銀行理專不能說的秘密

專業套裝底下的瞞天騙局？
一場動搖「銀本」的投資風暴……
•不肖理專通常都是怎麼樣的人？
•你、我為何竟會受騙上當？
•騙子為什麼總能一再得逞？
•政府管越嚴，詐騙案反而越多？
•監管機關始終無力阻止詐騙發生，原因何在？
•看似誘人的投資商品，如何辨識真偽？
•如何保護資產不會在眼皮子底下，慢慢被捲走……？
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「誠信」是銀行存在的核心價值！
理專最常掛在嘴邊的一句話就是「投資難免有風險」，然而這句話寓意很深，
值得細細咀嚼……
職業道德逐漸淪喪的銀行業，加上政府相關部門疏失及法規不周全……，
樁樁件件該當如何提升與補強？
社會大眾在透過銀行理專進行相關理財投資諮商時，又該如何保全自身權益？
多年來協助投資人向仲裁協會和法院爭取權益的過程與遭遇，作者大膽回過頭來檢視，一般人在與銀行往來之初，就應注意的各個事項……。

周冠中Justin
學歷：國立政治大學傳播學院碩士在職專班畢業
東吳大學法律系畢業
經歷：亞洲水泥關係企業法務主管 人資主管
TRF自救會義務顧問
多家中小企業專案顧問

天生喜好涉獵不同領域的專業知識，並且樂於站在弱勢的一方為其爭取權益，對於社會上不公不義之事，總愛追根究底，活脫就是一個「斜槓人生」的忠實信奉者。認為人生不該有界線與框架，縱使被授予不同職務，都要成為該項職務及領域的專精者與創新者。
在主張精英至上的社會風氣下，這種平凡無奇的學識經歷，卻因為獨特的人格特質與對金融商品爭議的用心鑽研，因緣際會下，曾獲多家中小企業主邀請，偕同律師處理與銀行之間的交易爭議。而透過跨領域整合及仲裁，迄今已協助數家企業解決爭議、減少損失。

【專業推薦】
石靜文｜前台中市新聞局長
李禮仲｜法學博士、第七屆公平會委員
吳俊毅｜康博集團董事長
周志誠｜前台灣省會計師公會理事長
柯育堂｜知名作家、「威士忌圓夢學院」創辦人
黃大米｜知名作家

(以上順序由姓氏筆畫排列)

自序
前言 重視風險更甚於獲利
PartⅠ 故事–台灣版的奪命金
Ch1 揭開銀行的暗黑面紗
一場匯改，意外揭發銀行黑幕
和C銀行的第一次協商
Ch2團結救自己……
北投機廠自救大會
用印時服務周到，要資料百般刁難
錄音蒐證VS.談判
Ch3 那些年，我們一起被理專欺騙的事
沒有黑心理專，哪來黑心商品！
專業術語〓高級騙術
有「告」沒有「知」–所謂風險控管，根本就是一場春夢
金融大白鯊為求平倉，偷搶拐騙外帶恐嚇

PartⅡ 真相–投資夢魘，一再循環
Ch4 細數理專常掛嘴邊的投資金雞母
連動債是什麼？它真是黑心商品嗎？
不只黑心，更是毒藥–揭開TRF的真實面目……
骨牌效應，連鎖風險
產品「中性」？這根本就是玩文字遊戲……
Ch5 失落的誠信vs.職業道德
看懂了，你還敢隨意投資嗎？
「銀行需求化」的「一條龍產製客戶」模式
Ch6 投資人應有警覺與蒐證
利益衝突的交易模式
KYC不實–後患無窮
流於形式的風險預告，實則為銀行免責聲明
Ch7 大到不能倒–失能的金融監理
裁罰不痛不癢–銀行內控失能
司法之路難有真相
不被保障的金融孤兒，投資人何辜？
後記
附錄1：TRF不當銷售樣態
附錄2：風險預告書

本書的誕生，要回溯到2015年11月底，一位台中友人李文洲（我習慣叫他李老大），特地從台中搭高鐵約我在台北車站2樓的微風廣場碰面，我們找了一間速食店，各自點了一杯熱咖啡，我好奇地問李老大：「到底發生什麼事，讓你那麼慎重地跑來台北找我？」李老大拿起擺在桌上的《商業週刊》，當期封面標題為〈一位董娘的控訴……〉請我仔細閱讀。我一臉疑惑，心想李老大個性漂泊幽默，什麼事情讓他如此嚴肅？
我前後共花了20分鐘看完這篇報導，覺得整件事情就是一個誇張，銀行到底賣了什麼商品，可以讓人損失慘重幾乎傾家蕩產？甚至逼得這位愛面子的董娘不畏眾人議論，也要勇敢站出來控訴銀行的惡行？
李老大說：「他公司總經理Chris目前也和《商業週刊》報導的這位董娘一樣，遭遇類似的慘狀。Chris和C銀行交易理財投資商品已經有一、二年，理專初期介紹他購買的商品即便有賺有賠，但大多還在可理解與容許的範圍內。直到2014年9月某日，C銀行客戶關係經理（Relationship Manager；RM）帶著銀行高層和交易室理專（TMU或稱TMO）特別來拜訪Chris，高層、RM和交易室理專；三人你一言我一語的，大力鼓吹推銷某種號稱「一開始就可以收取權利金，『穩健獲利』，幾個月之內就可以獲利出場，年化報酬率相當高」的金融商品。強調只要Chris在C銀行增加質押擔保金額，銀行願意增加信用額度，讓Chris擁有足夠的額度去購買這檔商品，不用本錢。
「不用本錢」！我訝異地問。李老大：「對，不用支付半毛錢，只要在銀行有額度就可以交易」。李老大接著說：「Chris購買這種商品之後，公司財務豬羊變色，他從此過著惶恐不安的日子，每個月都得眼睜睜賠上幾萬到幾十萬的美金給銀行，…」。我又禁不住插嘴：「美金」！李老大回答說：「對，美金」。李老大接著說：「而且還不能停損，一定要比到最後一期契約才能結束」。聽到這裡，我已經一頭霧水，一堆「？」和「！」在我的頭上轉來轉去。李老大沒有理會我頭上的一堆問號，繼續說道：「而且銀行動不動就發通知要Chris增補一百多萬美元的保證金，甚至恐嚇Chris若不繳保證金，就要強制平倉。」
說到這裡，李老大特有的氣魄一下子就冒出來了，他把C銀行從董事長到理專用流利的台語罵了一遍，再從RM到獨立董事，連批帶罵地詛咒了一遍。然後才嘆了一口氣說：「若再這樣賠下去，Chris的公司就要倒閉了，公司一堆人要回家吃自己，所以需要找一個懂法律、有經驗，可以全心投入研究這個案子的人來幫忙，想辦法把虧損的錢要回來……。」
這時我才明白，李老大這次來訪的目的就是要請我幫Chris好好研究這個投資理財商品，因為Chris懷疑銀行RM當初來推銷這項商品時，提供的徵信、授信文件都有動過手腳，因此要我想辦法向銀行索取當初徵授信文件和簽約資料，研究分析當初銀行指派的RM和理專提供的文件資料、電子郵件商品介紹內容是否有誇大不實、詐騙、隱匿或違法的可能，Chris希望未來能夠藉此向銀行討回公道。
我問李老大為什麼會想到找我？畢竟滿街都是律師，為什麼不直接找台中的律師向銀行提告？李老大回應我說道：「其實已經找過好幾位律師了，但竟然沒有律師知道什麼是『目標可贖回遠期契約』？更沒人聽過TRF ，而這個商品目前也沒有律師告贏銀行的相關判決……」他因為知道我十幾年前在亞泥子公司亞東預拌擔任過法務主管，並曾在沒有請律師協助的情形下，擔任亞泥訴訟代理人，在刑事和民事都告贏華僑商業銀行的實績，故而想藉由我在這方面的經驗以及對銀行的瞭解，大家一起協助Chris處理這件當時沒有多少人能擺平的理財投資爭議。
記得2015年12月初的一個下午，約莫一點半，李老大到台中高鐵站接我，愛飆車的他以140公里的車速，不到20分鐘就到了台中大里環中東路的一家紡織廠。李老大將他的愛車賓士大水牛開進廠區裡的一角，放眼望去一座日式風格的舊式庭院映入眼底，這應該是傳統的家族企業，雖然我從未在家族企業任職過，但當我踏上這間紡織廠的廠區呼吸到的第一口空氣，已可感覺到這間家族企業的獨特文化。
李老大領我沿著庭院旁左邊車道的邊緣往前走，看到一棟作為辦公室的古老平房，還可以看到傳統的綠色紗窗門……，這樣的辦公室風格，讓我當下猜測屋主應該是位嚴肅、傳統、簡約、樸實和不苟言笑的人。
正當李老大拉開辦公室的紗窗門，伴隨著嘎嘎作響的轉軸聲，這真是一間頗有歷史的建築物，進入辦公室的感覺是燈光昏暗，完全沒有現代感更沒有裝潢過，只看到大約有五、六位員工面無表情地抬頭看看我們。本想和大家打個招呼，但這樣的氛圍，為免尷尬，我也就只能當作沒看到，繼續往裡面走。員工辦公室的後面有一房間，牆面是一個大玻璃窗，可以從裡面看到外面人員的一舉一動，我想這應該就是總經理Chris的辦公室。
此時，Chris已經坐在位子上，辦公室更是昏暗，如不仔細看還以為沒開燈。見到Chris的第一眼，果真如我所想像的，是個不苟言笑的富二代，完全沒有禮貌性的寒暄，直接拿出二大箱的文件，簡單說明事情始末，對話的內容主要在宣洩對C銀行RM和理專的不滿，並要我在最短的時間內把事情搞清楚。與Chris晤談不到20分鐘的過程，我可以強烈感受到他對C銀行的憤怒與怨懟，以及目前必須持續比價交割，每月支付鉅額虧損的不安。
就在這樣因緣際會下，我一腳踏入協助投資人與國內多家銀行交手的起點。
而在協助投資人整理資料和銀行交手的過程，遭遇到許多困難與阻礙，讓我起心動念寫下這本書。除了記述我這些年協助幾位投資人釐清真相、爭取權益的艱苦歷程，也希望能讓更多人瞭解，透過銀行理專進行理財投資時，必須懂得防備行員利用客戶信任與職務之便上下其手，更在提醒投資人要懂得判斷真正適合自己投資的商品，以及如何確保自己法律上的權益。