以人為本的創新應用。
其次是嵌入科技(embedded technology)。本專書個案探討金融科技新創業者如何善用智慧型手機、AI科技、AIoT物聯網科技、區塊鏈等科技，嵌入到多元服務場域，以串接金融與非金融服務。換句話說，數位科技不但在改變金融服務，更由科技嵌入多元場景歷程，改變服務生態系。
第三是多元商業模式(multiple business model)。從自然生態系的角度來看，生物多樣性原是永續發展的基礎。這本專書也嘗試由多元商業模式的觀點，邀請讀者一起思辨金融科技新創乃至傳統金融服務業者，如何驅動多元商模變革，以創造永續經營利基。
普惠金融、嵌入金融，到多元商業模式
「綠色金融科技」由三個重要構念組成，分別是環保永續、金融服務，與創新科技。如何讓更多人能一邊享有普惠金融服務，一邊順手做環保，甚至還能一邊創新商業模式，達到個人、企業與環境永續經營目標，是這本專書所要闡釋的重點。
首先是普惠金融(inclusive finance)。本專書個案中，特別從一般市井小民的金融需求出發，由學生族、弱勢女性、開車族，到中小微企業、街頭咖啡館，讓傳統金融服務相對忽略的族群，也能透過簡單好用的科技，取得即時方便的金融服務，落實以人為本的創新應用。
其次是嵌入科技(embedded technology)。本專書個案探討金融科技新創業者如何善用智慧型手機、AI科技、AIoT物聯網科技、區塊鏈等科技，嵌入到多元服務場域，以串接金融與非金融服務。換句話說，數位科技不但在改變金融服務，更由科技嵌入多元場景歷程，改變服務生態系。
第三是多元商業模式(multiple business model)。從自然生態系的角度來看，生物多樣性原是永續發展的基礎。這本專書也嘗試由多元商業模式的觀點，邀請讀者一起思辨金融科技新創乃至傳統金融服務業者，如何驅動多元商模變革，以創造永續經營利基。
作者簡介
歐素華
現任
東吳大學商學院EMBA高階經營碩士在職專班
東吳大學數位貨幣與金融研究中心執行長
學歷
國立政治大學科技管理與智慧財產研究所博士
國立政治大學法律研究所碩士
國立臺灣大學國際企業學系學士
過去曾擔任財經記者，碩士論文為金融監理，博士論文為科學家的跨域研發與團隊管理。主要研究領域為商業模式創新、金融科技、媒體創新、創業管理、行動研究等。學術論文分別獲得2019年「第九屆聯電經營管理論文獎─傑出研究獎與優等獎」、2022年「111年度管理學報論文獎―年度最佳實用價值論文」、2022年「第13屆證券暨期貨金椽獎─研究建言獎佳作獎」、2023年「數位轉型教學個案優良獎」。並指導碩士生獲得「崇越論文優等獎」、「富邦論文獎─行銷管理最佳實務應用獎」等。著有《服務創新：跨域複合的商業模式變革》與《商業模式演化論》專書。
現任
東吳大學商學院EMBA高階經營碩士在職專班
東吳大學數位貨幣與金融研究中心執行長
學歷
國立政治大學科技管理與智慧財產研究所博士
國立政治大學法律研究所碩士
國立臺灣大學國際企業學系學士
過去曾擔任財經記者，碩士論文為金融監理，博士論文為科學家的跨域研發與團隊管理。主要研究領域為商業模式創新、金融科技、媒體創新、創業管理、行動研究等。學術論文分別獲得2019年「第九屆聯電經營管理論文獎─傑出研究獎與優等獎」、2022年「111年度管理學報論文獎―年度最佳實用價值論文」、2022年「第13屆證券暨期貨金椽獎─研究建言獎佳作獎」、2023年「數位轉型教學個案優良獎」。並指導碩士生獲得「崇越論文優等獎」、「富邦論文獎─行銷管理最佳實務應用獎」等。著有《服務創新：跨域複合的商業模式變革》與《商業模式演化論》專書。
目次
推薦序 對於永續金融科技發展，相當具有創意和貢獻
推薦序 普惠與實惠的永續經營之道
推薦序 永續金融的綠色商機
總 論 普惠金融時代：生活場域就是金融交易平台
第一篇 理論一：行動消費者的永續商模
第一章 開放銀行與AI 金融科技驅動多元商模
第二章 弱勢退休計畫啟動─西班牙Pensumo
第三章 行動公民的綠色消費─中國大陸的螞蟻森林
第四章 校友互助平台─美國SoFi
第五章 無人化融資平台─普匯金融
第二篇 理論二：AIoT 物聯網科技與金融服務生態系
第六章 AIoT 物聯網科技與金融服務生態系
第七章 她經濟─美國Ellevest 的女性理財平台
第八章 劫富濟貧的投資專家─美國Robinhood
第九章 減碳行動─英國綠色群募、美國碳幣、台灣碳制郎
第十章 智慧監控突圍金融服務─奇雲國際
第十一章 機器人理財─阿爾發投顧
第三篇 理論三：敏捷生態系＆數位貨幣
第十二章 敏捷生態系與數位貨幣
第十三章 分散式電網生態系─澳洲能源幣
第十四章 職人咖啡館的敏捷生態系─咖啡幣
第十五章 代幣經濟學─台灣Jcard
第十六章 初探中央銀行數位貨幣
推薦序 普惠與實惠的永續經營之道
推薦序 永續金融的綠色商機
總 論 普惠金融時代：生活場域就是金融交易平台
第一篇 理論一：行動消費者的永續商模
第一章 開放銀行與AI 金融科技驅動多元商模
第二章 弱勢退休計畫啟動─西班牙Pensumo
第三章 行動公民的綠色消費─中國大陸的螞蟻森林
第四章 校友互助平台─美國SoFi
第五章 無人化融資平台─普匯金融
第二篇 理論二：AIoT 物聯網科技與金融服務生態系
第六章 AIoT 物聯網科技與金融服務生態系
第七章 她經濟─美國Ellevest 的女性理財平台
第八章 劫富濟貧的投資專家─美國Robinhood
第九章 減碳行動─英國綠色群募、美國碳幣、台灣碳制郎
第十章 智慧監控突圍金融服務─奇雲國際
第十一章 機器人理財─阿爾發投顧
第三篇 理論三：敏捷生態系＆數位貨幣
第十二章 敏捷生態系與數位貨幣
第十三章 分散式電網生態系─澳洲能源幣
第十四章 職人咖啡館的敏捷生態系─咖啡幣
第十五章 代幣經濟學─台灣Jcard
第十六章 初探中央銀行數位貨幣
書摘/試閱
第七章 她經濟─美國Ellevest 的女性理財平台
A financial Company, by Women and for Women
「當女性變得有錢，世界會變得更好！」
一、女力崛起
隨著時代觀念的進步，女性教育程度逐漸提高，女性已不再是需要仰賴男性家人才得以生活的存在。反之，多數女性在工作上及教育上都有著不凡表現，也因此多數人選擇過著單身貴族的瀟灑生活。經濟學家麥卡錫（F. T. McCarthy）在2001 年於《經濟學人》首度提出「單身女性經濟」概念，他說：「單身女性在有優渥的收入條件下，是各大行業最理想的消費者，因為她們更有花錢的慾望。」而根據富達投信2022 年所做的女性投資理財大調查中，台灣、中國大陸及香港三個地區均有過半數的女性認為自己已達到經濟獨立，台灣更是以72% 奪下全球之冠。
富達投信2022 年女性投資理財大調查中顯示，台灣女性普遍認為薪資水平過低及就業欠缺保障是自身邁向經濟獨立的一大阻礙，在維持正常生活水準下仰賴被動收入達到經濟獨立可謂天方夜譚，因此多數人認為投資理財是達到經濟獨立的有效途徑。但根據調查，僅有22% 的台灣女性有信心管理自己的財富，女性在投資理財方面的確需要一些幫助。
不同於以往，女性市場已發展成為潛力無窮一片藍海，女性愛分享的天性更是能夠幫助企業端在女性社群裡（也就是C2C）快速串聯。女性族群的消費力更是不容小覷，根據LINE 購物在2021 年底公布的報告中可知，經濟獨立的女性主導台灣70%以上的消費市場；並且女性消費者人均獲得之消費回饋較男性消費者多出20%。此外，京東大數據研究院更指出女性的主要消費模式亦從過去的「家庭式消費」轉變為「悅己式消費」，此變化不僅顯示女性在扮演媽媽及妻子角色的同時，更是扮演自己。時代潮流不斷強調著男女平權，此風潮不僅影響著年輕女性，更多的X 世代女性亦受此影響，而在人生的後半場試著做出不同的改變，成為捨得投資自己的新時代女性。
二、機器人理財
多數人終其一生努力拚搏所追求的美好生活均建立在財富之上，而投資理財正是許多人增加收入的方式。2008 年金融海嘯爆發後，投資人對自身決策與市場的信心遠不如從前，因此結合大數據及AI 應用的創新投資服務因應而起，也就是「機器人理財」。近幾年因新冠疫情造成全球經濟大幅波動的情況下，越來越多人加入投資理財行列，較適合新手投資的機器人理財也逐漸走進大眾視野並被廣泛應用。
機器人理財透過一系列問題，了解投資人的資產狀態、欲投入資金及投資目標後，分析其風險承受能力，並透過大數據資料庫為投資人分析出一套最適合的投資組合。當投資出現非預期之負面變化導致投資人可能無法達成目標時，機器人理財將發動自動再平衡機制，重新分析市場狀況，並導正投資組合。
機器人理財的運用普及後，許多問題隨之誕生。不同於傳統投資顧問，機器人理財僅是仰賴大數據的軟體系統，此系統完全依靠過去經驗做出判斷，對於國際情勢、市場趨勢及現況的分析能力較弱；亦無法保證在不同時空背景下，過去成功的投資組合能被完美複製。當金融危機出現時，機器人是否能夠自動協助投資人避險？也仍存在著許多不確定性。
為避免投資人權益受損，國外仍有部分理財機器人機構採用半自動、半人工之運作模式；以台灣而言，機器人理財之發展仍在起步階段，為保障國內經濟與投資人權益，法規限制仍較為嚴謹，也使得此項金融科技之運用及發展較為緩慢與保守，許多自動化功能亦須仰賴投資顧問及投資人手動開啟。
現今已有許多國內外金融機構與理財機器人公司合作，「以機器人為主，投資顧問為輔」，希望透過此模式能使投資顧問有更多時間專注於投資人的資產規劃及稅務諮詢，亦能透過真人理專所提供之服務提高投資人對於機器人的信賴。過去機器人理財難以取信於投資人的主要原因，在於機器人完全仰賴數據資料庫之訊息調整投資組合，並且無法向投資人解釋其決策邏輯，僅能仰賴一段時間後投資人對其投資成效的滿意程度累積信任。對於投資人而言，在得到滿意的投資結果前，將資產交由無法溝通的機器人是具有極大風險的行為，因此「人機合作」的模式不僅對投資人更有保障，對於金融機構及機器人理財機構也能達到雙贏局面。
三、Ellevest：女人投資女人
金融業從古至今不論是創辦、營運抑或是服務設計均以男性為主軸，也因此女性較難以在金融業中立足。過往，多數金融商品很少有專門為女性設計的金融服務方案。為解決此現況，2014 年一家由女性打造且專為女性顧客提供金融服務之機器人理財投顧公司―Ellevest 成立於紐約。
Ellevest 創辦人莎莉．克勞切克（Sallie Krawcheck）曾被譽為「華爾街女王」，經歷了美國銀行與花旗集團洗禮，她在2014 年創辦Ellevest，是目前全球最大、以女性為主的投資顧問公司。Ellevest在2020 年間約有9 萬名客戶，管理資產約6.34 億美元。最特別的是，其中94% 為女性客戶，且是平均年齡34 歲的年輕族群。
Ellevest 以「當女性變得有錢，世界會變得更好」為其創立初衷及營運信念。Ellevest 的使命在於讓女性變得更富有，因此Ellevest以資產規劃師結合機器人理財為客戶分析資產狀況，並為其推薦最適投資組合，希望能夠幫助女性成功達成自身財務目標。
Ellevest 秉持著「女人更懂女人」的信念，該公司之資產規劃師100% 均為女性，且無最低投資金額限制。而在追求投資收益穩定的前提下，Ellevest 以ETF（Exchange Traded Funds，指數股票型基金）投資組合為主。顧客和資產規劃師討論並制定財務目標，規劃與諮詢服務完全免費。在顧客確認使用Ellevest 之理財服務時，才需要加入會員付費。
Ellevest 在2019 年推出付費會員服務制度，並提供三種不同等級之會員服務供使用者選擇。個人財務目標計畫及財務課程優惠為所有會員方案中的基本必備服務；中級會員包含退休基金儲蓄規劃；而最高級會員則涵蓋可作為買房基金、創業基金或是其他用途之大金額預備金儲蓄計畫。Ellevest 所提供之財務規劃均依照客戶個人條件，客製化設計最適投資目標與組合，其中以退休金規劃服務最受矚目。不僅是因為西方國家之父母不仰賴兒女養老，現今東方國家養兒防老觀念也已不復存在，因此退休基金規劃議題值得所有人關注。
Ellevest 指出，女性在退休之際，其所擁有之資產僅為男性之2/3，但女性的平均壽命卻比男性多出6-8 年，因此女性有充分理由需要謹慎規劃退休基金。Ellevest 會根據客戶個人收入水準、年紀及其退休後之理想生活，為客戶設計投資組合，並在接近退休年限時將投資組合調整得更為保守以避免意外。
四、簽帳金融卡：整付零存
Ellevest 不僅透過投資理財為會員創造財富，平台亦與銀行合作，透過日常消費回饋與分類帳戶，為會員累積回饋金並將儲蓄與花費清楚分類。Ellevest 在2016 年和Costal Community Bank 合作推出簽帳金融卡服務，並為會員開通花費帳戶及儲蓄帳戶，此簽帳金融卡之消費綁定花費帳戶，而消費回饋則自動存入儲蓄帳戶。
不同於其他金融機構所提供之同類型服務，使用者可選擇開啟無條件進位功能，每次消費時系統將自動把扣款金額無條件進位至最接近整數。舉例而言：使用者開啟此功能後，在消費3 塊5 美元之商品時，花費帳戶將扣款4 塊美元，溢出的5 美分則自動被存入儲蓄帳戶中。
Ellevest 希望透過日常消費小額溢收款項的方式，幫助使用者無痛存錢，達成積少成多的效果。此外，儲蓄帳戶並未強制使用者定存年限，Ellevest 希望此帳戶中的存款能作為使用者日常生活中的緊急預備金之用。根據美國線上借貸比較平台Lending Tree 在2018 年所做的調查顯示，美國有超過50% 的Y 世代人群無法支付超過1,000美元的緊急支出。Ellevest 站在人生前輩的角度建議使用者，在這個「明天與意外不知道誰會先降臨」的世界中，緊急預備金是極其重要的。Ellevest 建議使用者將3-6 個月之可支配收入作為緊急預備金之用。除了實際金融服務外，Ellevest 亦提供金融課程，教授金融理財知識協助女性增強軟實力，課程設計包含個人及團體討論，使會員之間得以互相交流，同時也加強Ellevest 會員間之連結。
Ellevest 在追求男女平權的過程中，意識到若是不實現種族正義，真正的男女平權將會非常難以被實現，因此Ellevest 不論是在女性雇員、女性董事會成員抑或是有色人種雇員比例，都遠高於產業平均。Ellevest 在私人理財方案中亦推出一檔名為Impact Investment 的ETF，標的審核準則包含了職場男女平權、職場多元共融，以及企業商品與政策是否符合永續標準。
近幾年，因極端氣候而發生的天然災害事故頻傳，許多人民更因此流離失所，Ellevest 發現受災戶中有80% 為女性，並且深受工廠排放之水汙染及有害空氣所苦之地域多是以有色人種為主要居民之區域。
正如匯豐銀行負責人所說，金融業不像製造業可以透過改善整個產業結構或是程序來改善汙染問題，作為資金的提供者，金融業者僅能透過訂定審核標準，為達到標的之企業提供資金獎勵。Ellevest 雖非金融機構，但作為投顧理財公司，若能為企業帶來更多的「綠色」投資者資金，對企業而言亦是一大好處。
五、解讀普惠金融：授人以漁
Ellevest 企業的創立、擴張與成長均是瞄準女性族群未被滿足的理財剛性需求。Ellevest 創辦人Sallie Krawcheck 先是買下了幫助女性媒合工作、為女性爭取職場平權的85 Broads，並更名為Ellevest，隔年（2014）便創立了為女性理財的Ellevest 平台。
Ellevest 平台創立時的價值主張是要讓女性變得更富有。為了貫徹此價值主張，Ellevest 不僅派出專業顧問為會員們量身打造合適的投資理財方案，更直接教授會員們理財知識與技巧。秉持著「授人以魚」不如「授人以漁」的精神，Ellevest 為每一位會員指派理財教練，並提供一對一課程諮詢服務，同時也開設各式不同主題的理財課程，如預算規劃、房地產投資等，供處於不同人生階段的會員們選擇合適的課程主題，加強女性的軟實力。
Ellevest 不僅幫助女性變得富裕，更教會女性如何理財。從初入社會的求職、職場生存、職場經驗交流、緊急預備金儲蓄、日常理財，到最後階段的退休金規劃，該企業從創辦人到理財顧問們，作為過來人對女性的各式需求與難言之隱有著細緻入微的了解與切身感受，因此能設計出滿足女性一生需求的服務。而在ESG 方面，Ellevest 透過推出影響力投資組合，以投資人的金錢鼓勵符合永續標準之企業，並積極推動多元共融的職場環境、雇員比例平衡與經濟發展。希望能夠幫助減緩環境汙染，同時爭取女性與少數族群被漠視之基本權益。藉此，Ellevest 由女性的投資弱勢更擴及到環境弱勢與職場弱勢，讓普惠金融有了全新風貌。
A financial Company, by Women and for Women
「當女性變得有錢，世界會變得更好！」
一、女力崛起
隨著時代觀念的進步，女性教育程度逐漸提高，女性已不再是需要仰賴男性家人才得以生活的存在。反之，多數女性在工作上及教育上都有著不凡表現，也因此多數人選擇過著單身貴族的瀟灑生活。經濟學家麥卡錫（F. T. McCarthy）在2001 年於《經濟學人》首度提出「單身女性經濟」概念，他說：「單身女性在有優渥的收入條件下，是各大行業最理想的消費者，因為她們更有花錢的慾望。」而根據富達投信2022 年所做的女性投資理財大調查中，台灣、中國大陸及香港三個地區均有過半數的女性認為自己已達到經濟獨立，台灣更是以72% 奪下全球之冠。
富達投信2022 年女性投資理財大調查中顯示，台灣女性普遍認為薪資水平過低及就業欠缺保障是自身邁向經濟獨立的一大阻礙，在維持正常生活水準下仰賴被動收入達到經濟獨立可謂天方夜譚，因此多數人認為投資理財是達到經濟獨立的有效途徑。但根據調查，僅有22% 的台灣女性有信心管理自己的財富，女性在投資理財方面的確需要一些幫助。
不同於以往，女性市場已發展成為潛力無窮一片藍海，女性愛分享的天性更是能夠幫助企業端在女性社群裡（也就是C2C）快速串聯。女性族群的消費力更是不容小覷，根據LINE 購物在2021 年底公布的報告中可知，經濟獨立的女性主導台灣70%以上的消費市場；並且女性消費者人均獲得之消費回饋較男性消費者多出20%。此外，京東大數據研究院更指出女性的主要消費模式亦從過去的「家庭式消費」轉變為「悅己式消費」，此變化不僅顯示女性在扮演媽媽及妻子角色的同時，更是扮演自己。時代潮流不斷強調著男女平權，此風潮不僅影響著年輕女性，更多的X 世代女性亦受此影響，而在人生的後半場試著做出不同的改變，成為捨得投資自己的新時代女性。
二、機器人理財
多數人終其一生努力拚搏所追求的美好生活均建立在財富之上，而投資理財正是許多人增加收入的方式。2008 年金融海嘯爆發後，投資人對自身決策與市場的信心遠不如從前，因此結合大數據及AI 應用的創新投資服務因應而起，也就是「機器人理財」。近幾年因新冠疫情造成全球經濟大幅波動的情況下，越來越多人加入投資理財行列，較適合新手投資的機器人理財也逐漸走進大眾視野並被廣泛應用。
機器人理財透過一系列問題，了解投資人的資產狀態、欲投入資金及投資目標後，分析其風險承受能力，並透過大數據資料庫為投資人分析出一套最適合的投資組合。當投資出現非預期之負面變化導致投資人可能無法達成目標時，機器人理財將發動自動再平衡機制，重新分析市場狀況，並導正投資組合。
機器人理財的運用普及後，許多問題隨之誕生。不同於傳統投資顧問，機器人理財僅是仰賴大數據的軟體系統，此系統完全依靠過去經驗做出判斷，對於國際情勢、市場趨勢及現況的分析能力較弱；亦無法保證在不同時空背景下，過去成功的投資組合能被完美複製。當金融危機出現時，機器人是否能夠自動協助投資人避險？也仍存在著許多不確定性。
為避免投資人權益受損，國外仍有部分理財機器人機構採用半自動、半人工之運作模式；以台灣而言，機器人理財之發展仍在起步階段，為保障國內經濟與投資人權益，法規限制仍較為嚴謹，也使得此項金融科技之運用及發展較為緩慢與保守，許多自動化功能亦須仰賴投資顧問及投資人手動開啟。
現今已有許多國內外金融機構與理財機器人公司合作，「以機器人為主，投資顧問為輔」，希望透過此模式能使投資顧問有更多時間專注於投資人的資產規劃及稅務諮詢，亦能透過真人理專所提供之服務提高投資人對於機器人的信賴。過去機器人理財難以取信於投資人的主要原因，在於機器人完全仰賴數據資料庫之訊息調整投資組合，並且無法向投資人解釋其決策邏輯，僅能仰賴一段時間後投資人對其投資成效的滿意程度累積信任。對於投資人而言，在得到滿意的投資結果前，將資產交由無法溝通的機器人是具有極大風險的行為，因此「人機合作」的模式不僅對投資人更有保障，對於金融機構及機器人理財機構也能達到雙贏局面。
三、Ellevest：女人投資女人
金融業從古至今不論是創辦、營運抑或是服務設計均以男性為主軸，也因此女性較難以在金融業中立足。過往，多數金融商品很少有專門為女性設計的金融服務方案。為解決此現況，2014 年一家由女性打造且專為女性顧客提供金融服務之機器人理財投顧公司―Ellevest 成立於紐約。
Ellevest 創辦人莎莉．克勞切克（Sallie Krawcheck）曾被譽為「華爾街女王」，經歷了美國銀行與花旗集團洗禮，她在2014 年創辦Ellevest，是目前全球最大、以女性為主的投資顧問公司。Ellevest在2020 年間約有9 萬名客戶，管理資產約6.34 億美元。最特別的是，其中94% 為女性客戶，且是平均年齡34 歲的年輕族群。
Ellevest 以「當女性變得有錢，世界會變得更好」為其創立初衷及營運信念。Ellevest 的使命在於讓女性變得更富有，因此Ellevest以資產規劃師結合機器人理財為客戶分析資產狀況，並為其推薦最適投資組合，希望能夠幫助女性成功達成自身財務目標。
Ellevest 秉持著「女人更懂女人」的信念，該公司之資產規劃師100% 均為女性，且無最低投資金額限制。而在追求投資收益穩定的前提下，Ellevest 以ETF（Exchange Traded Funds，指數股票型基金）投資組合為主。顧客和資產規劃師討論並制定財務目標，規劃與諮詢服務完全免費。在顧客確認使用Ellevest 之理財服務時，才需要加入會員付費。
Ellevest 在2019 年推出付費會員服務制度，並提供三種不同等級之會員服務供使用者選擇。個人財務目標計畫及財務課程優惠為所有會員方案中的基本必備服務；中級會員包含退休基金儲蓄規劃；而最高級會員則涵蓋可作為買房基金、創業基金或是其他用途之大金額預備金儲蓄計畫。Ellevest 所提供之財務規劃均依照客戶個人條件，客製化設計最適投資目標與組合，其中以退休金規劃服務最受矚目。不僅是因為西方國家之父母不仰賴兒女養老，現今東方國家養兒防老觀念也已不復存在，因此退休基金規劃議題值得所有人關注。
Ellevest 指出，女性在退休之際，其所擁有之資產僅為男性之2/3，但女性的平均壽命卻比男性多出6-8 年，因此女性有充分理由需要謹慎規劃退休基金。Ellevest 會根據客戶個人收入水準、年紀及其退休後之理想生活，為客戶設計投資組合，並在接近退休年限時將投資組合調整得更為保守以避免意外。
四、簽帳金融卡：整付零存
Ellevest 不僅透過投資理財為會員創造財富，平台亦與銀行合作，透過日常消費回饋與分類帳戶，為會員累積回饋金並將儲蓄與花費清楚分類。Ellevest 在2016 年和Costal Community Bank 合作推出簽帳金融卡服務，並為會員開通花費帳戶及儲蓄帳戶，此簽帳金融卡之消費綁定花費帳戶，而消費回饋則自動存入儲蓄帳戶。
不同於其他金融機構所提供之同類型服務，使用者可選擇開啟無條件進位功能，每次消費時系統將自動把扣款金額無條件進位至最接近整數。舉例而言：使用者開啟此功能後，在消費3 塊5 美元之商品時，花費帳戶將扣款4 塊美元，溢出的5 美分則自動被存入儲蓄帳戶中。
Ellevest 希望透過日常消費小額溢收款項的方式，幫助使用者無痛存錢，達成積少成多的效果。此外，儲蓄帳戶並未強制使用者定存年限，Ellevest 希望此帳戶中的存款能作為使用者日常生活中的緊急預備金之用。根據美國線上借貸比較平台Lending Tree 在2018 年所做的調查顯示，美國有超過50% 的Y 世代人群無法支付超過1,000美元的緊急支出。Ellevest 站在人生前輩的角度建議使用者，在這個「明天與意外不知道誰會先降臨」的世界中，緊急預備金是極其重要的。Ellevest 建議使用者將3-6 個月之可支配收入作為緊急預備金之用。除了實際金融服務外，Ellevest 亦提供金融課程，教授金融理財知識協助女性增強軟實力，課程設計包含個人及團體討論，使會員之間得以互相交流，同時也加強Ellevest 會員間之連結。
Ellevest 在追求男女平權的過程中，意識到若是不實現種族正義，真正的男女平權將會非常難以被實現，因此Ellevest 不論是在女性雇員、女性董事會成員抑或是有色人種雇員比例，都遠高於產業平均。Ellevest 在私人理財方案中亦推出一檔名為Impact Investment 的ETF，標的審核準則包含了職場男女平權、職場多元共融，以及企業商品與政策是否符合永續標準。
近幾年，因極端氣候而發生的天然災害事故頻傳，許多人民更因此流離失所，Ellevest 發現受災戶中有80% 為女性，並且深受工廠排放之水汙染及有害空氣所苦之地域多是以有色人種為主要居民之區域。
正如匯豐銀行負責人所說，金融業不像製造業可以透過改善整個產業結構或是程序來改善汙染問題，作為資金的提供者，金融業者僅能透過訂定審核標準，為達到標的之企業提供資金獎勵。Ellevest 雖非金融機構，但作為投顧理財公司，若能為企業帶來更多的「綠色」投資者資金，對企業而言亦是一大好處。
五、解讀普惠金融：授人以漁
Ellevest 企業的創立、擴張與成長均是瞄準女性族群未被滿足的理財剛性需求。Ellevest 創辦人Sallie Krawcheck 先是買下了幫助女性媒合工作、為女性爭取職場平權的85 Broads，並更名為Ellevest，隔年（2014）便創立了為女性理財的Ellevest 平台。
Ellevest 平台創立時的價值主張是要讓女性變得更富有。為了貫徹此價值主張，Ellevest 不僅派出專業顧問為會員們量身打造合適的投資理財方案，更直接教授會員們理財知識與技巧。秉持著「授人以魚」不如「授人以漁」的精神，Ellevest 為每一位會員指派理財教練，並提供一對一課程諮詢服務，同時也開設各式不同主題的理財課程，如預算規劃、房地產投資等，供處於不同人生階段的會員們選擇合適的課程主題，加強女性的軟實力。
Ellevest 不僅幫助女性變得富裕，更教會女性如何理財。從初入社會的求職、職場生存、職場經驗交流、緊急預備金儲蓄、日常理財，到最後階段的退休金規劃，該企業從創辦人到理財顧問們，作為過來人對女性的各式需求與難言之隱有著細緻入微的了解與切身感受，因此能設計出滿足女性一生需求的服務。而在ESG 方面，Ellevest 透過推出影響力投資組合，以投資人的金錢鼓勵符合永續標準之企業，並積極推動多元共融的職場環境、雇員比例平衡與經濟發展。希望能夠幫助減緩環境汙染，同時爭取女性與少數族群被漠視之基本權益。藉此，Ellevest 由女性的投資弱勢更擴及到環境弱勢與職場弱勢，讓普惠金融有了全新風貌。
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