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保險好EASY:拿回保險的主導權‧用小錢買到大保障
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保險好EASY:拿回保險的主導權‧用小錢買到大保障

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作者簡介
目次
書摘/試閱

商品簡介

透過生動易懂的圖文,從規劃、簽約到理賠,逐步帶你進入保險的世界,你會發現保險很Easy。掌握大原則,讓你拿回保險主導權,用小錢買到大保障!

作者簡介

黃仕宏
前聯發科技工程師、客戶專案經理,擁有人身保險業務員、人壽核保/理賠人員證照,並於2016年通過人身/財產保險經紀人國家考試。

因母親罹癌而體會到保險的重要。

陪母親走完人生最後一哩路之後,便開始以宣導正確保險觀為志業,期盼每個人都能買對保險,在風險來臨時能渡過難關。

2013年創立智保資訊,從不懂保險的門外漢,努力學習保險知識,再用淺白易懂的圖文、動畫來說明保險,至今10年。

保險e聊站:i835.com.tw
臉書:facebook.com/i835.com.tw
YouTube:youtube.com/@I835Tw

智慧的累積需要思辨,展現則需要行動

上次初版已是六年多前,至今保險已有些許變化,像是癌症與長照狀態的定義、實支實付醫療險限買3+1張、未滿15歲小孩給付喪葬費用等,同時保險e聊站做了許多動畫、開發出實用的網站功能,亦考慮到車險的重要性,因此把「車險、動畫、保單健檢系統」加入此書,希望能降低大家對保險的恐懼,定期審視自己的保險。

書中內容主要就保險觀念做重點提醒,然而許多人在整理保單時,又會陷入許多商品和密密麻麻的條款泥沼中而卻步,為了克服這問題,我們花費了大量的人力與時間,開發出可整合「既有」與「欲買」的保單系統,能得知保費趨勢外,透過「醫療、重症癌症、失能、身故」等風險,可輕鬆了解保障缺口,條款也分門別類整理好,在特定的風險事故中,就可以看到不同商品的相關條款。有了這套系統,大家可以一邊看書,一邊透過系統整理、審視自身保單,相信會更有感,更容易了解保險。

保險是一個好的制度,利用可接受的保費來分擔難以獨自承受的風險。然而,當保險有規模、商業化之後,就必須面臨不得不面對的利益問題,「保險公司會鼓勵業務銷售保費便宜、保障很大的商品嗎?」說真的,我們也有遇到不計個人得失,真心為保戶規劃保險的「佛心」業務,但在公司考績與家人生活的雙重壓力下,能堅持下來真不容易。

先問問自己,「在沒達到業績要被開除的當下,是否會堅持銷售對保戶好,但佣金很少的商品呢?」另外,公司以營利為目的,許多公司教育業務是以業績導向,並非以保戶保障極大化為目標,在這樣的環境下,若業務沒思考清楚,就容易做出對保戶、甚至家人朋友的錯誤保險規劃。

在學習的過程中,儘可能了解不同的意見與觀點,優缺點各是如何,思辨、消化過後的知識才是真正屬於自己的,正所謂盡信書不如無書(當然也包括這本),學習之後則要付諸行動,運用到日常生活中(如定期審視保險),才不枉費先前的努力。

希望網站能讓保戶與業務達到雙贏,保戶有了對的保險規劃,好業務能被大家所看見,而這本書可以讓更多人認識保險,有不一樣的保險思維。非常歡迎各位一同交流與討論,期盼我們十年的努力,能對大家有所幫助。

目次

【I. 為何要買保險?】
環境變化保險日趨重要
罹癌人數逐年增多
健保自費機會增加
體況不佳難買保險
無法承擔問題交給保險
錢非萬能但沒錢萬萬不能
可承擔風險靠自己
大風險靠保險
了解問題才能買對保險
了解問題滿足需求
人生四大問題:死殘病老
一張圖搞懂生病理賠
長照費用不可忽視
不同規劃影響人生甚鉅


【II. 該怎麼買保險?】
◎ 險種說明
壽險
從關鍵字認識壽險
預定利率與宣告利率
房貸型壽險
分紅保單
優體保單
規劃重點
除外責任
儲蓄險
買儲蓄險前必知四件事
破解儲蓄險話術六心法
儲蓄險購買重點
意外險
從關鍵字認識意外險
意外三要件:非疾病、外來、突發
意外醫療
燒燙傷
產險公司也有意外險
規劃重點
除外責任
主力近因
意外險不賠三重點
運動猝死賠不賠?
健康險
從關鍵字認識健康險
住院醫療
日額和實支的差別
實支醫療購買重點
手術理賠差異
門診理賠條款
除外責任
除外責任的例外
醫療險不賠四重點
醫療險與意外醫療險的差異
日額和實支理賠大不同
癌症/重疾/重大傷病
癌症治療方式
癌症險
重疾險
重大傷病險
癌症險、重疾險的差異
婦嬰險
長照/工作失能/失能
長期照顧險
喪失工作能力險(工作失能險)
失能險、失能扶助險
長照險、工作失能險及失能扶助險差異
年金險
從關鍵字認識年金險
年金險種類
投資型保險
投資型保險
旅行平安險
旅行平安險
意外險和旅平險的差異
汽車保險
車險種類
強制險
第三人責任險
超額責任險
乘客險
駕駛人傷害險
車體險
小結
透過風險與給付類型認識保險
各險種重要保障項目

◎ 定期險與終身險
定期險
保證續保
自然與平準費率
從新從優
定期險的問題
終身險
終身險的問題
終身醫療缺點
終身壽險缺點
還本意外缺點
小結
高保費低保障的商品特性
保險也有賞味期
早買終身險保費便宜又有保障?
保險公司倒閉的影響

◎ 保險規劃
規劃準則
常見保險規劃問題
三步驟教你買到好保險
明天和意外哪個先到?
險種:金字塔式規劃保險
保額:以定期為主拉高保額
時機:一定要審視的人生三階段
把握三重點 , 買保險不後悔
40歲可能是買保險最後機會?
了解十大死因,做好風險規劃
人生階段
嬰幼兒
小資族
結婚族
老年人

【III. 實戰演練】
購買前
罐頭保單
該向誰買保險?
郵局也賣保險?
微型保險
小額終老保險
便宜的境外保單?
保單裡的四種人
保單四大金釵
示範條款
投保前不能先看保單嗎?
輕鬆看懂保障範圍
主約附約
附約延續批註條款
保費豁免
團險更約權
未來有新保險,所以晚點再買?
轉讓保單、領生存金被課贈與稅
違反保險本意被課遺產稅
簽約時
基本資料
保險利益
填不填受益人結果大不同
受益人為法定繼承人會如何理賠?
如何省保費?
告知事項
病史先不告知,過二年後就會賠?
聲明事項
可以幫被保險人代簽嗎?
審閱期、契撤期都可看保單,但出事哪個會賠?
保單何時生效?
投保後
保費繳不下去只能解約嗎?
契約轉換
保單借款
續期保費忘記繳了保障會不見嗎?
保單健檢
保單不見該如何知道保哪些?
如何整合保單,好了解保障與缺口?
理賠時
理賠金少了是誰的問題?
理賠金好慢才收到,可以快點嗎?
忘了申請理賠怎麼辦?
發生保險糾紛一定要上法院嗎?
失能理賠百百種,該怎麼算?
住院天數怎算?
自費就醫會打折理賠嗎?
闖紅燈被撞會算故意而被拒賠嗎?
酒駕肇事犯法可拒賠?

書摘/試閱

日額和實支理賠大不同
常聽到「因為生病住院而無法工作,所以醫療險除了實支型外,還要買日額型來補償薪資損失」。這說法不能說錯,但也許你有更好的選擇。

住院日額選擇權
實支型醫療險常見「住院日額選擇權」條款:「依被保險人實際之住院日數,按所載住院日額給付住院日額保險金……,已向本公司申請住院日額保險金後,不得再申請其他各項保險金」
代表實支型可選擇轉為日額型,依住院天數理賠(二擇一)。
住院醫療費用多時:採實支實付方式理賠
住院醫療費用少時:採日額選擇權有利

雙實支型
住院醫療費用過高,實支不夠賠,該怎麼辦?
除了風險自留外,另可買第二張實支型醫療險。當住院費用多時,可補強缺口;住院費用沒那麼多時,多出的金額可當作薪資損失的補償。

理賠案例
為了瞭解在不同的情形下,理賠金額有何差異,以下面案例做說明:
日額型:住院1,000元/日、心導管手術依手術列表理賠20,000元
實支型:病房費1,000元/日、雜費80,000元、日額選擇權1,500元

DRGs制度的實施,造成住院天數縮短、自費機會增加,因此實支型會較日額型更能有效填補損失,而當自費較少時,則可利用有「日額選擇權」的實支型來彌補薪損,若擔心無法支付未來的高額醫療費用,可考慮雙實支。

車險種類
除了自身健康的風險之外,開車發生事故,若造成人員、車輛的損傷,強制險的保障通常是不足的,為了避免因事故而需付出大量的理賠金額,因此要了解各險種的保障範圍,保護對方也保護自己。

強制險
依法規定必須投保的保險,目的是讓交通事故受傷或死亡的受害者,能夠獲得基本保障。

任意險
泛指強制險以外的保險,可自行選擇,稱為「任意險」,用以加強人員受傷、車輛損壞等保障。
例如第三人責任險、超額責任險、駕駛人傷害險,乘客險、車體險等。

【車險基本款】
強制險
保障:我方乘客(不含駕駛)、對方駕駛與乘客、和遭受波及的人(如行人)。
提供每一人死亡及失能200萬元、每一人體傷20萬元的保障。
注意強制險只保障人員受傷,不保障車輛等財物損失!

第三人責任險
保障:對方駕駛乘客、車輛/財產,以及受波及的人(如行人)
補強強制險不足的部分。若體傷超過強制險保額,或對方求償修車費,第三人責任險就可以啟動~
保障分為體傷、財損兩部分,可自行調整額度投保,如體傷300萬+財損50萬、或體傷200萬+財損30萬等。

超額責任險
保障:對方駕駛乘客、車輛/財產,以及受波及的人(如行人)、我方乘客(依商品而定)
強制險及第三人責任險都不夠用時,就是超額責任險派上用場的時候!
保費非常便宜,建議保額至少1000萬,若不甚撞到超跑也不用心慌慌了~超額責任險會依「是否保障我方乘客」而有區分,投保時可多加留意!
※必須先投保第三人責任險才可附加

【補強人身保障:駕駛人傷害險&乘客險】
駕駛人傷害險
保障:我方駕駛
發生交通事故時,駕駛受傷或死亡可以理賠。可依人身保險(如意外險)做綜合考量,來決定是否加保。

乘客險
保障:我方乘客
發生交通事故時,駕駛人有過失,造成自己車上乘客死亡或體傷,乘客險即可理賠。

【補強車輛保障:車體險甲/乙/丙式差異看這裡】
車體險全名為「車體損失保險」,依事故原因主要區分為甲、乙、丙三式,保障範圍甲>乙>丙,範圍愈廣保費愈高。


責任險除了保障受害者之外,亦避免自己被求償而破產,因此需詳細了解各險種的保障範圍與被保險人定義,依自身開車狀況,做好適切的保險規劃。

常見保險規劃問題
每個人都有買保險,但自己真的清楚有哪些保障嗎?是不是覺得保險有買就好,日後也懶得管了呢?若身體出了狀況而無法買保險,可是會後悔莫及的,來看看你是否有以下的症頭吧。

保障與期望不符/險種
許多人買保險,是看別人買什麼就跟著買,只記得簽名,根本不清楚有哪些保障。
參考好友保單而跟著買的小草,裝完心臟塗藥支架出院,卻發現投保的是日額型醫療險,依住院天數定額給付,屬於雜費醫材的心臟塗藥支架無法理賠。

保額不足無法抵擋風險/保額
能否安然渡過危機,「保額」絕對是關鍵因素。許多人喜歡買終身、還本這些帶有儲蓄成分的「高保費低保障」商品,保額往往不足,即便買對險種,風險來臨時仍無法抵擋。

身體不好難買保險/時機
許多人通常是發生事故、需要理賠時,才會再拿出保單審視,一旦身體有狀況,調整保險的難度會增加許多。以阿美為例,罹癌後才深知保險的重要性,但此時的她,已經被保險公司列為拒絕戶,無法購買保險了。

保險規劃著重於「險種」與「保額」,並在適當的「時機」購買。保險務必定期檢視,若發現不適合的保險,在身體健康時,儘早調整保單內容。

小資族規劃重點
對於剛出社會,薪水、存款不多的小資族來說,著重在自身保障,以不拖累家人為優先考量。此時還不是經濟支柱的小資族,壽險額度可待日後加強。年繳保費希望控制在3萬左右,負擔才不至過重。

【主要風險】
失能
根據內政部的調查報告指出,117萬個身障人士(含輕度)當中,18~30歲的身障人數近7.5萬人(約占6.37%)。每月居家照護或看護的費用,平均每人約3萬元。自身收入中斷之外,又加重家人負擔,這是最不樂見的情形。

癌症
癌症的醫療費,如大腸癌的標靶藥物,癌思停(Avastin),自費一年可能破百萬,還會有其他醫療費、看護費等等。

意外受傷
若工作需要長時間在外奔波,需留意騎車受傷的風險,像跌倒導致右手完全骨折,醫療費花上十多萬,也是屢見不鮮。

【險種規畫】
意外險
主要保障意外身故與失能。失能以失能等級表為理賠依據,因意外險保費低,但理賠額度高,建議列為首要選擇。
※建議額度為300~500萬。

失能險
同樣以失能等級為理賠依據,但不限意外,可保障到因疾病失能的狀況(如糖尿病截肢),保障範圍與意外險有重疊,建議兩者保額可適度調整。
※建議額度為300~500萬。

重大傷病險/重疾險/一次給付型癌症險
隨著醫療技術進步,慢慢有了口服藥物治療,且DRGs的實施,導致住院天數縮減,這些狀況對逐項理賠的傳統癌症險不利,因此,建議以一次性給付的險種,如重大傷病險、重疾險、一次給付型癌症險為優先考量,不會受限於治療方式,運用彈性較高。額度可從新式療法、標靶藥衡量,或透過案例與報導了解。
※建議額度為200萬。

實支型住院醫療
住院實支可轉嫁住院的醫療費用,因此可支付因癌症住院的標靶藥物。
因意外受傷而住院,住院實支亦可理賠,因此意外實支的考量重點為「因意外但無住院的醫療費用」。
建議拉高住院實支額度,再輔以意外實支醫療險。
※建議住院實支險額度至少10萬,意外實支險額度5萬。

以上建議多以定期險為主,保費較便宜,而投保內容,可依據自身的經濟狀況和家庭責任調整,例如,本身為獨子,另有養家責任時,則應加計壽險,並調整意外險、失能險、重大傷病險等的額度。

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