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古典詩詞的女兒-葉嘉瑩
社畜的理財計畫:日本財務規畫專家教你如何四十歲前存到3000萬!
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社畜的理財計畫:日本財務規畫專家教你如何四十歲前存到3000萬!

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商品簡介
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目次
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商品簡介

★作者系列著作暢銷100萬冊


有錢人如何一步一步做到財務自由?
是先存錢還是先投資?
本書告訴你該做的事!斜槓、儲蓄、投資基金……


★★日本理財大師教你,四十歲前也能存到3000萬!
本書作者、日本理財大師橫山光昭,已幫助超過2萬人從錢財煩惱中徹底解放。他有6個小孩,從剛出生到大學生都有,花費驚人卻從來不為錢所困。橫山光昭認為,增加財富的手段有百百種,買賣股票、債券及基金屬於攻擊型的投資,而儲蓄是防禦型的投資,可說是你我「進可攻、退可守」的最佳理財方法。
橫山光昭說:「錢不會背叛主人,只要用對方法,花多少心思就有多少回報!」

★★理財節目製作人教你,社畜也能做到財務自由!
本書另一位作者伊豫部紀子,是NHK高收視率的生活類節目導播。她與橫山光昭討論私房理財祕訣,學習如何有效持續累積財富,既不用縮衣節食度日,也不用冒險投機。她認為,每個人都討厭節儉,厲害的投資技巧也不是人人都學得會,因此只有學會正確的存錢方法與習慣,才能讓我們脫離沒錢的煩惱!
伊豫部紀子說:「我從以前一直覺得自己是『無能的人』。因此,只要一想到哪天可能沒錢,就陷入無盡的恐慌中。現在不能說已經完全不害怕,但我已經明白,看待金錢的方式將完全反映在自己身上。」

★★想提前退休,你得先看是否有理財體質?
1. 存不存得了錢,首先得看錢包裡放了什麼東西
‧檢查一下,你手上是否有「胖豬皮包」?如果有,要小心!
‧確認一下,皮包是否塞滿發票、集點卡?如果是,就糟了!
‧建議你這樣做:讓錢包成為收納財富的工具,取出不必要的雜物。將鈔票由小面額到大面額依序擺放。
2. 生活中充滿各種誘惑,讓你以為買到賺到
‧別怪我!誰受得了5折的優惠,所以只能一直花
‧撐不住!現金回饋、又送贈品,所以只能一直刷
‧建議你這樣做:不要被折扣數字所誘惑,將焦點鎖定在折價後的實際價格。選擇一張最適合自己的信用卡,讓所有優惠都集中在這張卡。

★★社畜的你,用5個方法快速存到退休金!
1. 將支出分成「消、浪、投」三類,找出浪費的原因
‧如果你把所有支出都歸類為「必要的消費」,當然存不到錢!
‧「消費、浪費、投資」的理想比例是70%、5%、25%。
‧重新檢查自己的支出類型,釐清每一筆支出到底是「需要」還是「想要」。
2. 開銷有目標才能避免亂花錢,根據真正需求「設立預算」
‧「編列預算」的首要重點是,決定支出的優先順序。
‧用「除法」算出一天的預算上限,如果今天超支,明天就要節省。
3. 運用「3種帳戶」+「3個錢包」管理收支
‧支出帳戶用於生活費支出,存錢帳戶確保失業的緊急預備金,其餘的錢全部用於投資。
‧備妥「家用、浪費、零用錢」3個錢包。
‧為海外旅行等短期目標的儲蓄,可以設立專屬項目。
‧為養老金等長期目標的儲蓄,可以選購長期投資金融商品,確保資產不縮水。
4. 養成記帳的習慣,並且確實執行、持續下去
‧「像個傻瓜一樣去做」,必定存到一桶金。
‧每天將支出確實分類與記帳,養成好習慣。
5. 儲蓄理財要立刻有成效,除了自己努力,家人更要幫一把
‧夫妻分開記帳或是共同記帳,哪一種比較容易存到錢?
→共同記帳能夠統整收支,讓夫妻彼此的金錢觀和力量合而為一。
‧另一半只重視自己的娛樂花費,不願幫忙家計,該怎麼辦?
→書中有3種大作戰,可以讓另一半自動削減零用錢,還不會感到吃虧。

【本書特色】
‧理財大師公開私房經驗,從個人到家庭都適用。
‧提供豐富的真實案例,貼近你我的生活情境。
‧4大方法簡單易懂,只要執行就能確實存到錢。

作者簡介

橫山光昭
MyFP公司執行長。日本理財大師、平民派財務規畫專家。深受讀者及客戶認同與支持。以家庭的借貸為核心,從根本解決財務問題,目的是確實讓家計重獲新生。至今,已幫助超過10,000人的赤字家計重見光明。
除了演講、出書,還活躍於各大媒體,經常受邀採訪。暢銷著作《月存兩萬二也要存到錢》系列,累計銷售數字超過100萬冊。
MyFP公司官方網站:https://www.myfp.jp/

伊豫部紀子
NHK晨間節目《朝一》導播。出生於日本埼玉縣,立教大學文學系畢業後,立志成為播報員,進入節目製作公司工作。曾參與紀錄片、科學、資訊與報導節目的製作。1996年成為自由導播。
從2000年開始在《早安輕鬆生活》節目中,介紹各種生活資訊並採訪名人。在這個節目更名為《朝一》之後,製作人氣單元「超級主婦現身說法」。著作有《NHK「朝一」超級主婦親授祕技!》,深受女性觀眾青睞。

黃瓊仙
輔仁大學日文系畢業。熱愛文字工作的專職譯者,希望讓讀者感受輕鬆、愉悅的閱讀經驗。譯作有《行銷高手都想上這堂訂價科學》、《麥肯錫、史丹佛都在用的思考筆記》(皆為大樂文化出版)等。

推薦序 存錢背後的生活態度
知名財經作家 王志鈞

對於沒有聽過我的理財講座的人,我推薦您一定要將這本書買回家,因為當中的內容,有一二○%與我的理論如出一轍。多出二○%,是因為作者橫山光昭比我更厲害,已幫助超過兩萬戶赤字家庭重見光明。
在台灣,我也自詡為平民理財家。十多年來,在各大城市舉辦的公益理財講座超過上百場,我與橫山光昭先生唯一不同的是,我堅持不上電視!
如果身在日本,我或許會考慮吧。這是因為,台灣與日本的媒體環境和文化有著天壤之別。在台灣,想把「投資」與「理財」的差異解釋清楚,不但主持人沒耐心聽完,製作單位甚至會請我下次別再來了。
台灣人總是希望能快速致富,大家期待財經專家分享的,都是當下應該投資什麼才會賺錢。但正確的理財應該是「堅定自己的生活態度,腳踏實地、按部就班地向前邁進。」(見本書第五章)
當出版社拿書稿來邀請我寫序時,我本來有點不太情願。因為我一向反對「遠來的和尚會唸經」的翻譯書做法,甚至出版社還要請本地作家幫忙吹捧一番。但看了本書的文案,便有深獲我心之感。
我只用一個下午的時間,就把全書翻閱完畢,而且逐頁按讚。作者說:「錢確實非常重要。可是,錢的背後有著更重要的東西。」這句話我深感認同。
說說我自己的故事吧。我之所以會成為理財作家,是因為家母十多年前被詐騙集團所騙,一騙就是五、六年。她聽信宗教斂財者的話,不斷借錢匯到不知名的戶頭,希望換取一組號稱能中上億彩券的頭彩號碼。
家母當時若拿著這數百萬現金,去台北買一間房子,現在價值早已翻上三倍,成為千萬富婆。她那如此荒謬的行徑,讓我深深體會到一件事:「當一個人內心的焦慮不安,就會渴望用金錢來消弭不安,但追求金錢卻只是飲鴆止渴。」
「真正能讓人內心安定的不是錢,而是對金錢的正確態度。」這是我十年來寫了二十本財經書,反覆向大眾闡述的核心理念。我之所以堅持不斷演講,面對面地向陌生人演說,便是希望能讓更多人知道,正確的理財是「理生活」,而不是盲目追求財富。
十多年來,我不斷進行無酬理財教育,同時背負著家母的龐大債務,但我從不為金錢感到憂慮,也沒有一天缺過錢。相較之下,不少台北的朋友可能坐擁兩幢房子,卻始終擔心失業、退休金不夠,我時常慶幸,自己善於理財,不必捲入這種市場共業中。
理財很簡單,也很難。只要念頭一轉,錢會自動來追你;難就難在一般人「窮追錢」的觀念很難轉。閱讀完這本書,相信您對此會有更深的體悟!

(※本文作者為王老師財富管理學院執行長,致力深耕台灣家庭理財教育已十年。著有《每月必存8800的理財魔法》等書。)

前言 我討厭節儉,也沒有厲害的投資技巧,因此……

對錢財的不安,是否像條垂在身後的尾巴,無時無刻跟著你呢?儘管平時不會察覺,但這條尾巴有時候會像煞車器,揪著你不能去做想做的事,或是讓你莫名地感到胸口隱隱作痛。
任何人被問到想不想成為有錢人,應該都會大喊:「當然想啊!」可是,想成為有錢人真正的理由,並不是為了能在自家的游泳池畔開心地暢飲香檳,而是希望能從對錢財的不安中獲得解放。
我是NHK《朝一》節目的導播之一。《朝一》是NHK晨間劇之後,於平日時段播出的生活資訊類節目。我因為是自由導播,所以時常感到前途一片黑暗,對於錢財充滿各種不安。
我一直在思索,這世上是否存在消除對錢財不安的方法?並不是對眼前的悽慘生活視而不見,而是真正不再因為錢而煩惱。
一旦對錢財沒有安全感,每天的生活就會如同伴隨著黑影。
在服飾店與命運的裙子相遇時,我們可能會為了避開店員的視線,沒有正大光明地拉出價碼牌,而是躲進更衣室內確認,翻開價格一看,忍不住驚嘆:「天啊、真貴!」
嘴上問店員:「屁股看起來不會太大嗎?」內心又希望店員說:「完全不會,很合身喔。」希望有人在背後推一把,讓自己能夠下定決心買下它。於是,拚命擠出各種非買不可的理由,最後終於突破價格的心理障礙,買了下來。但是,比起買了裙子的喜悅,更多的是「怎麼又亂花錢了」的懊悔。
而且,對錢財感到不安,更容易發生錢財減少的狀況。
「一定會賺錢的。等賺了錢,我們就出國旅行,大買高級保養品!」在朋友的慫恿下,當時覺得一定會大賺而買進的股票,後來因為雷曼事件慘賠。現在,就算每天節省個幾百日圓,也不過是杯水車薪,完全彌補不了虧損的破洞。同時,我還發現丈夫使用信用卡貸款,負債數字高達數百萬日圓。我忍不住盯著空無一物的雙手,大喊:「我明明這麼珍惜金錢,為什麼會淪落到這種地步!」
在我過著如此不堪的財務生活時,參與了《朝一》的「女人理財」單元企劃,而認識了彷彿穿著印有「金福」二字西裝的家計重生專家橫山光昭先生。我彷彿要將橫山先生全身榨乾般,從他身上吸收了所有消除錢財不安的祕訣。
截至當時為止,橫山先生已經幫助超過八千五百個家庭改善家計(編註:至今已幫助超過兩萬人的赤字家計重見光明),理財相關著作超過四十冊。橫山先生的理財術獲得認證,深獲好評。因為我的死纏爛打,在節目中,橫山先生傳授了許多首度公開的理財秘技。
這些理財秘技當中,有的是橫山家正在實際實踐的,有的是他與前來求助的客戶,一起絞盡腦汁想出來的。
節目播出後大獲好評,橫山先生也非常投入,希望能讓更多人知道這些理財秘技,幫助更多為錢所苦的人。
因此,我這個理財劣等生與家計重生專家攜手合作,撰寫本書,希望能夠幫助大家消除對錢財的不安。
我問過橫山先生,是否曾對錢財感到不安。
他回答:「沒有。」我又問:「是因為收入高,所以不擔心嗎?」他說並非如此。橫山先生有六個孩子,年紀從嬰兒到大學生都有,教育費的支出相當驚人。而且,他的客戶都是面臨財務困境的人,他需要花很長的時間,一對一解決他們的問題,一天最多只能受理三位客戶,所以他的職業絕對稱不上日進斗金。儘管如此,橫山先生卻完全不會感到不安,那張光潤的圓臉每天都笑容可掬。
橫山先生常常這麼說:「伊豫部小姐,錢不會背叛主人,這是斬釘截鐵的事實。只要謹慎管理,你花多少心思就會有多少回報,不安將和妳無緣。」
經常被金錢背叛的我,聽到橫山先生的這番熱血告白時,很敷衍地回答:「是喔,這樣啊!」本來是聽聽就算了。然而,當我採行橫山式理財生活後,很不可思議地,真的如他所言,錢不會背叛主人。
現今理財書籍的主流是「讓錢變多的秘技」,但這並不是本書的重點。
我還是跟以前一樣,庸庸碌碌地工作,站在百圓咖啡自動販賣機前,還是會猶豫不決。可是,每當心中產生不安,我就會告訴自己:「錢會在需要的時候送上門來。」我開始對人生充滿希望,確信錢不會背叛主人,這是以前絕對意想不到的心境變化。
我的轉變仰賴的不是我一向討厭的節儉,也不是因為很難成功的投資技巧。只是多想想並改變用錢方式,很不可思議地,就讓錢成為我的夥伴。
現在的我,已經可以確實感受到財務自由幸福。我雖然還在學習中,但相信各位一定也能透過本書,找到財富與幸福的雙贏模式。
我從節目的採訪內容,以及橫山先生的理財人生,找出效果最為卓著的理財秘技,加以整理成冊。如果閱讀完本書,能夠消除各位對錢財的不安,我會由衷地感到開心。相信未來,自我實現的人生正在等著你們。

目次

推薦序 存錢背後的生活態度╱王志鈞
前言 我討厭節儉,也沒有厲害的投資技巧,因此……

第1章 為什麼你總是陷入貧窮的死循環?
1、你手上是否有「胖豬皮包」?如果有要小心!
2、皮包是否塞滿發票、集點卡?如果是就糟了!
3、你是否會注意錢花到哪去?如果不會容易窮!
4、你每月開銷比例是多少?高於70%就不好!
5、偶爾對自己好一點可以嗎?否定慾望易失敗!
準備「浪費錢包」,想花就花、又可紓壓!

第2章 因為你有6個亂花錢的壞習慣!
壞習慣1:誰受得了5折的優惠,所以只能一直花
壞習慣2:現金回饋、又送贈品,所以只能一直刷
壞習慣3:業務員推卡、聯名卡,所以手上一堆卡
壞習慣4:分期消費、負債一堆,因為人有「選擇性偏差」
壞習慣5:本想買1個、結果買10樣,都是不小心惹的禍
壞習慣6:明明是生活費,卻買了保養品,因為家計簿沒列到
一張表列出家庭開銷的黃金比例,找出節約的切入點
存到錢的人並非忍又摳,而是懂得把錢花在喜歡的事物上

第3章 10個正確存錢與投資的理財計畫,做到財務自由!
方法1: 要修正金錢態度,得先準備一個「家用錢包」
方法2: 用除法計算出一天的預算上限
方法3: 依用途開設3種帳戶,管理你的重要資產
方法4: 從設定目標開始,每個人都買得起房
方法5: 善用複利、拉長投資時間,靠自己有月退不是夢
錯誤方法: 坊間「收入─儲蓄=支出」,每月存定額你會受不了!
方法6: 持續記錄「收支筆記」,讓開銷一目瞭然
方法7: 量身訂做「專屬支出項目」,記帳更有動力
方法8: 「編列預算」的首要重點是,決定優先順序
方法9: 馬上採取行動,否則一切都是空談
方法10: 記帳時抓大放小,別在意超支的小錢

第4章 夫妻一起做理財計畫,四十歲前輕鬆存到3000萬!
案例1: 主動讓家人看「家計簿數字」,觸發理財興趣
案例2: 如何讓另一半主動減少零用錢,有3種技巧!
案例3: 老是超支的丈夫,卻因太太的投資而開始存錢
案例4: 夫妻分開記帳?看似尊重卻隱藏…….
案例5: 跟他一起玩遊戲,開啟家人理財的溝通管道
案例6: 為何妻子用自己的零用錢買瓶紅酒,卻獲得4倍回報?
案例7: 讓孩子參加每個月的家庭財務會議,竟然……

第5章 有錢人想的跟你不一樣,因為他們……
錢再多也不會給你安全感,幸福才會
從失敗的浪費經驗,誠實面對自己的空隙
馬斯洛需求層次金字塔,看懂你的渴望
過去失去的錢無法挽回,唯有把握現在最重要
不懂花錢就賺不到錢,越會花錢的人越有錢
別壓抑慾望,否則只會讓心靈更貧窮

後記 希望40歲後的你,能成為支配金錢的聰明人!

書摘/試閱

第1章 為什麼你總是陷入貧窮的死循環?

■1. 皮包是否塞滿發票、集點卡?如果是就糟了!

?伊豫部?
重視形式的人特別容易從錢包的改變,進而改變他的消費習慣。希望對消除錢財的不安,我們就從這件事開始做起。
有人說,黃色的錢包能招財、紅色是象徵浪費的不祥顏色,我個人對於這些說法十分不以為然。我花大錢買了一個漂亮的紅色皮夾時,就有人對我這麼說,讓我覺得很掃興。然而,我認為改善錢包的機能,確實有助於改善消費的壞習慣。
橫山先生傳授的方法是,讓錢包發揮錢包的功能。換句話說,就是把錢包當作收納重要錢財的工具,慎重地管理。因此:
‧把與錢無關的東西拿出來。
‧不要積攢收據或發票。
‧只擺放最小限度、常用的集點卡。
‧一眼就能看出錢包裡有多少錢。
‧不要塞太多東西。

我以這些重點為準則,展開我的錢包革命之路。這是個比想像中還要困難的功課。
首先,把無關的東西拿出來。美容師的名片是無所謂,但發票和集點卡並非與金錢完全無關。像這樣,剛開始還會有點抗拒,但如果只是怕記帳漏掉,把發票收納在別的地方也可以吧!譬如,在家計簿上做一個專門放置發票的口袋,就不必隨身攜帶所有發票。將發票拿出來後,皮夾一口氣變瘦了。
接下來處理集點卡。有些人會另外準備一個卡片夾,專門放置集點卡隨身攜帶。但如此一來,包包會變重,結帳時還要特地拿出卡片夾也很麻煩。你也許會想:「要是哪天突然去那間店買東西怎麼辦?」基於這種理由,我們很容易用集點卡把皮夾塞得鼓鼓的。可是,這種一時興起的購物行為,本來就是錯誤的消費方式。
其實有段時間,我認為凡事都按計畫進行會讓日子過得像奴隸,我想過得更自由!不過,我最終明白了,無計劃的消費看似自由,但其實這才是真正的奴隸行為。因為,當你把集點卡放進錢包的那一刻起,你就必須花費心力去管理它。
你會時常想著,就算只省下一日圓也好,而給自己帶來各種壓力。像是「我明明有集點卡卻忘記帶出來,雖然店員在發票上蓋了點數章,但是下次一定要記得把卡片帶出來」,或是只要再消費多少錢,就能再蓋一個章,你會想再買個不會形成浪費的商品,於是開始煩惱:「該買什麼好呢?」最後,為了決定小事而產生的壓力,逐漸侵蝕心力。
明明還有其他更重要的事,我們卻將腦力用在這些無關緊要的小事上。人的腦容量本來就很小,實在不該浪費在這些事情上。
好吧,就開始整理吧!當我重新篩選集點卡,發現同一家店的集點卡竟然有三張,要將三張卡片的點數統合在一起,又是一個麻煩的大工程。
但這讓我終於明白,錢不會白白送上門。
為什麼我會這麼說?當我們執意擁有金錢時,為了達到目的,自我判斷力、時間、體力等重要資產就會減少,我們從來都沒有察覺自己為了擁有金錢,付出多大的成本。當我消耗上述的心力和體力後,使用由根本不需要買的商品所累積的點數,去廉價護膚中心療癒保養,就有種賺到的感覺。現在想想,這樣的我實在愚蠢至極。
為了累積一百日圓的點數,必須消費達到一萬日圓,而我卻對這個現象視若無睹,還告訴自己要積沙成塔,繼續累積點數。現在回想起來,我本來就不是可以汲汲營營、努力積少成多的人,可見當時的判斷力已經全部麻痺。
因此,我毅然地只保留一張常用的集點卡,其餘的全部予以處分。當我從皮夾中,把一張只要再消費五千日圓,就能蓋滿章、換取五千圓購物金的集點卡取出時,確實有點猶豫。但是,我已經厭倦再為這種小事而傷腦筋,所以對它們說:「再見了。」我不會後悔。
最重要的是,將心力用在真正重要的事物上。在整理錢包的過程中,我領悟了必須對不重要的事物進行取捨。明明只是在整理錢包,最後卻開始反省起人生。
常聽人說,鈔票的擺向最好一致。
橫山先生認為,鈔票擺向一致,會產生尊重金錢的想法,也可以立刻知道皮夾裡有多少錢,所以他建議皮夾裡的鈔票擺向要一致。為了感受錢包整理過後的感覺,我也將紙鈔全部朝同一個方向擺放。依照橫山先生的方法,將萬圓鈔擺在前面、千圓鈔擺在後面。橫山先生說:「這麼做的理由很簡單,至少可以馬上知道皮夾裡是否有一萬日圓。」
千圓鈔屬於面額較小的鈔票,超級主婦派認為,把千圓鈔擺在前面比較便於使用。偶像團體V6的成員井之原快彥先生也說:「萬圓鈔是最終BOSS,所以放在最後面。」井之原先生將萬圓鈔比喻成電玩遊戲中最後登場的大魔王,意外地平易近人。
總之,在思考決定紙鈔排列方向的過程中,等於釐清錢之於自己的意義。
我非常鍾意橫山先生的說法,把萬圓鈔擺在前面。感覺萬圓鈔就像一道防護牆,阻止我輕率地拿出千圓鈔消費。此外,當我打開錢包,沒有看到萬圓鈔,就會意識到「快沒錢了」,提醒自己要節省,這種感覺很踏實。
經歷一番革命,我的錢包變得清爽多了。用這樣的錢包展開新生活後,我確實發現衝動購物的次數越來越少。錢包讓我完全掌握錢的流向,也讓我懂得選擇更好的用錢方式。提款時、付帳時,我都能感受到購買自己想要的商品而產生的喜悅。
雖然我的錢包革命之路尚未抵達終點,卻已經可以預見,錢將會成為我的好戰友。



第2章 因為你有6個亂花錢的壞習慣!

■一張表列出家庭開銷的黃金比例,找出節約的切入點

?橫 山?
哪些支出項目應該列為欲望消費?
為了讓各位可以依照各自家庭的價值觀來思考,我先讓各位看一份資料。第一○五頁的表格,是我在看過八五○○份家庭收支資料後,參考其中能存到錢的家庭狀況,而歸納整理出的收支比例。
在節目中,我曾經介紹「消、浪、投」的理想比例。支出比例會因為家庭年收入多寡、家庭成員組成、住在都心或衛星城市等因素而變動,所以資料終究只能作為參考。
只要嘗試接近這個比例即可,不必要求百分之百符合。參考這份資料,思考自己應該加強的部分,或是可以刪減哪些支出。請各位配合各自家庭的價值觀,規劃出屬於自己獨一無二的黃金比例。
在所有的支出項目當中,將家庭最重視的項目列為欲望消費。因為是自己重視的部分,所以名目多一點也無妨。為此,我建議各位先把各項名目攤開來比較,檢討各個項目分別應該編列多少預算。
例如,強迫自己比較教育費與治裝費,應該刪減哪一項?如此一來,就能找到輕鬆的節約方法。
我常常問客戶討厭什麼,以及有多討厭,再從中找尋節約的方法。
譬如,有人討厭手機(不要懷疑,真的有這種人),但因為工作上的需要,不可能不使用手機。對這種人而言,手機的重要性相當低。因此我們開始思考,是否能讓手機相關支出符合這樣的價值觀。
我詢問客戶理想的手機資費是多少,客戶回答:「目前使用智慧型手機的資費是八千日圓,希望能縮減至三千日圓以內。」現實上是否能辦到先擺一邊,首先要知道本人的期望,才能得到明確的數字。
接下來,要調查理想的可行性。結果發現,同時使用便宜的SIM卡手機和多功能手機,每個月通話費就能降到二五○○百日圓。對於不常使用手機通話,卻希望獲得網路資訊,並且使用LINE功能的人來說,這個方案非常合適。
像這樣,先找出討厭或不想花錢的部分,再思考自己願意支付的額度上限,或是乾脆完全刪除該項目。為了達成目標,蒐集相關情報、進行檢討,最後付諸實行,這才是輕鬆節約的捷徑。請大家參考黃金比例,做出符合自己價值觀的判斷。
因為刪掉或縮減的是討厭的支出,心裡應該會感到無比暢快,並且下定決心不再重蹈覆轍。

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