打造被動收入流：幫自己加薪的49個富思維

本書作者林峰丕醫師原本也是經常被割韭菜的散戶，在成為熱門Podcast節目「人生實用商學院」的共講者之後，幾年下來扭轉過去隨波逐流的錯誤理財方式，歸納出一套穩扎穩打的理財心法，有效為自己增加被動收入。
人人都想財富自由，
但若沒有突破思維盲點，很容易做錯投資判斷。
想在理財與人生的路途中穩健拾級而上，你需要 ——

◢ 種下「被動收入」果樹的富足思維：

★ 第一桶金的本金通常來自主業，與其坐著抱怨薪水太低，不如趕快設法投資自己，培養專長。
★ 想要累積財富雪球，就要先拴緊日常花費的的水龍頭。
★ 窮人思維偏向愛撿便宜，買了一堆不需要的東西，結果浪費更多；富人思維懂得用金錢換取時間，省下的時間和精神反而賺更多。
★ 永遠預留足夠的生活費，不要亂開槓桿，股市翻臉變賭場都在一瞬間。
★ 股市重挫時，就是定期定額投資者買到便宜好股票的時間，所以平時就要先做好功課。
★ 當有人開始報明牌、談飆股，經常就是要倒貨，別傻傻接刀。
★ 除非你已經財富自由，選ETF或個股，要先看它能否跟大盤一起成長，不用太在意配不配息。
★ 投資是為了獲利，保險是為了以防萬一，兩者不要混為一談。
★ 不想被情緒勒索，更要好好理財賺錢，財務獨立，才能減低對他人的依附。

本書特色

大通膨時代來臨，你的薪水每一秒都在貶值，
與其等老闆加薪，不如自己創造被動收入，
馬上跟隨本書啟動富思維，甩開無效理財。

不用盯盤，無須在股市殺進殺出，
理財新手也能跑贏大盤，佛系穩穩賺。

林峰丕

為什麼有人在股市裡永遠賺不到錢呢？就是因為沒有具備正確的認知。讀完林醫師這本從淡如姐「人生實用商學院」提煉出來的49個的富思維，我深深覺得會是一本有幫助的書，相信可以幫很多理財小白打通觀念，為自己成功加薪。

——陳重銘（不敗教主）

林醫師這本書告訴大家比一般理財工具書更關鍵的心法，幫大家建立有效的投資觀念和邏輯，讓讀者可以財富、人生一把抓。而且它的內容等於濃縮擷取「人生實用商學院」100多集的精華，只要省下一頓大餐的零頭，就能得到「人生實用商學院」的理財智慧，真的是一筆划算又聰明的自我投資啊！

——王軍凱（非凡新聞財經主播、NEWS 金探號主持人）

——富足推薦——

王軍凱｜非凡新聞財經主播、NEWS 金探號主持人

吳淡如｜暢銷作家、知名主持人

陳重銘｜不敗教主

楊斯棓｜《要有一個人》《人生路引》作者、醫師

【推薦序】

花小錢投資腦袋，被動收入安穩來

陳重銘（不敗教主）

人生在世走了這麼一遭，究竟是為了什麼？不知道大家有沒有思考過呢？在我跟淡如姐合作過3個課程之後，我從她的身上體會到，人生其實是一場「成就自己的奇幻歷程」。

淡如姐的事業是如此成功，如果我是她，我會將所有的心思都放在事業上面。但是淡如姐卻是花費大把時間越洋讀博士班，她還鼓勵我再去讀一個博士，我曾為此感到疑惑：「讀博士能賺到多少錢啊？」淡如姐只是淡淡地跟我說：「我只是想要成就自己，讓自己成長。」當你成長了，看到的風景就會不一樣。

股海走，知識要有

本書作者林峰丕醫師，原本只是個投資小白，犯下跟大家相同的投資毛病。2004年他買了一張投資型保單，直到16年後的2020年，受到「人生實用商學院」的啟發後，決定把保單解約掉，這時他才發現，整整的16年僅賺到6萬元。

他從這個經驗中體會到「機會成本」的重要性，如果把這筆錢放在正確的地方，是可以創造出數倍的報酬，只可惜他當時不懂啊。俗話說得好「你不理財，財不理你」，然而每個人都想要從股市中提款，那麼誰又是別人的提款機呢？

林峰丕醫師原本只是「人生實用商學院」的忠實聽眾，後來成為淡如姐的助理主持，3年下來節目的下載總數，從三千萬、五千萬、一億，一直到跨越2024年時終於破十億！聽眾大幅成長了，林醫師的投資理財心法也一點一滴的凝聚成形了。

對林醫師來說，這3年絕對是一個學習跟成長的奇幻歷程，恭喜他的成長，也很開心他能將寶貴的心得，集結成冊來跟大家分享。我常常說「股海走，知識要有」，很多人只知道投入大把的資金來投資股票，但是你有花小錢投資自己的腦袋嗎？很多人將股市當成賭博的工具，總是期待能夠低進高出，但是你知道價差其實是零和遊戲嗎？有人賺錢就一定有人賠錢，為什麼賺錢的人一定會是你？林醫師在書中提醒投資人不要自以為聰明，要審慎了解股市的風險，避免你賠錢又賠掉心情。

學習正確的投資心法，別道聽塗說

為什麼有人在股市裡永遠賺不到錢呢？因為你沒有具備正確的認知。投資的觀念其實很簡單，就是「靠好公司」幫我賺錢。但是股票這麼多要怎麼選呢？林醫師在書中提醒「不隨便投資自己不瞭解的金融商品」，要知道股神巴菲特（WarrenBuffett）的第一條投資金律「不要賠錢」，許多人道聽塗說買進不懂的股票，是賠錢的最主要原因。

除了會吃人之外，股市其實也是金雞母跟搖錢樹，最近幾年每年都發放2兆元的股利，讓不少存股族笑哈哈，陳老師我也得以提早退休，海闊天空、自由自在。如果你學習正確的投資心法，股市其實是人人有獎的「正和」遊戲喔。

學習，是讓自己成長的最好方法，也是讓你在股市中安穩淘金的不二法則。所有的投資大師，都一直在不斷的學習，更是推崇閱讀的威力。在讀完林醫師的大作之後，我深深覺得這會是一本有幫助的書，也在此推薦給大家。

【推薦序】

理財最難的，就在克服人性

王軍凱（非凡新聞財經主播、NEWS金探號主持人）

「你不理財，財不理你」雖然這句話再老掉牙不過，但卻也是無懈可擊的正確！到底人一輩子可以賺進多少財富？如果您每天努力上班卻不理財，那麼把年薪乘上您工作的年資，再加上一些外快，一輩子賺的錢就可以抓出個大概。

不過，如果透過理財，就有機會把自己的財富放大；當然，您也可能因為投資不當而財富歸零，因此這本書就顯得格外重要，因為林醫師這本書雖然不是理財工具書，卻可以告訴大家比工具書更關鍵的心法，幫大家建立有效的投資觀念和邏輯，讓讀者財富、人生一把抓。

長期投資，才能真正感受複利威力

這本書厲害之處在於適合所有人。論起投資觀念，一般來說，每個人在不同的階段和年紀會有一些差異：年輕人的風險承受度高，可以選擇積極的商品；但中年人可能有房貸、有家庭，除了理財，更要理債、理婚姻；至於退休族不需要追求高報酬，以保本為第一，可賺取利息又不會成為兒女負擔，同時達成遊山玩水的目標就很重要。而林峰丕醫師在書中談到的觀念就涵蓋了不同群族的理財，萬變不離其宗的最重要關鍵就是「理財一定要越早越好」，而且一定要「長期投資才能累積財富，而不是短期投機，暴起暴落」。其中長期投資這件事，最讓軍凱有感！

軍凱進入財經媒體20年，接觸過不少理財專家，發現理財最難之處不在於如何選擇投資標的，最難的反而在於「如何克服人性」！很多人投資前雖然努力做功課，但往往買進商品後，卻因為短期虧損，無法戰勝套牢的壓力，開始對自己的選擇產生懷疑，就在俗稱「阿呆谷」的低點賣出造成虧損。或是在買進商品之後雖然開始獲利，但面對商品價格的振盪或盤整無法保持耐心，急於口袋進帳，因此缺席了之後更大的波段獲利，這就是人性！

如何克服人性，最好的方法就是書中所提到的「看準趨勢，長期投資」，Buyandhold唯有透過長期投資才能真正感受到複利的威力，享受財富翻倍的甜美果實，也因此這兩年強調高息的ETF就大受歡迎。但ETF可不是閉著眼睛射飛鏢隨便挑，很喜歡林醫生在書中提到的一個重要觀點，高息雖然重要，卻不是唯一的參考標準；這些ETF的成分股當中，是不是也具備了產業高成長的特性，才是讓您可以同時兼顧利息和價差的好選擇。像近期大家都會說AI，但享受AI人工智慧帶來的便利，更不要錯過AI所伴隨的投資機會。

身處在媒體業當中，軍凱每天都會接受來自於四面八方的各種資訊，因此深深覺得在這個訊息爆炸的年代，其實並不缺訊息的提供者，反而更需要的是資訊的整理者。

「人生實用商學院」的精華濃縮

林醫師在這本著作中，就幫大家整理出幾個很重要的理財邏輯，簡單提兩個讓我很有共鳴的點：其一就是「不要怕借錢」，就算2023年因為通膨讓各國央行快速升息，但以台灣來說，利率也不過2％出頭，若可以利用這些低息的資金，妥善運用正確的投資觀念，讓投資的被動複利為自己錢滾錢，提早退休絕對不是夢想。但採取這樣的投資方式，前提是必須嚴守紀律，絕對不能把借來的錢拿去玩樂或短期投機，否則反將造成自己的財務黑洞。

另外一個讓我很有感的地方，就是書中提到要「聰明花錢」。舉例來說，太太開了一家零售公司，之前每天都要整理訂單資料，原本的發票管理系統雖然很便宜，但每天整理相關資訊就要花1個小時以上的時間，原本大家都視為理所當然，沒想要改變，不過去年開始，她引進新的一套發票系統，雖然每個月要多花數千塊，一開始員工也因為得要學習新的系統，產生一些抗拒心理，但在短時間內系統正式上線，讓每天整理銷售數據的時間就縮短到5分鐘以內，節省下來的人力和時間，現在反到可以另外創造數萬元的營收！

把上述提到觀念套用在個人身上，或許我們沒有時間去聽一百多集的Podcast，但只要少吃一頓大餐，花幾百塊錢買一本書，就可以立刻得到林醫師濃縮擷取的精華，再怎麼撥算盤都可以發現，這真的是一件非常划算的交易買賣，更是一筆對自己的聰明投資啊！

推薦序 花小錢投資腦袋，被動收入安穩來 陳重銘

推薦序 理財最難的，就在克服人性 王軍凱

自 序 等待被我誤闖的香格里拉

PART 1 【理腦】

為自己加薪前要有的基本知識

01 想早點加薪，先投資自己

02 比不努力更可怕的是「無效努力」

03 少喝一杯咖啡，第一桶金提早來

04 打敗通膨，只能靠聰明投資

05 投資科技成長股，小心高收益債券

06 抓住成長曲線，忽略短期震盪

07 年齡不同，理財策略也要不同

08 學習用反向思考來理財

09 你要他的利，他要你的本

10 不想被割韭菜，就要了解股票成分

11 心理素質不夠強，牛頓也賠光身家

12 「明牌」經常是有人在倒貨

13 別當最後一隻追高的老鼠

14 挺住股市起伏靠紀律

15 退休金該準備多少才夠？

16 看清綠色通膨的隱形成本

17 用定期定額避開黑天鵝

PART 2 【理財】

善用能為自己加薪的理財工具

18 不是每張保單你都需要

19 投資高利率貨幣，要注意匯損

20 美債如何影響台股

21 成為在股市賺錢的20％

22 黃金沒有你想的那麼好抱

23 從K值判斷進場時機

24 你有自己的理財SOP嗎？

25 股市下跌，我就逆向買進

26 配息不是一定要

27 怎麼看待借錢這件事？

28 聰明花錢讓你更有錢

29 理財不是分散就好

30 一堂6000萬的投資課

31 掌握股市的80/20法則

32 未上市的股票怎麼看？

33 慢慢買，別只想抄底

PART 3 【理人生】

讓被動收入流向你的富足心態

34 理財，也要理人生

35 別讓沉沒成本毀了人生美景

36 財理好，不怕情緒勒索

37 牙齒保健是個好投資

38 別讓自己唱衰你自己

39 自己不尷尬，尷尬的就是別人

40 婚姻是理情也理財的事

41 果決甩掉毒素，讓新能量進來

42 理財之前，先學好理債

43 斷捨離是人生的最佳決策

44 從空城計學理財之道

45 不想結婚經濟學

46 騙局總是朝著你的貪婪而來

47 做個好命退休的人

48 你的人脈是不是你的人脈？

49 凡事請精打細算再出手

【內文試閱】

08學習用反向思考來理財

在投資領域裡，我們常常聽到一句話：在別人貪婪時你該恐懼，在別人恐懼時你要貪婪。或是：人棄我取、人取我棄。

美國的投資大師霍華・馬克斯（HowardMarks）在他的著作《投資最重要的事》（UncommonSensefortheThoughtfulInvestor）裡有一章談「反向投資」，就說明了相同的觀點。他說我們應該在別人沮喪拋售的時候買進，在別人興奮搶買的時候賣出，這需要非常多的勇氣，但卻可以帶給你最豐厚的獲利。

你自己是怎麼買股票的？

相信這個論調很多人都知道，但是真的做得到的人卻很少，不然也不會有大多數的人都賠錢的事實存在。

為什麼明明是真理，卻少有人能做到呢？因為大多數人還是很容易犯人云亦云的毛病。看到別人說什麼股票好，就想說那不然也來買買看，這種完全不去做功課了解產業狀況，只想撿現成明牌來跟的人，其實往往都是搭上了末班車。也就是有心人都已經布局好了之後，再來放好消息給一般散戶，等散戶忍不住都進場買時也就是這些人倒貨的時候。

請回想一下你自己是怎麼買股票的？是不是在新聞上聽到一些財經專家天花亂墜，告訴你哪些股票前景看俏，然後越聽越心動就買下去了？然而，這些被力捧的股票很可能都已經漲了一段時間，你從原本的半信半疑，到越看越眼紅、欲買恨晚，到終於奮力一搏，這個過程其實早已落入人性的陷阱。

此時就算股票仍然回跌，你也還是認為絕對會再向上爬，所以就企圖加碼攤平，卻沒想到股價竟像洩了氣的皮球欲振乏力，讓你攤平攤到手軟，心也越來越慌。等到最後一個急殺下來，你可能已經六神無主，無法承受虧損的打擊，於是草草出脫在一個非常低的價格，因為覺得可能再不賣掉鐵定會賠更多，結果一賣掉之後，它居然就止跌回升了。

如果你的悲慘經驗不幸被我言中，請不必太難過，因為同樣的錯我也犯過，而且不只我犯過，聰明的大科學家牛頓也一樣犯過，而且他的虧損還遠勝過你我！牛頓不是說過一句名言嗎：「我能算得出天體運行的軌跡，卻算不出人性的瘋狂。」這就是他在鉅額虧損後的血淚心聲。

連天才科學家都難以克服的心魔，更遑論平凡的你我？

但跤，跌過一次就好，真的不需要一跌再跌，那就不值得同情了。

人多的地方不要去，韭菜不用搶著當

所以我們應該學著反向思考，當你聽到媒體一面倒地在為某支或某類股票大肆宣揚說他多好又多好時，請你冷靜地告訴自己：相同的套路又來了，不要又被騙。我們人生實用商學院從來不鼓勵投資個股，但你如果就是喜歡（或習慣）操作股票，不妨試著反向操作。

就是先耐住性子觀察，當你發現被吹捧的股票一路漲上去，請你完全不要追買，等到某一天他來到高點並爆出大量時，你再去放空他；而當他一路被殺下來時，同樣請你按兵不動，等到某一天他出現一個急殺並且放出大量，你再進場撿便宜。也就是把你以前習慣的操作模式顛倒過來做，或許才是真正扭轉命運的方法。

其實你真的不用花太多腦筋在操作個股，風險高又膽戰心驚，何苦來哉？學學巴菲特的價值投資法吧，聚焦在投報率穩定，又大到不能倒的公司，而且最好是一籃子這樣公司的集合體，那其實就是ETF。不管是台灣50或各種高股息的ETF，其實都是很好的標的，人家已經幫你篩選出最績優的好公司，還分散了只投個股的風險，應該比你憑感覺選股要值得信賴的多吧？

無論如何，人多的地方不要去，是避免被當韭菜割的重要守則。就算你投資的是好股票，也請按部就班長期慢慢投入資金；如果總是跟著大家的腳步，還是很難避開追高殺低的慘劇。