從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人

財務自由的關鍵，不在你要存到多少錢，
而在有沒有建立自動生財系統！

★ 《紐約時報》、《華爾街日報》暢銷書
★ 獲《財富》雜誌譽為「新一代的投資理財大師」
★ 全球暢銷10年理財經典，與時俱進全新修訂改版
★ Amazon.com理財類暢銷榜第1名，將近5,000名讀者實證大推
★ 《漫步華爾街》作者墨基爾、行銷大師高汀、《經濟時報》、《舊金山紀事報》盛讚推薦

◎ 暢銷十年，讓百萬人變有錢
美國平民理財網紅、暢銷作家拉米特．塞提，
成立理財部落格「我教你變成有錢人」，獨創自動投資與存錢的「系統理財法」，
每月超過25萬人在他的部落格交流，一起實踐這套理財法，省下超過1,530,000美元。

2009年，他把這套方法寫成書，教人如何有效理財，自動成為千萬富翁，
收到成千上萬讀者的真心回饋，改善他們的財務狀況、實現理想生活、邁向財務自由。

然而，經過十年，金融市場、經濟環境、工作技術都有所改變，
塞提與時俱進，重新思考「系統理財法」如何發揮功效。
他認為，理財不只是要處理一堆數字，更牽扯到心理因素、人際關係、社會價值觀……
因此，他在這本最新增修版把「系統理財法」分成「無形系統」與「有形系統」──

◎ 無形系統：破除迷思、建立正確理財觀
許多人覺得沒錢怎麼理財，必須要有一筆錢才能開始，
甚至會找各種理由和藉口，把金錢問題歸咎於別人，
這些都是讓你無法致富的枷鎖，必須一一破除──

．不深陷受害者情節，不再抱怨薪資低，仇富也不會變有錢
．就算學校和父母沒教理財知識，也能自學
．害怕虧損是人之常情，但如果怕賠錢而不理財，財富永遠不會變多
．不必做到完美，開始行動比沒起步好，只要做到85％正確就好
．別採取防守方式，而是要進攻

◎ 有形系統：從0開始，在每個財務環節，六週打造自動生財系統
．信用卡不只消費，也能生財：善用刷卡回饋金、每月按時繳費建立信用評分
．選擇好銀行，贏在起跑點：提高儲蓄利息、免除一堆手續費
．建立儲蓄與投資帳戶：讓錢妥善分配到正確的地方
．規劃消費意識計畫：設定具體的儲蓄與投資目標，就能放心花錢
．打造自動化金錢系統：連結所有帳戶、設定資金流向，不耗費時間與精力，讓錢滾錢
．懶人投資：不只有選股，還有ETF與生命週期基金，有效分散投資風險、穩穩獲利

本書會幫你弄清楚錢都花到哪裡去，把錢重新導向你想要的地方，
也會教你選擇一個低成本的自動投資組合，並持續投資，
讓你不必積極管理，你的錢財便會自動累積，
還提供許多金錢問題的具體解答，包括買車、籌措婚禮費、談判薪資……
讀完本書，你會比其他99％的人更會理財，打造邁向財務自由與理想人生的致富系統！


◆收錄上千名讀者實證回饋，分享本書如何讓他們打造理想人生
「拉米特教導我們，節儉不是『什麼都不花』，而是盡情花在我們所喜愛的事物上，這改變了我們的人生觀。我和妻子分別在33歲和35歲時從全職工作上退休，開著Airstream RV露營車周遊美國。我們每天早上醒來都很興奮、精力充沛，因為能全然掌控我們的生活。」
──史蒂夫．阿德科克（Steve Adcock）

「我在2010年讀過你的書，當時25歲的我，只是在一家小型圖書出版社擔任行政助理，年收入28,000美元。目前我在舊金山領導一支完整的作家團隊，一年賺155,000美元。」
──克雷爾．皮科克（Claire Peacock）

「本書一開始有關債務的章節把我嚇壞了，怎麼可能這麼快就擺脫債務！後來我理解到要賺更多的錢並非艱鉅之事，而是非常可行。我在公司的月薪從4,000美元增加到8,000美元。我欠的4,500美元債務現在已經降到900美元（很快就會全部償清）。」
──麗娜．班薩利（Reena Bhansali）

「我採用本書教的原則，在兩年內還清了40,000美元的債務，方法就是協商加薪，並採納『1,000美元外快』的建議，開始承接我的第一個兼職專案。在自動化原則的指導下，我和妻子自給自足，在過去2年裡存了將近20萬美元。」
──肖恩．威爾金斯（Sean Wilkins）

「我25歲時有85,000美元信用卡負債和3,000美元的其他債務。本書教我可行的步驟來擺脫困境，更有效地使用我的信用卡，生活不再拮据，也還清了債務，並且開始儲蓄。我現在28歲，擁有50,000美元存款，沒有債務，財務管理自動化，今年打算買一棟房子。」
──愛麗森．雷諾茲（Allison Reynolds）

拉米特．塞提（Ramit Sethi）

印度裔美籍創業家、《紐約時報》暢銷作家，畢業於史丹佛大學。

現為理財網「我教你變成有錢人」（iwillteachyoutoberich.com）創辦人，該平台每月流量有25萬人次，也是有商業及教育線上協作服務機構PBwork聯合創辦人。

創立YouTube頻道「I Will Teach You to Be Rich」，超過19萬名粉絲。


簡瑋君
台北人。最高學歷MBA，擁有CFA、FRM國際頂級金融證照。歷任外商銀行、投銀、金控，擔任過分析師、客戶關係經理、資深專員。並為國內外專業機構提供財經、時尚、科技、生活等內容服務。曾獲多項文學獎。

【致富推薦】
Jet Lee｜Jet Lee的投資隨筆部落格版主
施雅棠｜美股夢想家版主

「我們都想要變有錢，可是我們對於致富卻不懂要系統化的進行。本書將透過消費、負債、儲蓄、投資到過好人生這幾個面向，來幫助各位打造一個屬於你的財富自由系統。本書詼諧有趣，但絕對能帶給你身歷其境的感受！」
──Jet Lee，Jet Lee的投資隨筆部落格版主

「這本書可以幫助讀者了解理財知識，讓金錢運用更有效率！」
──施雅棠，美股夢想家版主

「拉米特就像是你希望在大學認識的人，他會和你一起喝啤酒，告訴你關於理財真正需要知道的東西，他不會推銷，只提供良好的建議。」
──克里斯托弗．史蒂文森（Christopher Stevenson），
信用合作社主管人員協會（Credit Union Executives Society）

「聰明、大膽、實用。本書中有很多有用的竅門，對二十多歲的年輕人和其他人來說，是很好的理財指南。」
──J. D.羅斯（J. D. Roth），慢慢致富理財網編輯

「別讓輕狂、不羈的風格騙了你。本書從規劃預算、儲蓄、支出到投資的個人理財決策，提供真材實料的有效建議。」
──墨基爾（Burton G. Malkiel），
《漫步華爾街》（A Random Walk Down Wall Street）作者

「致富最簡單的方法就是繼承。第二種最佳方法，則是擁有知識和紀律。如果你有足夠的勇氣去做正確的事，拉米特會告訴你該怎麼做。強烈推薦！」
―─賽斯．高汀（Seth Godin），美國行銷大師、
《這才是行銷》（This is Marketing）作者

「新一代的投資理財大師。」──《財富》（Fortune）雜誌

「拉米特．塞提是個人理財寫作界一顆冉冉升起的新星。他特別能理解同代人的想法。他同時具有兄弟會成員和矽谷怪咖的風格，還加入了一點舊金山潮人的風範。」
──《舊金山紀事報》（San Francisco Chronicle）

「……我們最喜歡的個人理財網站之一。」
─―美國生活科技網站「生活駭客」（Lifehacker）

「普遍對個人理財相關書籍的看法是充斥著專業術語和行話。相反地，本書卻令人驚豔！寫作風格極其輕鬆，不含浮誇的建議，為初學者提供了如何理財的實用資訊。」
──《經濟時報》（Economic Times）

「……本書特別吸引年輕的一代，容易閱讀，內容暢所欲言。」
──美國娛樂、商業網站「商業內幕」（Business Insider）

 

【審定者序】以「人」為出發點的照護，才能提供適合的生活方式
以個案為中心一直都是照護專業的重要理念，但許多專業人員為了給予安全的照護，提供過多的協助與保護措施，往往忘了照護的本質與目的。從護理領域投入老人長照領域，有更多的機會照顧社區中的長者及家屬，更深入體會，個案「想要的生活方式」才是最重要的照護目標及依據。
在老人照顧管理系教學，我常會提醒學生，當你以標準照護流程在提供專業照護或建議時，是否先瞭解被照顧者的想法？家屬需要哪些協助？我們的專業訓練與對專業的要求，常常會以醫療模式思考而提供過度醫療化的照護。當我們為了維持受照顧者的BMI（身體質量指數），即便應選擇採用鼻餵管灌食或胃造瘻口灌食，但被照顧者想要的可能只是由口進食，感受像以往的正常生活方式；而家屬應該也同時在掙扎，到底應確保長者得到充分的營養？還是顧慮心靈層面的滿足？在老人長照實務上，常會遇到這樣的兩難問題，不僅家屬，專業照顧者亦是無法決策或做了錯誤的決策。因此，透過這本《居家照護全書》可以幫忙回答疑惑。
剛翻閱這本書時，原以為只是統整所有照護技能的手冊，但讀完全書，發現書中每一章都會針對該照顧主題提供一些重要的照護觀點與理念，澄清以往被誤以為正確的錯誤想法。例如：書中提及當失智症長者出現精神行為症狀時，要從生活中找出原因，而非給予鎮靜藥物或關住他。在打造友善環境住家時，提到無論住在多麼無障礙的家中，若是將受照顧的長者整日關在屋裡，就沒有意義，開放式照護才是最好的照護。此外，在日常生活照顧上，協助洗澡是一件辛苦且較為困難的照護工作，書中除了提供協助沐浴的方式，並強調洗澡的目的不只在於保持清潔，也在於使受照顧者獲得平凡生活的喜悅！
在專業照顧者方面，書中也有很多提醒值得我們多加留意，例如：提醒專業照顧者與家屬溝通時，應尊重長者的想法，而非只是聽家屬抱怨，誤解照護需求。提供照護時，專業照顧者的態度與思維將大幅改變被照顧者及家屬的命運，所以專業照顧者要自我提醒，其提供的照護建議，對被照顧者及其家庭往後的生活將有莫大的影響。
書中最後一章，也提及如何協助長者平靜走完最後一程，與家屬的哀傷輔導，都是非常值得參考的照護知能。有一句話讓我深有體會，「人際關係乃是居家照護的基礎」，能否持續居家照護的關鍵，不是身體狀況，而是人際關係，這對專業照顧者在提供照護計畫建議時，是一重要提醒。本書不只家屬照顧者，專業照顧者也很適合閱讀，相信將此書用在居家照護上，必能提供助益。

長庚科技大學老人照顧管理系主任 黃惠玲

【監修者序】為家屬與照顧者間，建立良好溝通
在以前，「照護」的定義是指於安養中心、醫院或老人保健設施等大型機構中照顧長輩，但到了現在，為了讓高齡者能在自己熟悉的地方終老，居家照護及在法律上被定義為「居家」的團體家居照護、臨終照顧也都算在內，民眾對居家照護也越來越重視。
為了滿足這項需求，本書因應而生。與安養中心等機構的照護相比，居家照護有許多優點，例如可以延續被照顧者原本的生活，但同時，照顧者卻也面臨了許多需要考量的因素，最具代表性的，就是照顧服務員與親屬間的關係。除了生活在同一屋簷下的家屬以外，包括住在其他地方的親戚在內，照顧服務員能否與親屬達成共識、成為一條船上的夥伴，往往是照顧者必須面對的課題。
照顧服務員與親屬間的理想關係，在臨終前顯得更為重要。不論是照顧服務員還是親屬，一旦選擇「居家照護」就得抱持很大的覺悟。如何讓被照顧者安穩地離開人世，更是能看出人性百態。只要看完本書的最後一章，相信大家都會深有所感。不論是否贊成居家照護，一般的照護書大多是蒐集可用制度及社會資源的「導覽書」，以及反過來提倡作者價值觀、強迫讀者「一定要選擇居家照護的規範書」居多。
然而，本書並不屬於以上任何一種。本書確實完整介紹了日本照護制度及社會資源，但要如何善加運用，以及該如何看待「照護」，都是我們以擔任照顧服務員的長期經驗，以及最近我自己成為被照顧者家屬的經驗，以此為基礎編寫而成。
本書是日本講談社「完全圖解」大開本照護系列的其中一冊，這個系列始於二○○三年六月發行的《圖解長期照護新百科》，不只在日本國內發行，也在韓國、台灣、中國等地推出譯本，自二○一四年一月歷經全新改版後，至今仍不斷增刷。即使到了今天，這本書仍可視為照護的入門專書。
然而另一方面，這段期間照護界也歷經翻天覆地的變化。自日本在二○○○年度推行「長期照護保險」後，現已在社會深根，若不懂得妥善運用，便無法提供好的照護，因此我們在書系中加入了《照護的結構》，之後又因為失智症照護成為嚴重社會問題，而追加了《新失智症照護【照顧服務員篇】》以及《新失智症照護【醫療篇】》。
這本《【完全圖解】居家照護全書》，記載了過去書系不曾寫過的豐富知識與資訊。前文我提到的照顧服務員與家屬間的關係，以及居家照護的總總，不過是其中的一部分罷了。儘管這些訊息難免參雜了監修者、編著者的照護觀與價值觀，但我還是希望書中內容能幫助到各位讀者，這也是我們無上的榮幸。最後請容我多說一句，不論是身為照護人員，還是被照顧者家屬，照護所帶給我的實在太多了。

三好春樹

 

好評推薦
讀者實證分享
作者新序　暢銷十年，為實現脫貧全新改版
前言　六週打造致富系統，讓你變成有錢人

第1章 信用卡不只用來消費，也能生財
常見的信用卡恐嚇策略
別急著剪掉你的信用卡
反向操作：利用信用加速致富
用信用卡打造信用
如何選擇對的信用卡？
信用卡的六個忠告
要避免犯錯
越來越多的卡債

第2章 讓銀行幫你賺錢
銀行帳戶的基本知識
尋找最適合自己的帳戶功能
挑選最佳帳戶的原則
升級銀行帳戶

第3章 投資前，先餵飽你的帳戶
為什麼年輕人還沒開始投資？
搭建個人理財的階梯
還清債務
選擇證券公司時的考慮因素
機器人投資顧問如何？
存錢到投資帳戶

第4章 有意識消費不是要你變小氣
撿便宜和有意識消費的區別
把錢花在熱愛的事物上
為什麼朋友都可以開心花大錢？
建立消費意識計畫
改良消費意識計畫
如果你賺的錢不夠呢？
定期微調消費意識計畫
有意識消費的好處

第5章 連睡覺時都在存錢
一勞永逸的自動化金錢系統
一個月只花90分鐘管錢
創造自動化金錢系統
已自動化的金錢系統

第6章 與其聽信理專，不如靠自己
專家無法猜測未來市場走勢
金融專家會隱藏自己的錯誤
你根本不需要理財顧問
試圖說服我的理財顧問
主動與被動管理

第7章 讓你致富的投資組合
最好的理財法：自動投資
財務自主的魔法
客製化你的投資組合
投資不只有選股
投資的基礎
投資最關鍵的資產配置
多元投資的重要性
共同基金：常常又貴又不可靠
指數型基金：一個不具吸引力家族中的迷人表親
生命週期基金：懶人投資法
實際進行投資行動
量身打造的投資組合
其他類型的投資呢？
投資加密貨幣？

第8章 讓致富系統運作更有效率
誠實面對自己
如何累積更多錢和強化系統
重新平衡投資組合
別總在擔心稅務問題
了解如何賣出你的投資
知道何時賣出你的投資

第9章 富裕不只要理財，還得理生活
學生貸款：先還債還是先投資？
感情和金錢
別對別人的理財建議照單全收
如果爸媽負債，怎麼辦？
應該公開自己的資產嗎？
和重要的人討論理財
當另一半賺得比你多
另一半愛花錢怎麼辦？
別為了面子在婚禮撒大錢
該簽訂婚前契約嗎？
工作和金錢
如何跟老闆談加薪？
如何在高價商品上省錢？
如何選車？
如何買房？
如何應對未來的大筆支出？
超越日常目標

結語　致富非神話，任何人都能變有錢
致謝

 

前言　六週打造致富系統，讓你變成有錢人
我一直想知道，為什麽那麽多人大學畢業後體重增加？我指的不是有病的人，而是那些大學時期身材苗條的普通人，他們發誓「永遠、永遠」不會讓肉長到身上。然而不知不覺間，多數美國人體重都增加到很不健康的地步。
在我寫這本書的十年間，體重和健康已成了備受爭議的話題，有人建議我不要引用它們。但在我經歷過營養、健身和金錢之旅後，我現在更相信體重與健康之間的聯繫，也相信你能掌控它們。
體重不會一夕增加。果真如此，我們會很容易察覺並設法避免。當我們開車去上班，然後每天坐在電腦前8到10小時，體重機的數字就不斷地增加。大學校園裡到處可見自行車手、跑步者和校隊運動員，不時激勵著我們要健身。但當我們進入現實世界後，情況改變了。試試和你的朋友們談談畢業後的減重話題，看看他們是否會說這些話：
「別吃碳水化合物！」
「睡前不要吃東西，因為睡覺時脂肪無法有效燃燒。」
「生酮飲食是唯一真正的減肥方法。」
「喝蘋果醋能加速新陳代謝。」
我聽到這些總是忍不住笑。也許他們是對的，也許不是，但這並非重點。重點是我們喜歡辯論細枝末節。
當說到減肥，99.99％的人只需要知道兩件事：少吃、多運動。只有優秀的運動員才需要做更多。但我們並不接受這些簡單的事實並付諸行動，而是討論反式脂肪、晦澀難懂的補充劑、30天全食療法和古式飲食法。
圖表0-1　為什麼理財方式和飲食控制如此相似？
說到飲食控制，我們…… 說到個人理財方式，我們……
不在意卡路里攝入量 不在意支出
吃得比我們自知的還要多 花得比我們意識到的或承認的還多
討論卡路里、飲食和鍛鍊的細枝末節 討論利率和熱門股票的諸多細節
重視道聽途說的建議勝於研究 多聽朋友、父母和電視名嘴侃侃而談，而非閱讀優質的個人理財書籍
在金錢問題上，我們多數人分成兩大陣營：要麼忽視它，感到內疚，要不然就是沉迷於金融細節，爭論利率和地緣政治風險，卻不採取行動。兩種選擇都產生相同的結果──什麼都沒有。事實上，絕大多數人並不需要財務顧問來幫助他們致富。我們需要在可信賴的銀行建立帳戶，使我們的日常資金管理自動化（包括帳單、儲蓄、償還債務）。
我們需要知道一些可以投資的標的，然後再花三十年來生財。但這樣做並不是很酷，也不令人興奮，不是嗎？相反地，我們在網路上閱讀「專家們」的文章，他們對經濟和「今年最熱門的股票」做出了無數的預測，卻從不為自己的建議負責（錯誤率超過50％）。「要漲了！」「不，要跌了。」只要有人說，我們就會被吸引。
為什麼？因為我們喜歡辯論細節。
我們這樣做，就會莫名地感到滿足。我們可能只是原地打轉，無法改變別人的想法，但我們感覺表達出了自己的想法，便自我感覺良好。我們覺得自己進步了。問題是這完全只是幻覺。回想一下，上回你和朋友討論財務或健身。你後來去跑步了嗎？你把錢匯到儲蓄帳戶了嗎？當然沒有。
人們喜歡爭論一些微不足道的問題，部分原因是他們覺得這樣一來就不必真的付諸行動。你怎麼想？就讓傻子們去爭論細節吧。我決定採取一些小步驟來管理自己的開支，藉此來學習理財。就像你不一定要成為擁有資格認證的營養師才能減肥，也不一定要是汽車工程師才能開車一樣，你也不必知道所有個人理財知識才能變得富有。我再說一遍：你不一定要成為專家才能致富。但你必須知道如何篩選資訊並開始行動。順便一提，這還有助於減少負罪感。

我知道我應該為退休儲蓄，但除了「在401k帳戶 中存錢」，我真的不知道該怎麼做。我還認為儲蓄就是不花錢。結果，即使我因此存了錢，我對於花錢買任何東西都感到內疚不已。我從來沒想過要加薪，也不知道該怎麼做。我只是認為公司給的起薪是一成不變。
──伊麗莎白．沙利文－伯頓
（Elizabeth Sullivan-Burton），30歲
為什麼理財如此困難？
人們有很多理由不去管理自己的錢財，其中一些理由是合理的，但大多數都是無法掩飾的懶惰，或不想花10分鐘去研究的藉口。讓我們來看看其中一些理由：

過多的理財的資訊
認為資訊過剩的想法是真實且合理的。你可能會說：「但是，拉米特，這與所有的美國文化相抵觸！我們需要更多的資訊，這樣我們才能做出更好的決定！電視上所有的專家都這麼說，那肯定是真的！」對不起，並不是這樣的。看看實際的數據，你就會發現，大量的資訊會導致決策癱瘓，這種說法很妙，資訊過多會導致我們無所作為。美國知名心理學家巴里．施瓦茨（Barry Schwartz）在《選擇的悖論：為什麼更多是更少》（The Paradox of Choice: Why More Is Less）中寫到了這一點：
隨著提供給員工的401k帳戶中，共同基金的數量增加，他們選擇基金──任何基金──的可能性就會下降。每增加10支基金，參與率就會下降2％。對於那些會作投資的人來說，增加基金選擇權會提增員工投資於極端保守貨幣市場基金的機會。

你在網路上瀏覽，會看到有關股票、401k帳戶、羅斯個人退休帳戶、保險、529計畫 和國際投資的廣告。你應該從哪裡下手？起步太晚了嗎？該怎麼做？到最後你通常就是什麽都不做──而什麽都不做正是你最糟糕的選擇。正如圖表0-2所示，儘早投資才是你能做的最佳選擇。
仔細看圖表。聰明的莎莉實際上投資較少，但最終卻多了大約八萬美元。她從35歲到45歲，每月投資200美元，然後再也不碰這些錢。笨阿丹太忙了，無暇關心理財，直到45歲才開始每月投資100美元，並持續到他65歲。換句話說，聰明的莎莉投資10年，笨阿丹投資了20年──但是聰明的莎莉卻擁有更多的錢。而且每個月只要投資200美元！要想變得富有，你能做的最重要的一件事，就是早點開始。

圖表0-2　如何花更少的工夫，比朋友多賺６萬美元？
 聰明的莎莉 笨阿丹
當開始投資時，這個人是…… 35歲 45歲
每個人每月投資200美元…… 達10年 達20年
以8％的報酬率計算，在65歲時的帳戶價值 181,469美元
（這就是儘早開始的價值） 118,589美元
（儘管投資了兩倍的時間，他還是落後了60,000美元）

如果你還年輕，你的錢會增加得更多；如果你年紀大了，也別灰心。我最近收到一位四十多歲女士的留言，她對這些數字很不滿意。「寫這些有什麼意義呢？」她問道，「我已經落後太多了，這讓我很難過。」
我了解她的感受。但是我們不能逃避數學，我相信，與其掩蓋事實，不如告訴你真相，包括幫你增加儲蓄的方法。是的，開始投資的最佳時機是十年前，而第二好的時間，就是現在。

媒體應該承擔部分責任
瀏覽一個主流的財經網站，我敢打賭你肯定會看到標題為〈10個不麻煩的省錢技巧讓你輕鬆理財〉或〈今日立法院投票會如何影響遺產稅〉的相關文章。讀完這些標題的文章後，你就明白網路專欄作家為什麼要寫這些標題，就是為了賺取流量，並銷售廣告。
我們知道這一點，因為多讀一篇省錢文章無法改變任何人的行為，遺產稅影響不到0.2％的人。但這兩則標題都讓人感到高興或憤怒。
夠了！我不在乎網頁流量，也不想引起眾怒。如果你像我一樣，你關心的會是你的錢去了哪裡，然後把錢轉到你想要的地方。我們希望自己的錢能夠在那些不需要支付任何費用的帳戶中自動增加。我們不必先成為理財專家，然後才能致富。

被害者情結
有一群人，大多是年輕人，心懷不滿，他們認為憤世嫉俗比提升自己容易得多。
「哈哈！投資？我甚至連買披薩的錢都不夠呢。」
「呵呵！找工作？你生活在哪個世界啊……」
「如果嬰兒潮那一代沒有毀了我們所有人的生活……」

人們實際上在比賽，看誰是更大的受害者。哦，你26歲還買不起一間四房的房子嗎？我連紙板箱都住不起呢！哦，你喜歡參加聚會結識新朋友嗎？那一定很棒，但我有社交焦慮症，所以我做不到。（蛤？不，我沒有看醫生，我是自己診斷的。）
你知道誰才是真正的被害者嗎？
我才是！我跟著你一起生氣，但我氣的是你自怨自艾的態度。
我拒絕聽你抱怨連每個月20美元都存不起。當這本書最初出版時，我收到了數百封憤怒的電子郵件，指責我是菁英主義者，鼓勵人們儲蓄和投資，即使只是一筆為數不多的錢。那些憤世嫉俗者都錯了，他們與其他唱反調的人同仇敵愾，用站不住腳的論點來遊說別人，為自己的信念付出了驚人的代價：他們失去了幾十萬美元的收益。與此同時，我的讀者們都積極投入，並創造了自己的富裕生活。
你可以選擇憤世嫉俗，或是仔細評估你的選擇。你知道可能會犯錯，但你的每一步都會帶來成長。而我選擇了前進。
是的，我知道這是一個複雜的問題，社會經濟政策、運用科技和純粹的運氣都很重要。例如，如果你雙親健在，還大學畢業，那你已經比世上的大多數人都來得幸運。
不過還是要善用自己手中的牌，我相信專注於自己能控制的事情就能達到目標。例如，當我進入幼兒園時，就明白我永遠進不了NBA；在拼字比賽中，我在同儕中獲得壓倒性的勝利。還有一些介於我擅長與不擅長灰色地帶的技能，比如創業、變得更健康、學會如何好好約會。不管如何我都必須學習這些技能，並且非常努力工作。
很多人抱怨政客和社會問題，卻不審視自己的行為。他們一看到失敗的跡象就會立刻放棄，只想做人生的過客，那就隨波逐流吧。而我則是發現當自己的船長會更有趣，即使有時會偏離航線。
正如你所看到的，我對那些抱怨自己生活狀況卻無所作為的人沒有多少同情心。這就是我寫這本書的原因！不管你的出身如何，我希望你有能力掌控你的處境。我希望你能擁有一個公平的競爭環境，來對抗那些華爾街的大公司、愚蠢的文章，甚至你自己的心理。
以下是一些被害者文化在金錢方面的例子：
「我存不了錢。」幾年前，當經濟崩潰時，我發起了一項名為「30天節省1,000美元挑戰」的活動，我教大家運用新的心理技巧來省錢的戰術。成千上萬的人加入了，並努力節省下成千上萬的美元。
只有少數人辦不到。
雖然大多數人都很支持，但我很驚訝有些人真的被「30天內節省1,000美元挑戰」這個概念激怒了，因為他們每個月都沒有賺到那麼多收入，或者他們發現我的建議「太淺露了」──儘管我把「儲蓄」定義為削減成本、賺取更多，同時優化支出。
以下是他們抱怨的一些例子：
■ 「這樣做，對我來說是不可能的……我賺的錢不夠這樣做。」
■ 「好主意，但現在俄亥俄州家庭收入的中位數是每年58,000美元。這意味著每月稅後月薪為3,400美元。請注意，這是中位數，俄亥俄州有整整一半的家庭生活費低於這個數字！我懷疑他們中有多少人在不賣掉孩子的情況下，每個月可存起1,000美元。」
■ 「這太好了……如果我一個月可以賺1,000美元，我可能會試試。但我還在上大學……」

首先，請注意，瘋子有一種特殊的寫作方式──他們總是在句子結尾處拉長語氣。如果有人寫信給你說「這一定很棒……」或是「這聽起來很難……」，很有可能他們是連環殺手，很快就會來敲你的門，然後剝下你的皮做成雨衣穿。
此外，人們喜歡用個人的特殊情况來解釋為什麼不能獲得和別人同樣的成果，像是他們是住在俄亥俄州或馬來西亞，或是沒有進入常春藤盟校。我曾經給他們舉例子，指出有些人在自己領域內取得驚人的成果。他們的反應如何呢？「好吧，他們小時候有沒有搬過三次家？或是有十一根手指頭？」他們提出的標準通常越來越離奇。我一說不，他們就會說：「對吧？我就知道這對我沒用。」憤世嫉俗者不想要結果，他們只想要一個不採取行動的藉口。很諷刺的是，即使他們贏得了替自己捏造的論據，但他們總體上還是輸了，因為他們被困在自己的思想監獄裡。
全世界都和我作對。現今的確有很多社會問題。但當涉及個人理財時，我關注的是我能控制的東西。喜歡抱怨的人卻不這麼想，當被要求針對自己的處境做點什麼時，他們的自然反應是找出自己為什麼不能做的理由。以前都是一些個人藉口（比如說「沒時間」）。現在，隨著被害者情節的興起，更可以推托給外部因素，比如收入普通或經濟政策使然。是的，要讓你的財務生活變得井然有序，確實需要一些努力，但是回報遠遠超過你所付出的努力。
事實是，這些抱怨者沒有抓住重點。在一個月內節省1,000美元是非常合理的，同時這也是一個令人嚮往的目標。如果你連1,000美元都存不下來，那500美元呢？還是200美元？最後，一年前就在抱怨錢的人，現在可能還在繼續抱怨，而許多接受挑戰的人卻已存了數百甚至數千美元。
庸」的人做的事情，恰恰會讓他們的表現低於平均水準：頻繁的交易、怪異的押注、付出高額的稅，以及支付不必要的費用。記住在人際關係和工作中，我們想要比普通人做得更好，然而在投資方面，平均水準則是最好的。
你不是受害者，你可以掌控一切。一旦你真正內化了這點，就可以展開攻勢了。過去你認為在開始管理你的金錢之前，必須把你個人財務的每個環節都安排得井井有條，現在你不必再被這種想法綑綁了。
你需要成為廚神才能做出烤起司三明治嗎？當然不是，而且一旦你做了第一頓飯，下次再做更複雜的餐點就更容易了。致富最重要的一個關鍵是起步，而不是成為房間裡最聰明的人。


第一章　信用卡不只用來消費，也能生財
你永遠不會看到印度人開著雙門跑車。真的，好好想想。如果你有一位印度鄰居──讓我們叫他拉傑──開著一輛實用的四門車，通常會是本田雅哥（Honda Accord）或豐田雅緻（Toyota Yaris）。然而，印度人不僅熱中於明智選擇座車，還會把價格壓到最低。以我爸爸為例，為了買一輛車，他會連著五天討價還價。我以前曾跟著他去進行為期一週的談判。有一次，當他真的要在文件上簽字時，他忽然停了下來，要求對方免費贈送地墊（價值50美元），當對方拒絕時，他就走開了。這些是發生在他花了五天討價還價之後。當他把我從經銷商那裡拉出來時，我目瞪口呆。
你可以想像，當我去買我自己的車時，我已經被陶冶出豐富的談判功力了。我知道如何直截了當地提出無理的要求，而且絕不接受拒絕。不過，我採取的是一種更現代的方法：我沒有花一週時間從一家經銷商談到另一家，而是簡單地邀請了北加州十七家經銷商來彼此競價，而我卻坐在家裡上網，輕鬆地讀著電子郵件和傳真（是的，真的是這樣）。（關於買車的更多資訊，請見第395頁）最後，我在帕洛阿爾托找到一筆很好的交易，也即將準備簽署文件。在經銷商檢查我的信用之前，一切都進行得很順利，他帶著微笑回來，對我說：「你知道，在我見過你這年紀的人當中，你的信用最好。」
我回答：「謝謝。」但其實我想說：「我知道。」那是因為我是一個奇怪的二十多歲印度人，選擇了一輛四門雅哥當寶貝，並且還自豪自己的信用評分。
然後經銷商嗯了一聲。
我問：「怎麼了？」
「好吧，」他說：「看起來你的信用很好，但沒有足夠的信用來源。」結果是無法提供跟我談過的低利息方案。我無法取得1.9％的利率，而會是4.9％。這聽來不算太高，但我拿出一個記事本，快速計算了一下。在我的汽車貸款期限內，差額將會超過2,200美元。由於我在這輛車上已獲得不錯的成交條件，我說服自己接受高一點的利率，於是我簽了貸款文件。但我還是很生氣。既然我有很好的信用，為什麼還要多付2,000美元呢？
大多數人都不像我這樣被養大，所以我知道你可能討厭談判。大多數美國人都不喜歡。我們不知道該說什麼、擔心被人瞧不起，然後會自問：「這真的值得嗎？」在汗流浹背下，我們多數人都會得出「不」的結論，然後付出了全部代價。
我有一個新觀點：並非所有事物都值得談判，但在生活中的一些領域，談判的確可獲得巨大的勝利。在這一章中，我將教你如何進攻，如何從你的信用卡中盡可能地獲取獎勵和好處，你要開始戰勝他們了。而且你將首次體驗到談判的樂趣。
常見的信用卡恐嚇策略
實際上，每本書中關於信用卡的每一部分，都是從這三種恐嚇策略出發。
可怕的統計數據。根據繁榮記分卡（Prosperity Now Scorecard），美國家庭信用卡債務中位數為2,241美元，學生貸款債務中位數為17,711美元。美聯儲指出，「2017年，當面臨需要400美元的緊急開支時，10名成年人中，會有4名需要借錢、賣掉東西，否則便根本無力支付。」
可怕的頭條新聞。CNBC報導：「迫在眉睫的債務危機對這些美國人的傷害最大。」華盛頓郵報也有這篇文章：「一場債務危機就在眼前。」商業內幕報導說：「美國的學生債務危機比我們想像的還要嚴重。
可怕的情緒。媒體知道只要善用困惑、焦慮和謊言，他們便可以賣出頁面流覽量和廣告。
讀到這些恐嚇戰術，你感覺如何？我們多數人的反應是充耳不聞並忽略問題。
債務與恐懼相關。我不想談論這件事，不想看到整個情勢，避免談論或思考這些問題。
──沃倫．科普（Warren Kopp），36歲
債務總是縈繞在我的心頭。我不能開心花我的錢，讓我感到困擾。
──克里斯．貝倫斯（Chris Behrens），45歲
我記得當申請信用卡卻被拒絕時，我感到很尷尬。當討債人打電話給我時，會因為不敢接聽而感到尷尬和壓力，因為我欠了錢，但又還不起。
──艾莉森．雷諾茲（Allison Reynolds），28歲
媒體熱中於製造人們對於債務的恐懼和焦慮，就好像債務是無可避免、非常嚴重。而且他們很少提出解決方案──當他們這樣做時，他們的建議通常會是「少出去吃飯」。還真感謝這些媒體，造成負面情緒大爆炸，讓我們感到無助，感覺憤怒。應該要責備誰？我不知道，但總得有人扛。
最重要的是，我們什麼都不做，這就是「憤怒文化」的由來，讓你感到憤怒和疲憊，然後你甘脆什麼都不做。
而我有不同的方法。
別急著剪掉信用卡
信用卡給你價值數千美元的優惠。如果你按時付帳，信用卡可說是免費的短期貸款，可以幫你追蹤你的消費，比追蹤現金更容易，也可以免費下載交易記錄。大多數都提供購物的免費保修延展期和免費租車保險。許多還提供價值數百甚至數千美元的獎勵和積分。
信用卡也造成了許多不便。幾乎每個人都有過滯納金、未經授權的收費或超支的經驗。不足為奇的是，許多專家對信用卡都有一種本能的反應：「使用信用卡是最糟糕的財務決定。」有人主張：「把卡片全剪掉！」對於那些想要簡單解決方案卻沒有意識到擁有多種信用來源好處的人來說，這種做法真的比較容易。
真實的信用卡介於兩個極端之間。只要你管理好，信用卡值得擁有。但是如果你在月底還不付清帳單，又將欠下一大筆利息，通常是14％。這就是所謂的年利率，或簡稱為APR。信用卡公司也會在你每次錯過付款時收取高額費用，通常在35美元左右。正如許多美國信用卡用戶一樣，你會很容易過度使用信用卡，然後發現自己負債累累。
這並不是要讓你嚇得不敢使用信用卡。事實上，我希望你負責任地使用信用卡，並盡可能從中獲得許多好處，而非完全避免使用信用卡。要做到這一點，你需要優化你的信用卡，並利用它們來打前鋒以提高你整體的信用。
到本章結束時，你將學到在不支付不必要費用的情况下，要如何榨取信用卡公司的所有價值，也會知道該如何使用信用卡來提高你至關重要的信用評分。我將告訴你如何與信用卡公司談判，並揭露無人談論的秘密福利。我會教你如何最大限度地利用信用卡獲得額外津貼和現金返還，包括如何使用積分獲得免費班機和高檔的酒店住宿。
當我和我的未婚妻去杜拜看望她的家人時，我給了她一個驚喜，我們在沙漠中的一個等同七星級的度假勝地住了三個晚上。我們住在一個傳統貝多因人風格的私人別墅，帶有一個私人游泳池，可以俯瞰杜拜沙漠，所有餐飲都由度假村提供。這樣的花費每晚可達2,000美元以上，但我使用積分取得全套免費服務。
──內森．拉琴邁爾（Nathan Lachenmyer），29歲
我最近訂了兩張今年秋天從舊金山到義大利度假兩週的來回機票。我使用信用卡積分，換得完全免費的機票！
──簡．菲利普斯（Jane Philipps），30歲
在過去一年裡，我坐商務艙去西班牙，在豪華飯店住了一個星期，和女朋友搭商務艙往返泰國，還讓媽媽坐商務艙去德國，為她80歲父親慶生。明年春天我還打算兌換里程數去布達佩斯！
──喬丹．佩蒂特（Jordan Petit），27歲
學生貸款是個很好的選擇。記者們喜歡報導學生債務危機，然而學生貸款可能是最好的投資之一，擁有學士學位的人平均薪資，比只有高中文憑的人多一百多萬美元。是的，負債很糟糕，許多掠奪性的大學和研究所都積極對美國年輕人撒謊，隱瞞學位的實際價值，這是一個完全不可被原諒的問題，卻得到了教育界的支持。
許多認真讀書卻很天真的學生被他們的輔導員、大學甚至他們的父母誤導，認為他們欠下的學生貸款債務會永遠無法償還。但你可以比你所想的更快還清債務（要了解如何還清債務，請見第355頁）。
你的大學學位肯定是值得的──即使你只考慮投資所產生的金錢回報，而不包括結交到終身的好友、養成無價的遵守紀律習慣，以及展現自己是一個受過教育、有接觸到新觀念的公民。不要理會助學貸款可能帶來「危機」這類唬人的話。如果你有學生貸款要還，你可以利用這本書中的提議來訂定你的還款計畫。
大多數人玩錯了遊戲。我已經和成千上萬債務纏身的人談過了。他們當中有些人曾經歷過艱難的處境，像是突發疾病、年邁的父母需要照顧等意外的開銷。但坦白說，他們當中的一些人都做錯了，他們從來沒有花一個週末讀一本關於個人理財的書，甚至不知道自己欠了多少錢！他們不努力工作，積極還清債務，卻是在一旁抱怨。這就像看著一個4歲小孩在玩大富翁，發覺到他們不懂得遊戲規則（他們從來沒讀過），然後生氣地翻桌一樣。我會教你怎麼贏。
恨透我的美國銀行
美國銀行是世界上最糟糕的銀行之一，它們很我，因為我把它列為世界上最差的銀行之一。真是好消息！十年後，它們仍然在我的名單上，因為他們反覆搞砸我的讀者。（美國富國銀行［Wells Fargo］也在我的名單上）我不跟銀行做交易，我不需要它們的錢，我會為讀者推薦最好和最差的金融公司。你可以想樣，最差的公司肯定不喜歡被《紐約時報》的暢銷書所提名。
我會發現美國銀行恨我，是因為我有一位朋友在這家銀行工作。有一天，她告訴我說：「你知道你被列在美國銀行影響力名單上嗎？」我很驚訝地想：「真的是我？這種小咖？」
然後她又補充道：「這是一份黑名單。」我從未感到如此自豪。
說到學生貸款和信用卡，我的目標是讓你別再防守了。我要教你如何進攻。對於學生貸款，你必須訂定一個積極計畫，儘量減少支出的利息。對於信用卡，我會從中壓榨出所有利益。基本上，我希望信用卡公司會恨你，就像他們恨我一樣。最棒的是，一旦學會轉守為攻的理財，就能迅速改變你的財務狀況。
在我讀這本書的三年半時間裡，我還清了14,000美元的信用卡債務和8,000美元的學生貸款。
──里安．希利（Ryan Healey），27歲
在我開始讀這本書的過去一年裡，我開了401k帳戶和羅斯個人退休帳戶，並了解這些帳戶是如何運作，為我的退休金帳戶提存了7,200美元。我還開了兩張信用卡來建立我的使用紀錄，並提高我的信用評分，而且我還堅持每個月按時償清全部款項。
──傑夫．柯林斯（Jeff Collins），35歲
我學會了讓信用卡自動還款，建立起靈活的消費管道，並開始投資指數基金。我離開學校不到兩年，現在已經在我的「淨資產」中積累起40,000美元。謝謝你的建議！
──艾米莉．鮑曼（Emily Bauman），24歲