金錢心理學：打破你對金錢的迷思，學會聰明花費【暢銷增訂版】

★★Amazon.com商業理財百大暢銷書★★
《商業內幕》（Business Insider）年度最佳商業書
心理學與行為經濟學翹楚丹．艾瑞利「吸金」力作

你每天都在花錢，但你真的知道自己為什麼花錢嗎？
你知道，「每一次掏錢，都是一場心理戰」嗎？
你以為自己在花錢？不！其實你是在表達情緒。

我們總以為自己懂得花錢、會算帳，卻不知道大腦早在我們掏出錢包前就做了決定。丹．艾瑞利透過《金錢心理學》這本書，帶你進入「非理性」的金錢世界，揭開七種悄悄左右我們財務行為的心理偏誤：

．1 機會成本：
每次花錢，其實都在「放棄」別的可能。我們往往只看見眼前的花費，卻忽略背後的放棄與替代可能。
→解方：養成「反向思考」――在花錢前短暫問自己：「這筆錢還能成為什麼？」。
意識到每一筆支出都代表一個選擇權，而非單純消費。

．2 相對價值：
折扣、優惠讓我們錯把「省了多少」當成「值得購買」。
→解方：將焦點從「價格比較」轉為「使用價值」評估。
問自己：「這件事真的讓我的生活變好嗎？」而不是「我省了多少錢？」

．3 花錢之痛：
刷卡這種無痛支付，讓花錢變得太輕鬆，理智被麻痺。
→解方：恢復「痛覺」。試著用現金支付、或記錄花錢時的感受。那份不適，其實是理性在提醒你：「這筆錢值得嗎？」

．4 期望的幻覺：
我們不只是為了商品付錢，也為了「它應該帶來的快樂」買單。期望越高，失望越深――有時我們購買的不是物品，而是對幸福的想像。
→解方：將重心放在「體驗」而非「期待」。

．5 語言與儀式的魔力：
「限時優惠」、「尊榮會員」這類語言框架與消費儀式，重新定義金錢的意義，暗中操控我們的判斷，使理性分析失去力量。
→解方：練習「心理除框」――當被吸引時，問自己：「如果沒有這個包裝，我還會想買嗎？」。

．6 被象徵左右的行為：
文化與心理上的「金錢儀式」會在無形中改變我們的選擇：紅包象徵祝福、消費代表價值感。
→解方：重新定義金錢的意義。書中指出：「你賦予金錢的象徵，決定了它對你的控制力。」學會分辨「需要」與「意義」，才能真正自由。

．7 心理帳戶：
我們為錢貼上不同標籤――薪水、獎金、旅費、紅包――以為分開管理更理性，但這些分類常讓我們掉進「可塑心理帳戶」陷阱，替自己找藉口而失去節制。
→解方：「誠實的使用心理帳戶」。讓分類成為規劃工具，而非自我欺騙的藉口。
書中提醒：「若明智使用，心理帳戶能幫助我們管理支出；若被情緒挾持，它就成為合理化的陷阱。」

看完上面的七種心理偏誤，你還認為，我們的金錢決策出於理性嗎？
大腦早在我們掏出錢包前，就被情緒、語言與社會符號影響。丹．艾瑞利和傑夫．克萊斯勒兩位作者在書中揭露我們對於金錢的常見思維，以及在思考金錢時常犯的錯誤，提供具體、實用的建議和忠告，還有一些花錢的小訣竅，幫助我們改善用錢習慣。
《金錢心理學》不是教你節流，而是教你看清――每一次掏錢，都是一次自我對話。當你理解金錢背後的心理語言，你就能從被金錢牽動的人，變成能駕馭它的人。

*作者簡介 
丹．艾瑞利（Dan Ariely）
杜克大學心理學與行為經濟學教授，杜克大學進階後見之明中心（Center for Advanced Hindsight）創辦人，論述常見於《紐約時報》、《華爾街日報》、《華盛頓郵報》、《波士頓環球報》等，為《紐約時報》暢銷書作者，著有《誰說人是理性的！》、《不理性的力量》、《誰說人是誠實的！》、《不理性敬上》、《動機背後的隱藏邏輯》。

傑夫．克萊斯勒（Jeff Kreisler）
一位典型的普林斯頓大學畢業的律師，後來成為屢獲殊榮的喜劇演員、暢銷書作家以及行為科學的倡導者，他結合研究、真實生活與幽默，來理解、解釋並改變這個世界。現任摩根大通的行為科學部門主管，曾獲得「比爾．希克斯精神獎」（Bill Hicks Spirit Award for Thought Provoking Comedy），也為電視節目、政治人物及執行長撰寫內容，並多次登上各大電視節目。《紐約時報》稱他「令人回味無窮」，《經濟學人》則說他的表演是「一場真正特別的盛事」，而他的孩子們至今仍覺得他「很酷」。他的第一本書是一本諷刺作品，書名為《作弊致富》（Get Rich Cheating）。

譯者簡介 
李芳齡
譯作超過百本，包括近期出版的《機器，平台，群眾》、《創意天才的蝴蝶思考術》、《中國模式》、《Uber與Airbnb憑什麼翻轉世界》、《心態致勝》、《區塊鏈革命》（合譯）、《謝謝你遲到了》（合譯）。

台灣序　人類心智就像一把古典瑞士刀────我們以為理性，其實充滿錯覺
前言　你以為在花錢，其實你在表達情緒

第一部 金錢的真相：我們其實不懂錢是什麼
錢，不只是交換工具，而是一種心理語言。
每次花錢，都是一場自我對話。

第1章　別拿來賭一把────我們低估風險、誤判機會
第2章　當機會找上門────為何總覺得錯過就虧大了？
第3章　價值幻覺────我們怎麼決定東西「值不值」

第二部　非理性的金錢心理學：我們如何錯估價值與快樂
這一部是全書的核心：揭開七大花錢心理偏誤。
每一章代表一種「大腦騙自己的方式」。

第4章　相對性的陷阱────凡事都拿來比較
第5章　錢越分越亂────心理帳戶讓我們以為更聰明
第6章　花錢無痛症────當支付變得太輕鬆，理智就失靈了
第7章　盲目的自信────我們太相信自己是理性的
第8章　擁有的幻象────為什麼我們總覺得自己的東西比較好？
第9章　公平的幻覺────我們寧可虧錢也不想被覺得吃虧
第10章　語言的魔咒────字眼、折扣與儀式如何操縱我們
第11章　幸福的陷阱────我們買的不是東西，而是期望
第12章　理智的假象────自制力為什麼總在臨門一腳崩潰？
第13章　對金錢的信仰────我們讓金錢決定自我價值

第三部　學會駕馭金錢：從錯誤思維中找回主導權
不是否定情緒，而是理解情緒背後的金錢語言。
學會讓錢為你服務，而不是被錢控制。

第14章　用腦袋花錢────在掏錢前，先掏心問自己：為什麼
第15章　免費的代價────天下沒有白吃的午餐
第16章　重啟自制力────與未來的自己和解
第17章　聯手對抗非理性────別讓環境逼你花錢
第18章　停下來，想一想────理解金錢，其實是理解自己

謝辭
注釋

台灣版序 人類心智如同一把古典瑞士刀
自傑夫和我撰寫與出版此書後的這些年間，我愈發清楚的看到我們人類其實有多麼的不理性，尤其是在金錢方面。可以想想金融領域在過去十年間發生的一些事，以及它向我們昭示的人性。以下是幾個例子：
❶各種加密貨幣問市。這些加密貨幣有著獨特性能，令我們「無法想像沒有它們的未來」。只不過，在很多人投資它們、招致嚴重虧損和夢想破碎後，它們便快速消失。有趣的是，許多投資且蒙受虧損的人，在下一個宏大的加密貨幣點子出現時，又再度冒險，且大多也再度虧損。從人類心理學的觀點來看，加密貨幣交易的災難性失敗，似乎沒怎麼影響人們對這類貨幣的看法。
此外，基於非常奇怪的理由，許多人深信購買數位藝術將是未來最重要的資產之一，大眾投資非同質化代幣（non-fungible token，簡稱NFT），助長了這種風潮。
我認為，這些活動進一步證明我們有多喜歡從眾，慎思我們的財務生活有多難，我們的心智有多麼容易去想像某種美好的未來，進而採取行動，朝那方向走。那些行動幫助那 些推出特定加密貨幣或NFT 的少數人賺錢，但多數投資人蒙受損失。
❷這期間發生新冠疫情加上零通膨的境況，許多人開始利用閒暇，在股市中進行當沖交易，結果不一。新冠肺炎疫情期間，人們還用一些不理性方式去花錢，包括大量的情緒化購物，這是為了安撫自己，並在當時非常陌生的環境中尋求某種掌控感。
當沖交易方面，人們相信自己比其他人更有學問，能夠智取所有其他的交易人。情緒化購物方面，我們觀察到，情緒所造成的廣泛影響，而且購物不僅是為了獲得新事物，也是為了滿足情感需求。
❸這期間，與金錢有關的正面發展之一是對 ESG（環保、社會責任、公司治理）投資的興趣增加。這些投資不僅檢視公司的績效，也檢視它們對環境及社會問題的影響，以及它們的治理架構。這些看起來似乎全都是健全思想，投資人會關注真正影響公司績效及其周遭世界的公司行為層面，哪裡不理性了？這些思想很快變成政治辯論主題，許多人最終基於和公司義務或績效無關的意識形態立場而棄絕它，就這樣，ESG 思想大致上被放棄。
當然，這些只是我們過去十年間取得的一些與金錢相關的「進步」，以及我們對它們的反應。這些「進步」使我思考人類心智，以及人類心智和我們的金融體系有多麼合得來。我現在用「古典瑞士刀」（vintage Swiss Army knife）來比喻人類心智，這個比喻很有用，它幫助我思考我們和整個現代環境的相容性，特別是我們與現代金融環境的相容性。
這個比喻是什麼含義呢？這個比喻有兩部分─古典以及瑞士刀，首先看瑞士刀這個部分。瑞士刀對任何特定事務而言並不是特別好的工具，想想你上次尋找一種工具，我想，這世上沒有一件事務的理想工具是瑞士刀。我無法想像 有人會對自己說：「我需要一個開罐器，我去找把瑞士刀 吧」，或者：「我需要剪刀，雖然桌子抽屜裡有一把剪刀，我使用瑞士刀吧。」瑞士刀不是任何問題的一個理想解方，它 的出色優點在於它把一組很實用、但很平庸的工具集合成一個很小巧的組件，有時能在緊急狀況下滿足需要。人類心智的決策機制是許多工具的結合體，這許多工具當中，沒有一個是特別優異的，它們用於不同事務，整個組件很小巧─很合身的嵌入我們的兩耳之間。
為何說是「古典」呢？我們發展的決策工具是在遙遠的過去，當我們還在大草原上流浪時，為了完成截然不同的事務，進化而成的，我們發展用於狩獵、採集、和他人合作、求偶、分享、信任、避免痛苦、避免被吃、避免中毒、溝通等的工具。
當我們發展這些工具時，我們所要應付的事務與現代要應付的事務截然不同，當時的我們不需應付關於儲蓄、投資、退休、大學儲蓄、複利、及不同等級的保險決策，當然，當時的我們也無法想像要處理稅務問題。我們不必擔心匿名、網路安全性、身分盜用、維持異地戀、社交媒體活動，以及各種形式的虛假資訊。不僅如此，我們也不需要應付複雜的健康決策、職業決策、以及有關於生命終結和我們希望如何被記得的決策。
請別誤會我的意思，我非常感激我們所處的時代，也始終驚嘆於我們作為一個物種所取得的成就（噢，我也意識到我們創造了許多可怕的東西）。我要闡釋的論點是：我們心智的決策工具並不適用於我們現今面臨的事務，更糟的是，隨著社會的演進與發展，它們很可能變得更加過時，更加不適用。
這是「古典瑞士刀」這個比喻的基本概念，現在，我們以這個比喻作為起始點。我希望閱讀本書對你有助益，幫助你了解為何我們在金錢方面犯那麼多錯的原因。更重要的是，我希望這個比喻不僅幫助你弄清楚在你金錢方面犯的錯誤，也幫助你找到做出更好的財務決策的最佳方法。
不理性的丹．艾瑞利
2025 年6 月