讓錢找到你（簡體書）

推薦1：第一本適合60後、70後、80後、90後的理財顧問書。不但適合年輕讀者作為未雨綢繆的枕邊理財書，也可成為中年讀者的理財顧問隨手翻顧問。50歲看到也還來得及！
推薦2：第一本真正接地氣的理財實用書。吳淡如摒棄專業性的理財知識介紹，用她的親身經歷和身邊真實案例向讀者娓娓道來理財中的大事小情。全面介紹如何科學賺錢、花錢、用錢的方法。
推薦3：第一本顛覆你以往理財觀念的理財犀利書。
你是否也是這樣──
．存了一堆現金捨不得花。
．明天油價上漲，今天排一個小時也要加到油。
．買包衛生紙貨比三家，卻花數十萬買自己不是很懂的股票基金保險。
．聽別人說某檔股票會漲，你馬上跟著下單。
．年過四十還在問：“錢都到哪裡去了？”
如果你誤踩以上地雷，小心！你的理財觀念，可能出了不小的問題！
推薦4：第一本從理財角度解讀“完美女性”吳淡如的人生勝利方程式。
她多姿多彩的生活令人稱羨，不僅寫作、主持、理財樣樣出色，在過好一個人的精彩生活之後，更做到了婚姻幸福、人生美滿。從做人處事、情緒管理，到創業圓夢，她的秘訣何在？
推薦5：第一本全面提醒你理財方式的貼心指導書。不但給出正確的理財方法，也指出錯誤的理財方式，提醒你儘早規避理財雷區，避免不必要的財務損失。
觀念對了，錢會自己找上你！吳淡如教你打造招財體質，掌握六“要”六“不”：
◎要避險，自己來：理財專家向你保證“可以保本、幫你避險”，絕對是騙局。
◎要懂做人：富貴自然有人幫。
◎要立志買間房：第一間房是基本資產，第二間房才是投資。
◎要找到“再跌也不到兩成，漲卻有八成潛力”的投資標的：不要想買在最低點、賣在最高點。最好的進場點，就是客觀看來跌也跌不多，漲卻可能有可觀幅度的點。
◎要好好經營自己：把錢拿來投資自己、打造招財體質，比存第一桶金重要。
◎要真心相信，自己值得過富裕生活：吸引力法則，相信全世界都會説明你達成目標。
◎不要死記帳：掌握花錢大原則，比每筆小錢記清楚重要。
◎不買你不懂的股票：別再聽“有人說”來買股了。
◎不妄想“保證收益”的投資：投資絕對沒有保證收益這回事。
◎不要怕管錢：理財是一個漸進的過程，總有一天學得會。
◎不要期待退休：沒有全盤理財規劃，退休不見得是好事。
◎不要跟著傳媒投資：記者寫哪家公司股價看好，參考就好。

自序　改掉錯誤觀念，建立自己的金錢邏輯／ 4
第一部　觀念篇
任何夢想，都需要錢支援
01．四十五歲前還不懂理財，就太晚了／ 003
02．大家都在追同一檔股票時，千萬不要追／ 009
03．別做個“什麼都想賺”的投機者／ 018
04．想當有錢人，就不要憎恨錢／ 026
05．沒有事情不跟錢有關，但也不必事事用錢衡量／ 032
06．斤斤計較小錢的人，不會成功／ 040
07．窮歸窮，總可以當個體面的人／ 051
08．再省，也不要虧待自己／ 059
09．有些地方，不會讓你愈省愈有錢／ 070
10．省金錢成本前，別忘了時間成本／ 077
11．價格與價值都很重要／ 085
12．只想“賺一票”是賺不到錢的／ 096
13．理財和發財是兩回事／ 103

第二部　實務篇　
打造富人體質的六“不”＆六“要”
14．每筆小錢記清楚，不如管好花錢大原則／ 117
15．千萬別買你不懂的股票／ 128
16．絕對沒有“保證收益”的投資／ 136
17．再麻煩，也不要怕管錢／ 145
18．在你沒有完全執行規劃前，別期待退休／ 155
19．別跟著“傳媒”投資／ 167
20．避險自己做！逃開“保本、避險”的金錢騙局／ 175
21．懂做人，富貴自然有人幫／ 188
22．第一間房是基本資產，第二間房才是投資／ 198
23．找到“再跌也不到兩成，漲卻有八成潛力”的投資標的／ 211
24．把自己當成一家公司經營／ 222
25．相信自己值得過富裕生活／ 229
結語　關於我這些年的招財秘訣報告／ 239

 別做個“什麼都想賺”的投機者
金錢就像海水，喝得愈多，愈渴。
——德國哲學家　叔本華

有一隻母狐狸剛生下一窩小狐狸，嘲笑母獅子說：“看，我比你會生，你一胎只生一隻。”
母獅笑道：“是，只有一隻，但生的是獅子。”
 
這是伊索寓言裡短小的一篇。告訴我們不要只重視量，“質”永遠比“量”重要。
這個故事向來讓我有許多聯想。
用此來談人：做一個品質好的人很重要。養一個會打獵的孩子（獅子）當然比生一堆等著吃腐肉的孩子（狐狸）強；做一個有用的人當然比當烏合之眾之一要強。有個有能力的人當朋友當然比有一大堆酒肉朋友好。
用此來談工作：做一個好工作，比什麼工作都做重要。
就算你找到一個好工作，有個好專長，你也不能你會的什麼都接，大家應該常聽到“以價制量”這件事吧？
用此來談錢：你不應該只是立志大賺錢，這樣的立志是沒有方向性的，你應該找到一種專長來賺有品質的錢。
人到中年後，我在金錢世界悟到的事實是，如果你東賺西賺加減賺，看到哪兒有賺就去賺，無頭蒼蠅遲早有一天會把自己弄到暈倒在地，累死而已。
確定方向，路就不會太遠。賺錢最重要是要有品質，有方向。不要只想著“多多益善”。

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多年的媒體生涯，我訪問到了很多所謂的“有錢人”。
我對有錢人的定義是：白手起家，各行各業的成功人士，而且有相當資產者。
所謂有相當資產，大概都要在三億以上，才算是臺灣所謂的有錢人。億萬富翁並不稀奇，因為在臺北，只要你曾經買對過一間房子，又剛好買對區的話，就會有上億資產。——如果你到過某些好區找過二手房，你一定會發現很多已退休的婆婆，最大的資產就是她現在住的那間房子。但手上未必有其他可調度的現金，也沒有每個月會進帳的盈餘，金錢上未必會寬裕到哪裡去。
這所謂的“有錢人”也不包括一些有相當知名度，但在財富上相對顯得和名不太能對稱的人士。比如說某些媒體紅人，知名教授，大部份藝人……
當然，那些靠祖先積德的田僑仔（繼承土地者和巨大事業者），和中樂透頭獎者也不算。其實不勞而獲者其實會在理財上碰到更艱巨的挑戰。
我簡單的研究“是什麼動力讓他們變有錢的”，發現大概只有下列兩種：
第一種是“從小立志要賺大錢的人”。這類型的人，可能從小生活困苦，遭人白眼，因為窮聽過一些難聽的話，所以立志要賺錢，本身也有一些聰明的賺錢嗅覺。臺灣話所說的：“生意仔歹生。”天生會做生意的孩子很難生，說的就是這種人。
這樣的人的特色是，為了賺錢是可以拼命的，什麼粗活也做過，最後“試”到或“碰”到一個讓他們賺錢的方向。不過，他們未必會因為錢而活得很好。如果因為自己的成功而變得好大喜功，或過度擴張投資的廣度的話，是否能長長久久的持盈保泰將會變成他們最大難題。
要是後來沒有發展出一門有品質經營哲學與做人做事原則的話，還是一直唯利是圖的話，很容易樹倒猢猻散。比如以前的所謂股市天王、專靠內線交易或靠著鑽法令漏洞致富者、砂石業者……
第二種是“被錢找上門的人”。這類型的人是專業人士。在這一類裡，我見過當了老闆的發明家、軟體工程師、房地產專業人士（建商是大宗）、證券分析師、餐飲業或各服務業老闆……
他們多半擁有某種專業（常跟學校所學無關），而是在“做中學，學中做”學來的，得來某種別人沒有的特殊技能。
絕大多數成立了自己的公司，而不是在別人手上工作。（在別人手下工作，四十歲年薪台幣千萬已經很高，但全臺灣寥寥可數，如果沒有業外投資長才，想要有三億資產真的還滿難。）
認真是他們的特質。所謂認真，是盡力的想把一件事做到最好，並且積極改善某種流程。
當然，我也看過很多“混合型”的人——出自困苦環境，從小為貧窮所逼。困苦的環境成為他們的最好警惕，因為沒有回頭路，更加堅定訓練自己做人做事能力，以期許能夠出人頭地或賺得安身立命之所。他們靠累積賺得財富，以及某種人生的堅定信仰。
不是只憑一時“可以賺錢的嗅覺”而成功致富者，我都將之歸類於第二種。
有趣的是，這種“被錢找上門”的人，本來也沒有立志要賺很多很多錢，剛開始的願望也許很小：只想買間房子給媽媽或家人住之類的……但他們都有一個共同的特質，就是：樂在工作。
更有趣的是，他們在創業或決定全力投入的初期，都是被家人和親人極反對的。為什麼反對？因為，當他想要開創與眾不同的新局時，他就像是“狐狸窩裡忽然出生的老虎”。親朋好友一時沒法接受他要出去“打獵”的事實。
我記得有一次訪問春水堂的老闆劉漢介先生，他說，當他辭去好不容易考上的公務員，想要開茶店時，幾乎頂上“不孝”的沉重罪名。
我認識的一位元過去的直銷天后，目前的傑出的企管顧問公司傑出講師，三十五歲以前都在當護士。老公曾經跟她說，你若從護士離職，我們就離婚！她只好每天穿著護士服出去換，回家時還要換成護士服才能回家，這樣的日子至少過了一年。
樂在工作需要的是熱情，做自己喜歡做的事，就覺得很有勁。碰到了新鮮的事情，眼睛會亮起來。
我看到的是，那些只許願“我要賺大錢”的人，常沒有賺到大錢，由於沒有找到真正與眾不同的專長或眼光，變成了投機者。
而重視品質，培養實力的人反而累積了財富。

招 財 金 句
1.賺錢最重要的是賺得有品質，有方向，不要只想著“多多益善”。
2.要當“被錢找上門”的人，而不是許願做個“我要賺大錢”的人。

有些地方，愈省不會讓你愈有錢
浪費時間是所有支出中，最奢侈最昂貴的。
——美國知名政治家　佛蘭克林

晚上十一點了，但你發現油價明天每公升漲一塊五，你會不會趕去加滿油？
離你家半小時以上的地方，某知名五星級飯店推出主廚便當，優惠價每個一元，限量三十個，你會不會去排隊？
某知名鞋店倒店大清貨，朋友告訴你說已排得人山人海，你會不會也去湊熱鬧？
這些事，誰都做過。買到小小便宜的東西，每個人都會得意，但如果你一直習慣本能地去湊熱鬧的話，一個鐵錚錚的事實擺在眼前，那就是：
你一定不會有錢。
因為你習慣浪費時間去取得一點點小便宜。
還有，你沒有理解時間與金錢是有對價關係的。
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我當然也很喜歡Outlet。
有一陣子我很習于和朋友出國租車旅行，只要看到有Outlet的招牌，我們一定努力把車往那兒開，如果是路途中不小心遇到了，更會開心尖叫。
那是旅行，閑晃，把採買便宜貨當樂趣，那幾天我們不在乎時間，只在乎心情。
不過，我也發現了一件事，那就是：在暢貨中心雖然買到臉紅心跳興奮不已，但事實上，那些因為便宜買的東西，就算是人人嚮往的名牌，大概有八成是我平時不太會穿的衣服，或根本不需要，或衣櫃裡本來就有很類似的款式。還有Outlet的鞋子不管是什麼名牌，一定不會好穿到哪裡去，如果很好穿或熱賣款，早就缺貨了，不會到這裡來。
算一算，有八成的錢是浪費的。
你有沒有發現，美國的Outlet都長在鳥不生蛋的地方或沙漠裡？日本的暢貨中心都離主要城市商業區車程一小時以上？這可不只是因為必須占地廣大、土地取得便宜而已。
學過經濟學的都知道，有些顧客對價格很敏感，就是要便宜，不管要花多少時間，都會不惜時間成本地沖過去；有些顧客，特別是有錢的族群，則對價格的敏感度很低，就近就好，會直接在繁榮商業區買新上市的新品。
以便利商店的衛生紙和大賣場的大捆衛生紙串來說好了。便利商店衛生紙一包二十五元，若去大賣場買一大捆，一包不到十五元。家裡人口眾多的當然會去超市買一堆儲存，有錢又忙的單身貴族，當然不在意在樓下超商購買。
沒錢的人有時間，有錢的人沒時間。
時間和金錢是有對價關係的。
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我一直認為，時間管理和金錢管理有共通的道理。
如果一個人，很沒有時間概念，工作動不動就遲到，該他做的事總是延遲，你要說他多會管錢，一定不可能，還可能是個卡債族。
時間，每個人都是一樣的，他都不懂得均衡分配；錢，每個人或每個月賺的都不一樣多，他怎麼懂得妥善分配？
年輕的時候，因為離死亡很遠，感覺時間無限，所以我們的專長常是浪費時間，只想找一些活動把時間打發掉。
這是年輕人的專利。不過，在年輕時就懂得在別人浪費時間時往自己目標前進的，必然是未來的富翁人選。
當然也有不少富人，確實在年輕時浪費過大把美好時間，不過，他們都在某一天覺醒了，悟到“以前種種譬如昨日死”，確定了方向和方法，快馬加鞭往自己的方向去，才走到他想要走的地方。
如果你會花很多時間，去換取小小的利潤，就會荒廢更多人生，來做更多沒有太大意義的事情。
千萬別對我說：“哼，那是因為你不在乎這點小錢才這樣講！”
是嗎？這是一個個人價值評量標準失衡的問題。
有一次，政府宣佈油價明天要調高兩塊錢，我在回家途中經過加油站，遇到了住我家附近的朋友在加油。
他跟我揮手，無奈地笑說：“要不要來排？我已經在這裡排一個多小時了，車真是多呀。”
我算一算，他的油箱就算由空加滿，大概也只能賺八十元，他的時薪絕對不止於此，他在隊中，到底有什麼積極意義呢？
也許你會說，下班啦，不排白不排。
下班後的時間，是更寶貴的時間。
很多人不是常感歎，上班是在為五斗米折腰嗎？
下班後，還要為這不足半斗米的錢折腰，不是很划不來嗎？
寶貴的下班時間，你可以做你想做的事。運動，有益健康；陪家人，有益家庭氣氛；看個電影，可以減壓：你也可以安排自己去學更多東西與才藝，卻在烏煙瘴氣的隊伍中排隊。
我們常常把人生中最值得投資的東西，放在最後的順位。很多的男人，其實並不是忙得沒空回家陪小孩，而是把上班之外的寶貴“課餘”時間，花在無聊的事情上面，有時還美化為“應酬”，說：“我也不願意，但不得不……”
時間是你的，不去也可以很婉轉，其實就是你要去。去了，還覺空虛，然後不知不覺地，孩子不知什麼時候長大了，該到的時候你都沒有出席；最後，在病榻上，一邊咳一邊想對孩子說，對不起，當時……卻哽咽著說不出口。
想當富翁，千萬別做愈省錢愈浪費的事情，那叫作貪小便宜。
你喜歡，沒人能反對，但若期待貪小便宜即能致富，是天方夜譚，我倒是看過許多利用人們貪小便宜心理而致富的人呢！

招 財 金 句
1.習慣浪費時間去取得一點點小便宜的人，是不會有錢的。
2.沒錢的人有時間，有錢的人沒時間。
3.在年輕時就懂得在別人浪費時間時往自己目標前進的，必然是未來的富翁人選。
4.若期待貪小便宜即能致富，是天方夜譚，我倒是看過許多利用人們貪小便宜心理而致富的人。

省金錢成本前，別忘了時間成本
時間就是金錢……而且對用它來計算利益的人來說，是一筆巨大的金額。
——英國文豪　狄更斯

有一次，一位長輩朱伯伯（化名）邀請我們一家到他的別墅度假。
這位長輩原是富家子弟，從小錦衣玉食，不料，天還真有不測風雲，他才剛到美國讀了一年書，爸爸就電召他回國。一回國才知道，一切榮景都是假像，由於父親過度投資，公司負債十多億元，已經要宣佈破產。
爸爸不忍心破產，要他接下棒子經營公司。
他很痛苦地把爸爸投資的好幾十個賠錢公司關掉。花了很多年，和妻子開創另一個行業，又花了三十年，償還這筆巨額欠債。如今已交棒下一代，和妻子遊山玩水，做自己想要做的事情。
還能住在他們家最淒涼時唯一沒有被拍賣掉的資產中，是因為當時那塊地還真不值錢。那是一塊望海的漂亮山坡地，占地三甲。
朱媽媽本是文藝女青年，陪著朱伯伯在商場上奮戰一輩子，退休了，除了出國旅行外，最大的樂趣就是種花種樹。
“看，這棵樹漂不漂亮？我新買的。”
朱媽媽指著一棵巨大的櫻花樹說。
“啊，我以為它是這裡的原住民呢，”我說，“這樣大的樹很貴吧？所以我都從小棵開始種起。”
“呵，你們還年輕，可以等，”朱媽媽笑說，“我們呀，已經沒時間等了，以前，是拿時間賺錢，現在，是用錢買時間！”
她的話讓我有了一些領悟，呵，我也不年輕了。
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沒錯，當我們年輕的時候，都拿時間買錢。
我曾經早晚兼兩份正職，為的就是想有一筆積蓄，好讓自己脫離為錢苦惱的生活。
當時的我，也是一位文藝少女，出身公教人員家庭，雖然沒什麼金錢概念，但因個性倔強，非常不喜歡跟父母伸手要錢的感覺。
有收入，脫離貧窮是很重要的。窮的時候，想要不活在錢的陰影下也難，就跟餓的人，只想著如何填飽肚子一樣。人類確實是“衣食足而知榮辱”的。
家道不好，你只能靠自己，好在年輕時有大把的時間，也有比較健康的身體。
不要埋怨家裡沒給你，就算家裡給你了，也不保證家中的米倉永遠都是滿的。朱伯伯家就是個例子，他比白手起家的還更心酸。
等你有了第一桶金，脫離了貧窮，那就應該想一想，在你的生活中，要做某一件事情時，到底時間重要，還是金錢重要？
那一件事，值不值得你花那麼多時間去做？比如，我有個女性友人，她是單親媽媽，也是女強人，在外有個公司，在家也是一個完美主義的媽媽，一直堅持家裡地板要自己擦才會乾淨，便當要自己弄才衛生營養。
事必躬親的結果，就是病倒，精神問題也困擾她許久。緊繃的她弄得全家人都不快樂，她做愈多管愈多，愈不能放手，青春期的孩子也愈痛苦。
我一向很不喜歡“做了還不是一樣要再做”的清潔工作，所以，我有空寧可舒舒服服去運動和看書，也不會把拖地當運動。
你要算一算你的“鐘點費”。
人到中年後，時間是很貴的，如果經濟上許可，真的不要把時間浪費在不開心的事上，然後，為了誰做得多，還要跟另一半吵上一大架！
沒有別的方法可想嗎？不可能。
我遇過很多明明有錢，卻活得很想不開的人，多半是因為忽略了時間成本的問題。每個人喜歡和不喜歡的事不一樣，如果你能賺取足夠的錢，那麼，你的最大自由將是，你有權利選擇你要過的生活。
而且，過更好的生活。
過更好的生活，不是指在買東西上而已，最重要的是，你是否善待自己。
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不會計算時間成本的人，就算有錢也很痛苦。
最近有一位朋友問我：“你有沒有存人民幣？”
“人民幣定存？沒有。”
“哈？”他用“你怎麼連這個都不知道”的眼神看著我說：“現在人民幣定存利率好高，在臺灣存只有3%，我上周到上海去，有5%，我在寒風中跟著一群人拿著一袋錢排隊去存，終於讓我存到了。”
他眼睛裡有得意的光彩，不過，我決定“算”給他聽。
問過之後，5%利率只能存半年，而且限額只有二十萬人民幣。這種用稍高利率來緊急募資的狀況，在現今小銀行很缺錢的內地十分常見。
他努力排了三小時去存錢，其實只賺了五千人民幣，合台幣不到二萬五千元。就算這一趟不算機票錢，下一趟去解定存，不也要花機票錢嗎？至少也得花不少時間。
這些他並沒有算進去。時間成本，當然也被他視為不要錢。
定存，就是卡在那裡，萬一有急需，他很難調到這筆錢。就算沒急需，要拿台幣百萬賺二點五萬，買穩健型股票或基金也不是很難。
在計算利益時，不能只考慮百分比，要算的是你的錢母有多少。如果一個金融機構，有十億資金，那麼定存是個好選擇，一年3%可以賺個三千萬的穩定收入，很棒。很多握有太多現金的金融機構都求之不得。
可是，如果你只有十萬，你只能賺三千！放了一年賺三千，真的會讓你欣喜若狂嗎？
常有人去日本觀光，問我：“請問現在日幣算便宜嗎？還是我要等到更便宜換？”
我的答案是，別想了，直接去機場換吧！銀行不會“汙”你。
日本旅行，頂多換個五萬台幣，日幣匯率跳動個百分之一，不過五百元，值得你辛苦預測匯率，擔心這麼多嗎？不如把時間花在讓自己開心的事上。
但對於動不動就是進出上億元的專業外匯炒家，百分之零點一就要計較了。
呵，時間成本比金錢成本高時，別只想賺蠅頭小利！

招 財 金 句
1.做任何事，都要算一算你的“鐘點費”，值不值得。
2.如果你能賺取足夠的錢，那麼，你的最大自由將是，你有權利選擇你要過的生活。