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我國農村地區普遍存在二元金融結構特徵，對現階段農村小微企業融資需求及金融分工視角下的不同金融市場進行考察，可以為理論界和決策層對於不同金融部門應採取的優化措施提供建議。本部分內容基於正規金融與非正規金融的對比，通過系統考察農村金融市場結構及小微企業融資需求特徵，厘清不同金融部門向小微企業放貸的決定機制；進而基於新結構經濟學框架下的最優金融結構理論，通過分析不同金融部門在供給主體、資金配置、交易成本、風險要求等方面的差異，以及不同類型小微企業對資金需求特徵，闡述農村金融體系影響農村小微企業融資行為的原因和驅動機理。因此，採用相關的理論和方法，分析並掌握農村小微企業融資需求及我國農村金融服務供給現狀，在此基礎上，實證分析小微企業融資可獲得性及融資規模，並運用博弈模型分析農村金融市場的借貸關係，最後，從非正規金融、正規金融、中小企業、政府層面等角度提出相應的對策建議。該著作能夠在一定程度上豐富我國農村金融體系建設的理論，為各融資機構支持農村小微企業的發展提供可供借鑒的模式與途徑。
作者簡介
梁佳(1980―)，女(漢)，山西太原人，太原科技大學講師，研究方向：農業金融，區域經濟。聯繫方式：106751359@qq.com
目次
目 錄
第1章 緒 論............................................................................................................1
1.1 問題的提出.................................................................................................3
1.1.1 農業供給側結構性改革引導農村金融服務體系建設 ................3
1.1.2 鄉村振興支持農村金融服務體系建設
........................................6
1.1.3 精准扶貧助推農村金融服務體系建設
........................................9
1.1.4 新型農村金融機構保障農村小微企業融資
..............................11
1.2 國內外相關研究綜述...............................................................................14
1.2.1 農村金融發展理論演變的研究
..................................................14
1.2.2 農村小微企業融資結構與融資行為的研究
..............................17
1.2.3 小微企業融資渠道及方式研究
..................................................19
1.2.4 小微企業融資難的困境及成因研究
..........................................21
1.2.5 研究述評
......................................................................................25
1.3 研究意義...................................................................................................25
1.4 研究內容與框架.......................................................................................26
1.5 研究方法...................................................................................................29
1.6 創新之處...................................................................................................31
第2章 概念的界定與理論基礎..............................................................................32
2.1 概念的界定...............................................................................................32
2.1.1 農村小微企業
..............................................................................32
2.1.2 農村金融市場
..............................................................................34
2.1.3 新型農村金融機構
......................................................................36
2.1.4 關系型借貸
..................................................................................39
2.2 相關理論基礎...........................................................................................41
2.2.1 金融分工理論
..............................................................................41
2.2.2 金融抑制和金融深化理論
..........................................................43
2.2.3 企業成長理論
..............................................................................46
2.2.4 企業生命週期理論
......................................................................51
2.2.5 農村金融不完全競爭市場理論
..................................................54
2.3 本章小結...................................................................................................56
第3章 農村金融市場對小微企業融資行為的作用機理......................................57
3.1 農村小微企業向農村金融市場融資的需求能力分析...........................57
3.1.1 農村小微企業融資的特點
..........................................................57
3.1.2 影響農村小微企業融資需求的因素
..........................................59
3.2 農村金融市場對小微企業融資的供給能力分析...................................63
3.2.1 正規金融機構的供給能力分析
..................................................64
3.2.2 非正規金融機構的供給能力分析
..............................................69
3.2.3 准正規金融機構的供給能力分析
..............................................72
3.3 農村金融市場對小微企業融資行為的作用機理
.........................75
3.4 本章小結...................................................................................................79
第4章 我國農村金融服務供給狀況分析..............................................................81
4.1 農村地區正規金融服務面臨困境...........................................................82
4.1.1 農村政策性金融機構
..................................................................83
4.1.2 農村商業性金融機構
..................................................................85
4.1.3 農村合作性金融機構
..................................................................88
4.2 農村非正規金融的蓬勃發展...................................................................89
4.2.1 我國目前主要非正規金融機構
..................................................90
4.2.2 非正規金融在農村的發展優勢
..................................................91
4.2.3 非正規金融存在的問題
..............................................................92
4.3 新型農村金融機構崛起...........................................................................94
4.3.1 村鎮銀行的發展
..........................................................................94
4.3.2 農村資金互助社對民間金融的繼承超越
..................................98
4.3.3 小額貸款公司：最容易目標偏離的新型金融機構 ................101
4.4 農業保險發展困難重重.........................................................................104
4.4.1 農民投保意識淡薄
....................................................................105
4.4.2 保險公司進入農業保險市場的顧慮多
....................................105
4.4.3 缺乏相應的稅收及法律支持
....................................................106
4.4.4 補貼金額相對規模較小，補貼種類單一
................................106
4.4.5 從事農業保險的人才匱乏
........................................................107
4.5 本章小結.................................................................................................107
第5章 農村小微企業金融需求特徵及融資狀況................................................109
5.1 農村小微企業融資難的原因.................................................................109
5.1.1 農村小微企業融資渠道狹窄
....................................................110
5.1.2 農村小微企業融資條件缺乏
....................................................110
5.1.3 農村小微企業的財務狀況不清
................................................111
5.1.4 農村小微企業資金需求時間急，週期較短
............................111
5.1.5 銀行支持力度不夠，民間借貸風險高
....................................111
5.1.6 相應政策扶持不到位，監管體系不完善
................................112
5.2 樣本企業的基本特徵.............................................................................113
5.3 農村小微企業融資約束.........................................................................116
5.4 農村小微企業融資渠道選擇.................................................................120
5.4.1 可供渠道選擇
............................................................................120
5.4.2 樣本小微企業融資渠道
............................................................130
5.5 企業規模與融資結構.............................................................................131
5.6 本章小結.................................................................................................133
第6章 小微企業融資需求、可獲得性及融資規模的實證分析........................134
6.1 因素分析及研究假設.............................................................................134
6.1.1 因素分析
....................................................................................134
6.1.2 研究假設
....................................................................................136
6.2 數據來源、變量選擇以及描述性統計.................................................141
6.2.1 數據來源
....................................................................................141
6.2.2 變量選擇
....................................................................................142
6.2.3 描述性統計
................................................................................144
6.3 模型構建.................................................................................................151
6.3.1 小微企業融資需求模型
............................................................151
6.3.2 小微企業融資可得性模型
........................................................152
6.3.3 小微企業融資規模模型
............................................................153
6.4 實證結果分析.........................................................................................154
6.4.1 對模型一的解釋和分析
............................................................154
6.4.2 對模型二的解釋和分析
............................................................157
6.4.3 對模型三的解釋和分析
............................................................160
6.5 本章小結.................................................................................................163
第7章 農村金融市場借貸關係博弈分析............................................................166
7.1 博弈論概述.............................................................................................167
7.1.1 博弈論的發展歷程
....................................................................167
7.1.2 博弈論的定義
............................................................................168
7.1.3 博弈的類型
................................................................................169
7.2 農村正規金融與小微企業的博弈分析.................................................171
7.2.1 靜態博弈分析
............................................................................173
7.2.2 動態博弈分析
............................................................................182
7.3 農村非正規金融機構與小微企業的博弈分析.....................................183
7.3.1 完全信息博弈
............................................................................183
7.3.2 不完全信息博弈
........................................................................187
7.4 小微企業與政府及金融機構的博弈分析.............................................190
7.5 小結.........................................................................................................193
第8章 國內外農村金融市場對小微企業融資支持模式對比............................195
8.1 美國農村金融市場對小微企業融資支持模式.....................................195
8.1.1 美國的農村金融市場體系
........................................................195
8.1.2 美國農村金融市場對小微企業融資模式
................................200
8.2 日本農村金融市場對小微企業融資支持模式.....................................203
8.2.1 日本的農村金融市場體系
........................................................203
8.2.2 日本農村金融市場對小微企業融資模式
................................206
8.3 國內農村金融市場對小微企業融資支持模式.....................................208
8.3.1 浙江省探索典型小微企業融資模式
........................................208
8.3.2 江蘇省創新小微企業融資模式
................................................210
8.3.3 安徽省構建普惠小微金融服務體系模式
................................213
8.3.4 湖北省推進小微金融服務網格化模式
....................................214
8.3.5 深圳市打造科技“雙創”小微金融模式
................................216
8.4 對比與啟示.............................................................................................217
8.5 本章小結.................................................................................................219
第9章 個案研究：山西農村金融市場對小微企業融資支持............................220
9.1 山西省小微企業概況.............................................................................221
9.2 山西省小微企業投融資環境分析.........................................................223
9.2.1 政治因素
....................................................................................223
9.2.2 經濟因素
....................................................................................225
9.3 山西農村金融供給分析.........................................................................230
9.3.1 正規金融機構的金融供給
........................................................230
9.3.2 非正規金融機構的金融供給
....................................................234
9.3.3 准正規金融機構的金融供給
....................................................236
9.4 山西農村小微企業金融需求分析.........................................................243
9.4.1 融資服務需求現狀
....................................................................243
9.4.2 保險服務需求
............................................................................245
9.5 小微企業融資難的原因.........................................................................247
9.5.1 內部因素
....................................................................................247
9.5.2 外部因素
....................................................................................248
9.6 本章小結.................................................................................................250
第10章 對策建議..................................................................................................251
10.1 政府服務農村小微企業融資...............................................................251
10.1.1 完善法律制度與政策
..............................................................252
10.1.2 提升政策性金融支農力度
......................................................253
10.1.3 建立和完善征信系統
..............................................................255
10.1.4 拓展農業政策性擔保業務
......................................................257
10.2 農村金融機構助推小微企業發展.......................................................258
10.2.1 推動正規金融體系的改進
......................................................259
10.2.2 引導非正規金融體系的發展
..................................................260
10.2.3 大力發展新型農村金融機構
..................................................262
10.2.4 加快農業保險的全面鋪開
......................................................264
10.2.5 加快推廣農村地區互聯網融資
..............................................267
10.2.6 堅持農村利率市場化改革
......................................................269
10.3 提升農村小微企業自身融資能力.......................................................270
10.3.1 提升小微企業自身能力與素質
..............................................271
10.3.2 加強小微企業內部誠信建設
..................................................273
10.3.3 加強小微企業信息體系建設
..................................................274
10.4 本章小結...............................................................................................276
第11章 研究結論與展望
......................................................................................277
11.1 研究結論
...............................................................................................277
11.2 未來展望
...............................................................................................279
參考文獻....................................................................................................................280
附錄：農村小微企業融資需求及融資可得性調查問卷........................................305
後 記........................................................................................................................311
第1章 緒 論............................................................................................................1
1.1 問題的提出.................................................................................................3
1.1.1 農業供給側結構性改革引導農村金融服務體系建設 ................3
1.1.2 鄉村振興支持農村金融服務體系建設
........................................6
1.1.3 精准扶貧助推農村金融服務體系建設
........................................9
1.1.4 新型農村金融機構保障農村小微企業融資
..............................11
1.2 國內外相關研究綜述...............................................................................14
1.2.1 農村金融發展理論演變的研究
..................................................14
1.2.2 農村小微企業融資結構與融資行為的研究
..............................17
1.2.3 小微企業融資渠道及方式研究
..................................................19
1.2.4 小微企業融資難的困境及成因研究
..........................................21
1.2.5 研究述評
......................................................................................25
1.3 研究意義...................................................................................................25
1.4 研究內容與框架.......................................................................................26
1.5 研究方法...................................................................................................29
1.6 創新之處...................................................................................................31
第2章 概念的界定與理論基礎..............................................................................32
2.1 概念的界定...............................................................................................32
2.1.1 農村小微企業
..............................................................................32
2.1.2 農村金融市場
..............................................................................34
2.1.3 新型農村金融機構
......................................................................36
2.1.4 關系型借貸
..................................................................................39
2.2 相關理論基礎...........................................................................................41
2.2.1 金融分工理論
..............................................................................41
2.2.2 金融抑制和金融深化理論
..........................................................43
2.2.3 企業成長理論
..............................................................................46
2.2.4 企業生命週期理論
......................................................................51
2.2.5 農村金融不完全競爭市場理論
..................................................54
2.3 本章小結...................................................................................................56
第3章 農村金融市場對小微企業融資行為的作用機理......................................57
3.1 農村小微企業向農村金融市場融資的需求能力分析...........................57
3.1.1 農村小微企業融資的特點
..........................................................57
3.1.2 影響農村小微企業融資需求的因素
..........................................59
3.2 農村金融市場對小微企業融資的供給能力分析...................................63
3.2.1 正規金融機構的供給能力分析
..................................................64
3.2.2 非正規金融機構的供給能力分析
..............................................69
3.2.3 准正規金融機構的供給能力分析
..............................................72
3.3 農村金融市場對小微企業融資行為的作用機理
.........................75
3.4 本章小結...................................................................................................79
第4章 我國農村金融服務供給狀況分析..............................................................81
4.1 農村地區正規金融服務面臨困境...........................................................82
4.1.1 農村政策性金融機構
..................................................................83
4.1.2 農村商業性金融機構
..................................................................85
4.1.3 農村合作性金融機構
..................................................................88
4.2 農村非正規金融的蓬勃發展...................................................................89
4.2.1 我國目前主要非正規金融機構
..................................................90
4.2.2 非正規金融在農村的發展優勢
..................................................91
4.2.3 非正規金融存在的問題
..............................................................92
4.3 新型農村金融機構崛起...........................................................................94
4.3.1 村鎮銀行的發展
..........................................................................94
4.3.2 農村資金互助社對民間金融的繼承超越
..................................98
4.3.3 小額貸款公司：最容易目標偏離的新型金融機構 ................101
4.4 農業保險發展困難重重.........................................................................104
4.4.1 農民投保意識淡薄
....................................................................105
4.4.2 保險公司進入農業保險市場的顧慮多
....................................105
4.4.3 缺乏相應的稅收及法律支持
....................................................106
4.4.4 補貼金額相對規模較小，補貼種類單一
................................106
4.4.5 從事農業保險的人才匱乏
........................................................107
4.5 本章小結.................................................................................................107
第5章 農村小微企業金融需求特徵及融資狀況................................................109
5.1 農村小微企業融資難的原因.................................................................109
5.1.1 農村小微企業融資渠道狹窄
....................................................110
5.1.2 農村小微企業融資條件缺乏
....................................................110
5.1.3 農村小微企業的財務狀況不清
................................................111
5.1.4 農村小微企業資金需求時間急，週期較短
............................111
5.1.5 銀行支持力度不夠，民間借貸風險高
....................................111
5.1.6 相應政策扶持不到位，監管體系不完善
................................112
5.2 樣本企業的基本特徵.............................................................................113
5.3 農村小微企業融資約束.........................................................................116
5.4 農村小微企業融資渠道選擇.................................................................120
5.4.1 可供渠道選擇
............................................................................120
5.4.2 樣本小微企業融資渠道
............................................................130
5.5 企業規模與融資結構.............................................................................131
5.6 本章小結.................................................................................................133
第6章 小微企業融資需求、可獲得性及融資規模的實證分析........................134
6.1 因素分析及研究假設.............................................................................134
6.1.1 因素分析
....................................................................................134
6.1.2 研究假設
....................................................................................136
6.2 數據來源、變量選擇以及描述性統計.................................................141
6.2.1 數據來源
....................................................................................141
6.2.2 變量選擇
....................................................................................142
6.2.3 描述性統計
................................................................................144
6.3 模型構建.................................................................................................151
6.3.1 小微企業融資需求模型
............................................................151
6.3.2 小微企業融資可得性模型
........................................................152
6.3.3 小微企業融資規模模型
............................................................153
6.4 實證結果分析.........................................................................................154
6.4.1 對模型一的解釋和分析
............................................................154
6.4.2 對模型二的解釋和分析
............................................................157
6.4.3 對模型三的解釋和分析
............................................................160
6.5 本章小結.................................................................................................163
第7章 農村金融市場借貸關係博弈分析............................................................166
7.1 博弈論概述.............................................................................................167
7.1.1 博弈論的發展歷程
....................................................................167
7.1.2 博弈論的定義
............................................................................168
7.1.3 博弈的類型
................................................................................169
7.2 農村正規金融與小微企業的博弈分析.................................................171
7.2.1 靜態博弈分析
............................................................................173
7.2.2 動態博弈分析
............................................................................182
7.3 農村非正規金融機構與小微企業的博弈分析.....................................183
7.3.1 完全信息博弈
............................................................................183
7.3.2 不完全信息博弈
........................................................................187
7.4 小微企業與政府及金融機構的博弈分析.............................................190
7.5 小結.........................................................................................................193
第8章 國內外農村金融市場對小微企業融資支持模式對比............................195
8.1 美國農村金融市場對小微企業融資支持模式.....................................195
8.1.1 美國的農村金融市場體系
........................................................195
8.1.2 美國農村金融市場對小微企業融資模式
................................200
8.2 日本農村金融市場對小微企業融資支持模式.....................................203
8.2.1 日本的農村金融市場體系
........................................................203
8.2.2 日本農村金融市場對小微企業融資模式
................................206
8.3 國內農村金融市場對小微企業融資支持模式.....................................208
8.3.1 浙江省探索典型小微企業融資模式
........................................208
8.3.2 江蘇省創新小微企業融資模式
................................................210
8.3.3 安徽省構建普惠小微金融服務體系模式
................................213
8.3.4 湖北省推進小微金融服務網格化模式
....................................214
8.3.5 深圳市打造科技“雙創”小微金融模式
................................216
8.4 對比與啟示.............................................................................................217
8.5 本章小結.................................................................................................219
第9章 個案研究：山西農村金融市場對小微企業融資支持............................220
9.1 山西省小微企業概況.............................................................................221
9.2 山西省小微企業投融資環境分析.........................................................223
9.2.1 政治因素
....................................................................................223
9.2.2 經濟因素
....................................................................................225
9.3 山西農村金融供給分析.........................................................................230
9.3.1 正規金融機構的金融供給
........................................................230
9.3.2 非正規金融機構的金融供給
....................................................234
9.3.3 准正規金融機構的金融供給
....................................................236
9.4 山西農村小微企業金融需求分析.........................................................243
9.4.1 融資服務需求現狀
....................................................................243
9.4.2 保險服務需求
............................................................................245
9.5 小微企業融資難的原因.........................................................................247
9.5.1 內部因素
....................................................................................247
9.5.2 外部因素
....................................................................................248
9.6 本章小結.................................................................................................250
第10章 對策建議..................................................................................................251
10.1 政府服務農村小微企業融資...............................................................251
10.1.1 完善法律制度與政策
..............................................................252
10.1.2 提升政策性金融支農力度
......................................................253
10.1.3 建立和完善征信系統
..............................................................255
10.1.4 拓展農業政策性擔保業務
......................................................257
10.2 農村金融機構助推小微企業發展.......................................................258
10.2.1 推動正規金融體系的改進
......................................................259
10.2.2 引導非正規金融體系的發展
..................................................260
10.2.3 大力發展新型農村金融機構
..................................................262
10.2.4 加快農業保險的全面鋪開
......................................................264
10.2.5 加快推廣農村地區互聯網融資
..............................................267
10.2.6 堅持農村利率市場化改革
......................................................269
10.3 提升農村小微企業自身融資能力.......................................................270
10.3.1 提升小微企業自身能力與素質
..............................................271
10.3.2 加強小微企業內部誠信建設
..................................................273
10.3.3 加強小微企業信息體系建設
..................................................274
10.4 本章小結...............................................................................................276
第11章 研究結論與展望
......................................................................................277
11.1 研究結論
...............................................................................................277
11.2 未來展望
...............................................................................................279
參考文獻....................................................................................................................280
附錄：農村小微企業融資需求及融資可得性調查問卷........................................305
後 記........................................................................................................................311
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