變有錢的系統化習慣：小習慣變成養錢系統，讓財富自動長大

★讓習慣變成系統，財富會自動累積★
從一個小行動開始，持續做、重複做，
每天一點點改變，一步步成為有錢人

「《變有錢的系統化習慣》告訴我們，只要持續重複那些經過精心設計的小行動，就能隨著時間累積出驚人的財富成果。」
——史蒂文．巴列特，《執行長日記》作者強推

多數人以為，財富只屬於少數幸運的人，不是出身優渥、天生具有創業天分，就是特別擅長理財。然而，事實是：普通人要變有錢，不是憑運氣，而要靠習慣。

《變有錢的系統化習慣》作者肯恩與瑪麗是英國的第一代移民夫妻，沒背景也沒資金，但他們靠著本書中的方法，在7年內還清了房貸，並在 34 歲時就實現了財務獨立。他們給理財新手的核心啟示非常簡單：「習慣 > 收入」，這套以行為科學為基礎的財富習慣系統，幫你重新建立對金錢的思考方式，把財富累積化為一連串微小、毫不費力、卻能持續重複的行動。無須嚴格的預算規畫或複雜的投資策略，靠一個關鍵原則：每天一點點正確的行動，經過時間複利累積，就能創造改變人生的財富。

肯恩與瑪麗將財富建立的過程分為四大支柱，從培養心態、建立習慣、打造系統到豐盛人生，為理財新手提供了一套清晰、無壓力的實戰藍圖。

【踏上變有錢的旅程：財富習慣四大支柱】

第1支柱：培養心態：與其靠投機、開槓桿一夜致富，不如累積微小的改善，每天進步 1%，長期下來就能創造指數級成長。
例如每天存100塊錢，遠比天降 100萬更具威力。每天花 5 分鐘閱讀理財文章，透過時間複利來累積財商。

第2支柱：建立習慣：書中提供許多小習慣練習，將理財化為不假思索的反射動作，毫不費力變有錢。
例如演算法和促銷活動無時無刻在引誘我們消費，想買非必需品時，啟動24小時暫停鍵——加入購物車或備忘錄，但強制自己等一天再決定買不買。未來自我基金——靠 80% 的收入過活，將 20% 的收入儲蓄與投資，堅持至少 7 年，這將是你人生安全網。

第3支柱：打造系統：當習慣養成後，你需要建立自動化系統，運用策略放大你的時間與技能價值。
例如設定並起飛系統：發薪水的隔天，設定自動轉帳，將資金分配到緊急預備金、投資帳戶與生活費帳戶中，啟動自動複利引擎。輕鬆投資漏斗：將 80–90% 的資金持續自動投入大盤指數基金或多元資產基金，5–15% 投入感興趣的主題型 ETF，只留 0–5% 進行投機性投資。

第4支柱：豐盛人生：錢只是工具，人生的豐盛才是最終目的。當系統穩定運作，你需要透過人際關係與社群，確保錢能滋養你整個人生。
例如慷慨的習慣：以待用餐、投入志工服務等方式付出善意，會給你更高的幸福感。人脈效應：建立連結→合作共創→長期承諾，隨時間不斷累積的信任，最終成為一輩子的好夥伴，支撐你財務成長。

這趟富足人生之旅，源於一個簡單的信念：微小的習慣，終將累積成真正的富有，這份富有不只是金錢，更是內心的安定、持續的成長與人生的自由。一路走來，你將學會把習慣變成系統，讓理財自動運轉，讓財務自由水到渠成。無論你想擺脫月光人生，或建立輕鬆、低壓、可持續的理財方式，本書都將帶你用每天一點點改變，一步步成為有錢人。
◎本書特色
1.變有錢的最強武器：小習慣與1% 複利法則
致富不需要艱澀金融模型或選股天才！肯恩與瑪麗結合了行為科學、心理學與個人生命經驗，教讀者透過「1% 法則」將理財轉化為下意識的慣性，啟動複利效應，進而實現長期的經濟自由。
2.打造「設定並起飛」的自動化系統，毫不費力致富
理財不靠意志力！如果有過多複雜選擇，會導致大腦的決策疲勞。習慣系統的精髓在於花一個下午「設定→固定→起飛」，讓理財變成自動駕駛模式，系統會24小時安靜地為你累積財富。
3. 告別緊盯股市、心驚膽戰的金錢焦慮生活
不必再盯盤！設定資金自動投入低成本的大盤指數基金或多元資產基金，建立每週15分鐘、每月1小時、每年半天的固定檢視節奏，能讓你告別市場波動折磨與焦慮迴圈，擁抱從容的每一天。

姓名：肯恩和瑪麗．奧科羅福爾 Ken & Mary Okoroafor
肯恩和瑪麗是一對英國的理財專家夫婦，育有兩個兒子。 他們在34 歲就實現財務自由，100%無債一身輕，僅用 7 年就還清了房貸。他們是《星期日泰晤士報》暢銷書《財富喜悅》作者，創辦了屢獲殊榮的理財部落格「普通人的小錢」（The Humble Penny） 和理財教育平台 「財富喜悅學院」（The Financial Joy Academy）。
肯恩是英國特許會計師，擁有劍橋大學工商管理碩士學位，曾擔任企業財務長。14歲時，他以第一代移民身分來到英國，當時身無分文，一路白手起家。如今，他是國際級講者，經常受邀為企業及大型論壇、研討會擔任主題演講人。合作客戶包括 Netflix、Meta、Amazon、Google、Expedia、S&P Global、Macquarie、Ogilvy、Slaughter and May 等。
相關著作：《財富喜悅：10週學會跟錢好好相處，踏上財富自由、身心平衡之旅》
姓名：吳俊廷

資深譯者，譯作包含商管財經、心理勵志類。

專業推薦
綠角，財經作家
郝旭烈，郝聲音YT播客主持人
史蒂文．巴列特（Steven Bartlett），《執行長日記》（The Diary of a CEO）主持人
TJ．鮑爾（TJ Power），《【4大關鍵荷爾蒙】活化多巴胺、催產素、血清素和腦內啡》（The DOSE Effect）作者
羅伯．狄克斯（Rob Dix），《金錢的價值》（The Price of Money）作者
沈慧卉（Kristy Shen），《改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版》（Quit Like a Millionaire）作者
安蘿爾．勒坎弗（Anne-Laure Le Cunff），《微實驗》（Tiny Experiments）作者
艾瑪．愛德華茲（Emma Edwards），《每個月都窮到底的我，決定開始理財》（Good With Money）作者

「《變有錢的系統化習慣》告訴我們，只要把經過精心設計的小行動持續重複，長期下來就能創造出非凡的財務成果。這是一本務實且發人深省的指南，帶領讀者了解財富真正形成的方式：並非一蹴可幾，而是透過循序漸進、有意識且能長久維持的行動，一點一滴累積而成。」
——史蒂文．巴列特（Steven Bartlett），創業家、投資人、《星期日泰晤士報》暢銷書作家、《執行長日記》（The Diary of a CEO）主持人

「這本書是快速致富迷思的最佳解藥。肯恩與瑪麗明白，多數理財建議忽略了一件事：財富無法靠一時的興奮與刺激累積出來，而是來自每天默默重複的習慣以及長期複利的力量。」
——TJ．鮑爾（TJ Power），神經科學家、《【4大關鍵荷爾蒙】活化多巴胺、催產素、血清素和腦內啡》（The DOSE Effect）作者

「我們都知道理財的基本原則：多賺一點、少花一點，把剩下的拿去投資。但知道和做到是兩回事。《變有錢的系統化習慣》中，肯恩與瑪麗聚焦於唯一真正能帶來改變的關鍵：行為。本書是一本務實且帶來力量的指南，適合任何想停止糾結於零星小錢、開始培養真正能帶來成果的習慣的人閱讀。」
——羅伯．狄克斯（Rob Dix），《金錢的價值》（The Price of Money）、《金錢的七大迷思》（Seven Myths About Money）作者

「如果健身能鍛鍊肌肉，那麼閱讀這本書就是在鍛鍊你的財富習慣。它幫助你透過一個又一個小習慣累積財富，並提供一套具體架構，讓這些改變真正變得可執行、可達成且能長久維持。」
——沈慧卉（Kristy Shen），《改變看錢心態，最快積累千萬資產的財務自由實踐版》（Quit Like a Millionaire）作者

「獻給那些已厭倦追逐財富，而希望有意識地設計自己人生的人。本書提供一種更平靜、更具人性的財富觀，幫助你建立重新理解財富的心理與情緒系統，不只是追求更多金錢。」
——安蘿爾．勒坎弗（Anne-Laure Le Cunff），神經科學家、《微實驗》（Tiny Experiments）作者

「《變有錢的系統化習慣》從『身而為人』的角度談論財富累積，而這正是當今社會比任何時候都更需要的觀點。肯恩與瑪麗再次交出了一部精彩之作，不僅文筆出色，更有扎實研究作為基礎。絕對必讀！」
——艾瑪．愛德華茲（Emma Edwards），《每個月都窮到底的我，決定開始理財》（Good With Money）作者、The Broke Generation創辦人

推薦序：讓金錢成為人生的助力，而非生活的羈絆
綠角（財經作家）

許多理財書籍，教人如何投資、累積財富。但所有這些該採行的投資行動都建立在兩個前提上，首先，要願意動手進行。第二，要有錢可以投資。
對於會自行投資，也很自然建立起儲蓄習慣的人來說，這兩個要求完全不形成障礙。但對於害怕自己動手會把投資搞砸，以及就是無法存錢的人，這是難以跨越的障礙。
《變有錢的系統化習慣》提供了良好解答。從心態轉換，到實際行動方針，都有完整的說明。
譬如，將自己想成一位財富創造者。不用要求很多，每次去買雜貨，就把找回的零錢，譬如五十元、一百元，存起來。
假如每月儲蓄率很低，譬如只能存下收入的3%。沒關係，試著每月拉高0.5%或1%。
我們常以為可觀的財務成就需要來自重大斬獲。譬如得到大幅度加薪，或是買到翻好幾倍的股票。
不。其實財富是建立在看似微小的日常習慣上。
為何有些樂透得主，幾年過後反而破產？為什麼有看似普通的工作者，過世之後卻留下令人訝異的可觀遺贈？
差別就在於他們有不同的財富心態與習慣。
沒有正確心態與行為的人，即便得到大額財富也留不住。有正確心態與行為的人，即便收入看似不高，也可為自己打造有財務餘裕的人生。
小小改變，在幾十年的期間會帶來龐大的終點成果差別。也因為這些改變看似不大，成為容易開始實際執行的步驟。
而行為會改變自我認知。看到錢存下來了，你會知道自己是個儲蓄者。看到錢投入金融市場了，你會知道自己是個投資者。很自然地破除過去認為自己不會存錢、無法理財的想法。
我們也常以為，錢就是不夠才有問題。有錢、收入高，就不會有問題。
書中你會看到一位有錢人的孩子，當她發現同學在學校不想跟她玩，但很願意到她漂亮的家裡玩時，心中開始對財富產生扭曲的想法。也會看到一對英國高薪夫妻，被各種支出追殺，發現自己很難存下錢。
更有不少人，收入高、也已經累積可觀財富，卻還是無法停止追求，心中永遠覺得不足。
錢不夠，會帶來焦慮。有了財富，也不保證會帶來心裡的寧靜。
書中有句話說得好：「富足不是來自存簿數字，而是來自心態」。假如你仍覺得不足，無法逃出資源稀缺心態，就算擁有高額資產，都不會覺得富足。
面對金錢問題，心態才是根本。但太多人以為數字就是解答。
感恩與主動看到自己已經擁有的一切，付出時間與金錢去幫助他人，可以將自己從永遠不足的心態中釋放出來。
《變有錢的系統化習慣》有關於財務基礎的討論，教人如何跨過心理障礙開始儲蓄與投資。也有進階的論述，對於高資產者仍不滿足的心理、高壓工作者強迫消費的行為、對金錢感到罪惡的想法，全都有對應的剖析與解答。
這些論點與做法，讓人得以擺脫被金錢束縛的生活，成為主動掌握金錢的人。讓金錢成為人生的助力，而不是窮盡一生卻仍無法做好的功課。

推薦序
前言 財富心態

第1支柱：培養心態
第1章　什麼是財富習慣？
第2章　1%法則：微小調整，創造巨大財富
第3章　財富身分認同的轉變
第4章　擺脫金錢愧疚感
第5章　跳脫匱乏循環
第6章　金錢觸發點與重新設定方法

第2支柱：建立習慣
第7章　自動化致富系統
第8章　財富複利效應
第9章　無愧疚感的消費習慣
第10章　未來自己的財富基金
第11章　二十四小時暫停鍵
第12章　先付給自己的習慣

第3支柱：打造系統
第13章　輕鬆投資的習慣
第14章　打造第二收入的習慣
第15章　放眼全球的財富習慣
第16章　財務自由行事曆

第4支柱：豐盛人生
第17章　慷慨付出的習慣
第18章　人脈複利效應
第19章　反脆弱的財富心態
第20章　結語：活出財富習慣

名詞解釋
實用資源
註釋
致謝

【摘錄1】第1章∣什麼是財富習慣？
微小理財行為的複利科學
如果我們告訴你，每天早上存進1美元，長期下來可能比一次拿到1,000美元獎金更有力量，你相信嗎？這就是由習慣驅動的複利力量。
神經科學研究顯示，當我們在相同的日常提示下，反覆執行某個微小行動時——例如每天早上喝完咖啡後，立刻轉存1美元到儲蓄帳戶——大腦中的神經迴路就會逐漸增強。久而久之，大腦甚至不再需要思考是否要執行這個動作。到了年底，你已經在幾乎毫不費力的情況下存下365美元（約新台幣1.1萬元），而且不需要反覆猶豫，也不需要額外編列預算。更重要的是，每一次存入的資金，都像再投入的股息一樣，在背景中持續累積成長。
行為經濟學家也發現，在儲蓄這件事上，頻率往往比金額更重要。菲律賓一家銀行曾進行一項真實世界實驗。
研究人員透過簡訊提醒與每週儲蓄日曆等行為設計工具，鼓勵客戶以較小金額、但更頻繁地進行儲蓄。⁶結果發現，那些採取「少量、多次」儲蓄方式的人，帳戶餘額成長幅度比未接受提醒的人高出37%。
真正的優勢來自持續性與規模的結合。當你的定期儲蓄金額逐漸增加，並開始產生投資報酬時，複利效應就會開始加速運作。此時，累積的動能會愈來愈強，財富成長的速度也將逐步提升。

財富習慣循環™
為了把上述科學原理轉化為實際可操作的方法，我們設計了「財富習慣循環™」（The Habit Loop of Wealth™）。它能幫助你把微小的理財行動，逐漸轉變為自動化的習慣。這套循環由四個部分組成：觸發、行動、強化、身分認同，每一次重複執行，都會進一步強化你身為財富創造者的認同感。久而久之，財富不再只是你努力追求的目標，它會成為你的預設狀態。

找出你的觸發點
選擇一個你每天本來就會做的動作作為提示訊號，例如泡咖啡或查看電子郵件，並將它與一個簡單的理財行動連結起來。例如：「當我的咖啡倒好時，我就執行○○○。」你也可以透過環境設計來建立觸發點，例如：在咖啡機上貼一張便利貼、在手機畫面放上儲蓄小工具或設定行事曆提醒。利用這些視覺提示，讓習慣更容易被啟動。

選擇小到無法拒絕的行動
把行動設計得小到幾乎不可能拒絕。例如：轉存1美元、閱讀一篇理財文章、將消費金額自動四捨五入後存起來，告訴自己：「1美元看起來微不足道，但它證明了我願意開始行動。」同時，也要盡量降低執行阻力。例如，把銀行App放在手機首頁，減少登入步驟，讓整個流程只需要點一下就能完成。

建立即時強化
完成後，立刻給自己一個小小獎勵。例如：握拳慶祝一秒鐘、在習慣追蹤表上打勾或記下一句簡短心得。這些微小獎勵能夠鞏固整個習慣循環。就像NASA在每次火箭分離推進器後，都會立即確認任務成功一樣。正向強化會向大腦傳遞一個訊號：「這感覺不錯。」於是，大腦更願意在明天再次重複同樣的行為。

讓身分認同起飛（重複直到自動化）
至少持續執行這個循環21天。慢慢地，你的內在對話將開始改變。從「我只是一個勉強維持生活的受薪者。」轉變為：「我是個會自動存錢的人。」如果偶爾中斷，也不用責怪自己。試著找出是哪個環節出了問題：沒有觸發點？缺少獎勵？調整之後，再重新開始即可。當每天存1美元已經變得毫不費力時，你可以把它設為自動化，或提高到2美元。這就像火箭的多節推進系統：最初的小推力幫助火箭脫離近地軌道，而後續階段則提供更多燃料，推動它飛向更遠的目的地。財富習慣循環的背後，融合了數十年來的重要行為科學研究成果，包括：查爾斯．杜希格在《為什麼我們這樣生活，那樣工作？》中提出的「提示－慣性行為－獎賞」習慣循環；詹姆斯．克利爾在《原子習慣》中強調的「每天進步1%，長期將帶來巨大改變」觀念；以及B．J．福格在《設計你的小習慣》（Tiny Habits）中提出的小習慣方法。我們擷取其中最有效的元素，整合成一套專為累積財富設計的統一框架。
當你持續重複「觸發→行動→強化→身分認同」的循環時，你其實正在打造一台看不見的財富機器。日復一日、週復一週、月復一月，那些看似微不足道的行動，終將累積成真實可見的財務成果。而且，你不再需要每一次都依靠記憶力或意志力來推動自己。

這套框架如何在現實生活中運作？
我們自己就是這套方法的實踐者。開始繳房貸後第二年，當我們調整生活方式之後（觸發），便打電話給銀行，將每月房貸多償還500英鎊（約台幣2萬元）（行動）。就只是這一通電話，讓我們的房貸年期直接縮短了九年。那不只是九年的房貸，而是提前換回九年沒有債務的人生。後來，當原本的房貸方案到期時，我們改成沒有提前還款罰金的新方案，讓自己能夠更自由地加速還款進度。接著，我們把整個過程遊戲化。我們製作了一張「房貸歸零進度表」追蹤還款進展，並透過外出用餐慶祝每一個重要里程碑（強化）。當房貸餘額從六位數降到五位數時，我們甚至安排了一趟前往葡萄牙阿爾加維（Algarve）的週末旅行作為紀念。就在這個過程中，我們的身分認同也逐漸改變。我們不再把自己視為房貸的奴隸，而是財富的創造者（身分認同轉變）。最終，我們沒有花25年，而是在7年內就還清了房貸。而在真正無債一身輕之後，我們開始把每個月更多資金投入股票投資，持續推動財富成長。
--------------------------------------------------------------------------
■暫停一下，想一想

回想你最近三次領薪日：

● 觸發點：你通常會在發薪日做什麼？買一杯咖啡？查看銀行帳戶？還是開始規畫這個月的支出？
● 行動：你可以在這個觸發點之後，接上一個什麼樣的微小習慣？例如：把20美元（約台幣600元）轉入你的基金。
● 強化：你打算如何慶祝這個行動？在習慣追蹤表上打個勾，並好好感受那份為自己未來採取行動的成就感。
● 身分認同：當你以財富創造者的身分行動，而不是像過去那樣，只把薪水領來花掉時，你有什麼感受？

請寫下一個最能描述這種掌控感的詞語。你早已具備累積財富的能力，不只是賺更多錢，真正的關鍵在於持續重複那些與理想中的自己一致的微小行動。一個微小改變，只要持續執行，終將帶來巨大的轉變。財富不是從金錢開始，要從習慣開始。從小處著手、持續重複，讓習慣帶領你前進。

【摘錄2】第2章∣1%法則：微小調整，創造巨大財富
架構：1%複利階梯
為了讓每天進步1%真正成為一種生活方式，我們設計了「1%複利階梯」（1% Compound Ladder），一步步引導你透過微小行動，持續累積財務動能。這座階梯共有四個階段：覺察、行動、累積與自動化。它將一步步帶領你，從「知道該做什麼」，走向「讓你的財務自己運作」，而且整個過程都能保持簡單、可持續，並且不需要耗費太多心力。它是一套以清晰思路與持續進步為核心的行為路線圖。

1%複利階梯架構案例
讓我們用一個真實生活中的例子，看看這套方法如何運作。亞歷克斯擁有一份穩定的收入，但一直無法持續存錢或投資。於是，他決定運用1%複利階梯，一步步建立更好的理財習慣。

● 覺察：他開始注意到，自己每週有三次會花10美元買外帶餐點，一個月下來就是120美元。當他意識到這個消費習慣，以及它對長期財務的影響時，改變便開始了。
● 行動：亞歷克斯決定，每週先把其中10美元改存進儲蓄帳戶。這就是他的「1%行動」──金額小到足以長期持續，卻足以開始累積改變的動能。
● 累積：幾週後，他每週存下的金額從10美元增加到20美元，再提高到30美元。他存下更多錢，還逐漸建立起對自己的信心。存款在帳戶裡默默增加，而持續的行動，也讓理財逐漸形成固定節奏。
● 自動化：幾個月後，亞歷克斯設定每月自動轉帳120美元到投資帳戶。從此，他不需要再刻意提醒自己，整套系統便會自動替他完成這件事。

這套階梯同樣可以運用在增加收入上，例如每週多接一小時自由接案工作；也可以運用在投資，例如每天學習一個投資觀念，或每個月多投入1美元。

1%複利階梯運作原理
1%複利階梯最巧妙的地方，在於它會從你目前所在的位置開始，並隨著你的成長逐步提升。許多方法之所以失敗，是因為一開始就要求太多、太快；而這套方法的力量，正來自於循序漸進，以及持續累積的動能。

● 覺察是改變的起點。你無法改變自己沒有察覺的事情。開始記錄自己的習慣，甚至只是靜靜觀察，都足以改變你的思考方式。
● 行動是進步開始發生的地方。選擇一個小小的行為做出調整，愈具體、愈容易做到愈好。重點不是考驗你的意志力，而是找對前進的方向。
● 累積是信心開始建立的階段。一次又一次的小成功，會讓你愈來愈相信自己。每一次重複的行動，都在強化你的自我認同──你是一個懂得管理金錢的人。
● 自動化是真正自由的階段。到了這一步，習慣已經牢牢建立，系統也開始自動運作。你不再需要刻意提醒自己去做，而只是自然地維持這套已經養成的好習慣。

我們看過這座階梯幫助了來自不同收入、年齡與文化背景的人改變自己的財務人生。它之所以有效，是因為它順應了人性：面對巨大的改變，我們往往抗拒；面對微小的改變，我們卻願意開始。而當這些微小行動在有意識地持續重複之後，就會累積成一股難以阻擋的力量。這是一套方法，也是一道帶領你穩健累積財富、最終實現自動化理財的階梯。

--------------------------------------------------------------------------
■暫停一下，想一想
回想最近一次，你是否曾對自己說：「等生活沒那麼忙，我再開始存錢或投資。」或是「等收入高一點，我再開始。」現在請問自己：即使生活依然忙碌、收入仍然有限，今天有哪些微小的理財行動，可以讓自己往前邁進1%？把它寫下來，並且決定今天的哪一個時刻開始執行。