好好退休：頂尖專家教你20堂關於快樂、成功與富足的退休課

★最有含金量的年度退休理財書籍
 
退休該考慮的，不只是錢。
用一本書的時間，與20位頂尖退休規劃專家深入對談
──全方位掌握健康、快樂又富足的退休生活祕訣！
 
什麼才稱得上理想的退休生活？為了回答這個問題，晨星資深專欄作家暨Podcast主持人克莉絲汀‧賓斯（Christine Benz），邀請了20位退休規劃領域的思想領袖，深入分享他們各自認為能促成成功退休生活的一項關鍵觀念。
 
這些觀念橫跨範圍極廣，從務實的財務細節，到幫助準退休與退休人士善用「此生時間配置」的生活品質思考。
 
★《致富心態》作者摩根‧豪瑟盛讚：「太棒了。這本難能可貴的理財書提醒了我們，人生不只是金錢和數字而已。」
★財經作家綠角、《金錢超思考》作者喬納森‧克雷蒙　專文推薦
★《投資前最重要的事》作者班‧卡爾森　重磅推薦
★國內投資理財專家、財經作家、意見領袖一致推薦
 
 
在財務層面上，本書探討了諸如：
 
◆如何了解自己的退休收入型態
（ft. 偉德‧法［Wade Pfau］，美國「退休後現金流」專家）
 
◆退休後支出可能出現的變化
（ft. 大衛‧布蘭其［David Blanchett］，晨星投資管理部退休研究總監）
 
◆如何規劃投資組合以支應退休期間的現金流
（ft. 威廉‧伯恩斯坦［William Bernstein］，《投資金律》作者）
 
此外，書中也收錄了許多關於人生意義與幸福感的深刻訪談，例如：
 
◆如何用金錢創造幸福
（ft. 拉米特‧賽提［Ramit Sethi］，《從0開始打造財務自由的致富系統》作者）
 
◆晚年維繫人際關係的重要性
（ft. 蘿拉‧卡斯騰森［Laura Carstensen］，史丹佛長壽中心主任）
 
◆如何活得無憾、善終人生
（ft. 喬丹‧格鲁米特［Jordan Grumet］，《人生最後一堂理財課》作者）
 
這些來自專家的洞見，將幫助準備退休與已退休的人們，以更有信心與智慧的態度面對退休，並制定出能充分運用財務與人生資本的具體行動計劃。

作者簡介
克莉絲汀‧賓斯（Christine Benz）
美國晨星（Morningstar）個人理財與退休規劃部門總監，Morningstar.com資深專欄作家。她也為晨星製播Podcast節目《高瞻遠矚》（The Long View）。
 
克莉絲汀的專業意見廣受媒體引用，包括《紐約時報》、《華爾街日報》與其姊妹刊物《巴倫周刊》、美國全國廣播商業電視頻道（CNBC）與 美國公共電視公司（PBS）。
她名列《巴倫周刊》2020年與2021年「全球金融界最具影響力的百大女性」，也於2021年被評選為「財富管理領域前十大最具影響力的女性」。
 
著有《30分鐘理財方案：一步步掌握你的財務》（30-Minute Money Solutions： A Step-by-Step Guide to Managing your Finances，暫譯）；合著有《晨星共同基金指南：五星成功策略》（Morningstar Guide to Mutual Funds： 5-Star Strategies for Success，暫譯），她也是該書第二版的作者。

譯者簡介
孔思文
現任國立台灣大學翻譯碩士學位學程助理教授，曾任紐西蘭奧克蘭大學翻譯學助理教授。
 
翻譯經歷包括自由譯者、紐西蘭華語電視台談話節目與當地晚間新聞譯者等。熱衷翻譯教學、研究與實務。
 
目前為台灣翻譯學學會會員與紐西蘭翻譯協會會員。

 【專家推薦】
A大（ameryu）｜《A大的理財金律》作者
Jet Lee的投資隨筆
Mr. Market市場先生｜財經作家
十方（李雅雯）｜財富自由女神
大仁｜《槓桿ETF投資法》作者
小資YP（陳逸朴）｜《一年投資5分鐘》作者
瓦基｜「閱讀前哨站」站長
李柏鋒｜財經作家
雨果｜「雨果的投資理財生活觀」版主
郝旭烈｜郝聲音Podcast主持人
張遠｜ffaarr投資理財部落格版主
理財館長｜《通膨時代，我選擇穩定致富》作者
愛瑞克｜《命定之書》作者、TMBA共同創辦人
瑞奇媽媽
慢活夫妻 George & Dewi｜美股講師、YouTuber
 
★「這本獨特的書匯集了眾多專家的觀點，就每個人在退休規劃中面臨的問題，為讀者提供了多元化的視角。」——班‧卡爾森（Ben Carlson），《投資前最重要的事》作者
 
★「閱讀完本書，原本模糊的退休餘生，會有撥雲見日的感覺。」——A大（ameryu），《A大的理財金律》作者
 
★「此書是退休養老議題集大成之作！」——愛瑞克，《命定之書》作者、TMBA共同創辦人

推薦序（一）──喬納森‧克雷蒙（Jonathan Clements）
 
在我20歲至30歲出頭的年紀，退休對當時的我而言只是再簡單不過的財務目標：瘋狂努力儲蓄三十或四十年，遵循所謂的4％安全提領例從累積資產中提領花費，接下來就只需要盡情享受、享受、再享受。
 
現在回想起來，真是年少輕狂，令人汗顏。
 
經歷了十年的半退休生活後，如今退休在我看來不僅僅是實際上的財務議題，各方面也都引人省思，像是潛在風險、幸福程度、家庭因素、心靈上的平和、身後遺產等。在翻頁閱讀的過程中，讀者除了能針對這些議題加以思考，同時也能獲得有益的指引方針。
 
本書作者克莉絲汀‧ 賓斯（Christine Benz）不但是探討退休議題的箇中翹楚，同時人面極廣。本書中集結了金融界最具洞見的思想領袖，從他們所探討的議題範圍之廣，足見退休是一門多麽高深的學問。本書所提供的知識能有效協助讀者妥善規劃理想的退休生活——退休不再只是單純的財務目標，而是一趟引人入勝的人生旅程，讓你在過程中探索個人熱情所在與廣闊的世界。
 
在這趟旅行中，讓你忙於應付的兩個面向就是時間與金錢。你要如何在人生後半段運用你大半輩子所累積的財富？規劃固然重要，但你會發現過程中需要持續修正計劃。你大概會以為擺脫全職工作退休後，生活中的起起伏伏就會隨之消失。但請小心別陷入歷史終結錯覺中，也就是你會認為人生所有變數都已大勢底定，未來的歲月大致會維持現在的樣態；然而實際上生命中的動盪，無論好壞，仍會持續不斷發生。
 
人生可能會遇到的負面動盪，包括股市崩盤、健康因素、家庭問題以及認知功能退化等。
 
那正面的動盪呢？你可能會想，哪有動盪是正面的呢？剛進入退休生活時你可能很稱心如意，自認金錢和時間規劃都盡在掌握之中，但沒多久後你可能就會發現自己大錯特錯。
 
這多半是因為我們不擅於釐清什麼才能讓自己真正快樂；也跟我們不斷在改變有關。在60歲這個階段看似圓滿的生活，到了80歲可能就不是這麼一回事。不過這正是退休吸引人之處：你有的是時間和心力，去探索你真正嚮往的人生。
 
我進入「半退休生活」不過十年左右，快速的變動就已經接踵而至。一些原先的規劃——例如到大學教授個人財務規劃——根本行不通。同理，我原本以為總算找到可以安享天年的落腳處，結果五年後又再次打包搬家。
 
與此同時，我運用金錢和時間的方式也不斷更新。我發現自己非常享受現在的工作，還不打算完全放手；我的財務優先順序也有所改變。旅遊和給我子女及孫輩的財務餽贈是我目前最大的兩項開支。誰能想到在克勤克儉數十載後，我竟然會如此慷慨花錢贈與？
 
不過我個人對於財務與時間的應用方式，並非給讀者的標準指南。過去，對於退休的準備可以簡化為一個單一問題，也就是「我存的錢夠我退休嗎？」但隨著退休儼然成為一個正式議題——不再只是辛勞四十年後換來短短幾年的慢活歲月，而是占據你三分之一人生的重要階段——衍生的問題可就複雜多了。
 
其中問題包括：我該不該再工作一段時日，或是在退休後繼續兼職？我該住在哪裡？誰會成為我的朋友？我該如何善用時間？我該如何確保直到自己過世前都能有穩定的收入？該怎麼從一個省吃儉用的儲蓄者，轉變為快樂的消費者？股市要是崩盤該如何應對？如果遇上通貨膨脹呢？我的支出會如何隨著時間改變？如何維護自己的身心健康？若我失去生活自理的能力該怎麼辦？我的身後事又該如何安排？
 
繼續閱讀下去，你就會了解並沒有絕對正確的退休方式。有些人退休後便想離群索居、簡單平靜過日子，有些人則會開始思索如何不讓自己閒下來。有些人追求「財務安全」（financial security）至上，有些人則樂於持續承擔投資風險。有些人想把大筆財富捐給慈善機構或留給子女，當然也有些人寧願把財產花得一乾二淨。
 
這些選擇都沒有對錯之分，除非你選擇「不做任何選擇」，過著漫無目標的退休生活，卻不嚴肅思考如何善用時間，以及如何在生命盡頭到來前確保財務無虞。
 
那到底應該怎麼做呢？容我給你兩個建議。第一，閱讀的過程別忘拿筆劃下文中所提到的重點與建議（除非你手中的這本書是圖書館借來的）。
 
再者，別將退休視為一樁「已定案」的交易，而是要把它想成一段能反覆嘗試、從錯中學的長期過程——說實話，在你過去至今的人生中不也正是如此嗎？試著預演你想要的退休生活、嘗試能讓你樂在其中的活動，或是到你想要安定下來的地方住上幾個月。總而言之，先看看自己能否以階段性的方式規劃退休，而不是毫無預警地說退就退。也別以為自己在62歲時視為理想的退休生活，在十年後、二十年後、或三十年後會依舊理想。就像你人生一路走來那樣，接下來的旅程也必須且戰且走、隨機應變——而這正是退休生活最大的樂趣所在！
 
推薦序（二）──綠角（財經專家）
 
「如何退休？」

大多數人的答案是:「存到足夠的錢，不需工作。」

在他們眼中，退休是一個單純的財務問題。

但許多人沒想到的是，快樂滿足的退休生活，需要的不只是財務的規劃。

譬如，不少人把退休想成是無止盡的週末。會讓我們快樂的週末休閒活動，在退休將持續帶來快樂。這是把退休當成沒有終點的假期。

問題在於，當你週末從事休閒活動，譬如出門旅行、去逛街，你是從工作得到放鬆。正是因為有日常工作，才讓這些活動覺得特別愜意。

當你整週、整個月都在做這些「放鬆」活動，它們將成為例行公事，不會再帶來愉悅心情。

譬如，不少人以為退休就是直接進入花錢階段。自己就會自動地取用適量的金錢，大方的享受之前累積的成果。

但是當一個人從出社會開始工作，幾十年的儲蓄與累積習慣，恐怕已經深刻入骨。當人已經累積金錢幾十年了，退休那一天，會持續省錢模式，還是能順利轉換成該花就花的模式？心態轉換，也需要事先準備。

也有不少人以為要帶來退休現金流，就是需要投資會配息的資產類別，譬如高股息股票、高收益債。用配息當生活費。完全不知道資本利得也是非常重要的現金流來源。假如能同時利用配息與資本利得，會取得更強健的退休提領成果。

也就是說，許多人在不知道退休有很多非財務面向需要準備，或是對退休現金流的理解沒有那麼透徹，就進入退休階段。他以為資產到達一定數字，退休就不是問題。然後在退休時，親身體會自己沒有顧慮到的退休問題。過著不太快樂的生活。

退休需要準備，不只是金錢方面的準備，《好好退休》帶領讀者進行全方位的考量。

譬如第一章就告訴讀者，退休跟工作一樣，生活要有架構，要有目標。人在完成目標時會快樂。整天無所事事不會快樂。

由於退休後不需為錢工作，你可以將自己真正想做的事定為目標。而且這個事情最好是可以長期投入的，而不是到哪裡遊玩這種短暫的目標。

持續與長期的投入，會讓人覺得生活有意義。

退休需要人際關係的準備。

不少人忽略，自己日常生活中往來的人，可能九成以上是工作上遇到的人。這些人提供了人際網路，讓你有人可以談天、交流，或是一同吃飯出遊。

一旦退休，面臨人際網路大幅縮減。許多人直接掉入相對孤單的生活。退休前是否有刻意培養非工作的人際關係，非常重要。

退休需要良好的習慣。

不要排斥日復一日，像功課一樣需要做的事情。良好飲食，定期運動，這些習慣是幸福生活的基礎。

退休需要合宜的投資計劃。

退休當然也需要處理金錢問題。退休投資組合的股債比、提領率設定、如何採用比較有彈性的提領方式、除了金融資產之外，現金流有哪些其他選項。書中都有專章討論。

閱讀時，你也會發現，這些面向不僅是退休的準備，也是美好生活的基石。

為退休累積資產，你會有財務上的紀律。為了在未來能有健康的退休生活，你會注意目前的生活習慣。當自己希望退休後仍有可以往來的朋友，你會關注目前的友誼。當你知道人生不是只有存錢，有時要懂得花錢、捨得花錢，你在資產累積階段，就可體會金錢帶來的好處。

《好好退休》所討論的各種退休準備面向，讓你不僅知道如何退休，也讓你知道，如何從現在開始，就過著更充實、更快樂的生活。

導言
 
提到財務安排，我後來才逐漸明白，我的雙親採用了他們那一代夫妻中常見的模式：母親是家中的財務管家，經手所有的帳單（我必須補充一點，她將家務打點得相當嚴謹，如同她的行事作風）。父親則是投資者，他對夫妻倆的退休細節有自己的一套規劃，像是如何配置資金、有多少支出額度，以及何時開始領取社安退休金等等。
 
父親在80多歲時逐漸出現認知衰退的跡象。3C科技產品原本一向難不倒他，但在使用上卻開始覺得吃力。他還落入網路釣魚詐騙的陷阱。原本總是自在溫和的他，卻開始會為了一些小事發怒。有次他將紅燈誤認為停車再開的號誌，在路口停下後隨即闖了紅燈，這件事發生後，我們體認到父親已不適合再駕車上路。這也證實了我們一直以來所抱持的懷疑：我們正面臨一個棘手的問題。
 
接下來幾年各方面都充滿挑戰，不過我很慶幸至少能及時接手父親退化後無力處理的財務細節。在他神智尚清醒的時候，我們父女倆常會討論跟投資有關的話題；我在晨星（Morningstar）工作讓他感到欣慰，甚至在我接受財經新聞頻道訪問時，他也會興奮地通知朋友他的小女兒即將登上電視。最重要的是，我的父母都非常信任我，將所有的投資帳戶交由我全權處理，並允許我替他們做決策。到後來，我也接手了家中所有帳單，包括核管與支付居家看護的費用。
 
這樣的經驗讓我更加渴望深入瞭解退休規劃，並將自己的工作重心轉移到這個領域。雙親將財務管理權移交至我手中的過程，如我預期般平順無礙。但如果是必須獨自處理退休事務的人呢？他們不像我父母一樣有位專職投資與財務規劃、賴以信任的成年子女。即使是身邊有專業理財顧問的人，也需要了解如何針對退休規劃提出關鍵問題。
 
在我開始認真投入退休規劃的研究後，讀者與觀眾的回饋如雪片般飛來，證實了大眾對這類資訊的強烈需求。我收到單身女性的來信，希望能簡化那些由理財顧問提供、過於繁瑣的投資組合方案。預備退休的讀者則告訴我，我大力推崇的水桶投資法（bucket approach）退休規劃，令他們感到安心。在我最初從理財專家哈洛德‧伊文斯基（Harold Evensky）那裡得知這項法則時，我就深感認同，欣然採納。此外，當我在一場個人投資者研討會中分享父母親的長照經驗時，會後席間不斷有聽眾向我訴說個人的心路歷程，以及詢問年邁雙親的長照與費用負擔問題。
 
人們對退休安排求助若渴，這一點也不奇怪。畢竟，一九七○年代末期首次推出401(k)退休計劃以來，美國經歷了退休體制的劇烈震盪。絕大多數民間企業雇主拋棄了企業年金制度，並將退休儲蓄的責任丟回給員工。《華爾街日報》專欄作家傑森‧茲懷格（Jason Zweig）曾在我與他一同擔任康索羅‧梅（Consuelo Mack）美國電視網節目來賓時，對受401(k)影響的退休制度做出一個深刻的形容。他說原本的退休制度，就好比大家共乘一台公車，前往名為退休的目的地。當公車抵達終點站時，大家依序下車後就沒事了。
 
相比之下，確定提撥制（即提撥金額固定，退休金數額不確定）的401(k) 退休計劃，則要求大家都跳上自己的私家車，朝未曾行駛過的路途前進。其中有些人有駕照，有些人則沒有，他們甚至根本不確定自己要往哪裡開！如果大家認為退休規劃既混亂又令人困惑，原因就出在這裡。
 
在我開始學習退休規劃，並與他人分享心得的過程中，最激勵人心的莫過於體悟到：其實根本不必全靠自己摸索，因為關於退休規劃的各個層面，早就有豐富且隨手可得的知識。例如，關於退休稅務規劃，我能請益的專家包括：會計師與財務專欄部落客麥可‧派波（Mike Piper）、個人退休計劃專家與暢銷作者艾德‧史洛特（Ed Slott），以及房貸金融產業專家傑夫‧列芬（Jeff Levine）。當我需要關於建構退休組合的審慎研究與指導，我可以請教的對象包括：財務理論學家威廉‧伯恩斯坦（William Bernstein）、 財務退休規劃專家達娜‧阿斯帕（Dana Anspach），以及我在晨星的同事們。關於退休規劃的大小議題，總是有樂於關注公眾利益、博學多聞的專家們願意提供意見。
 
集結所有精闢洞見於一書，是我寫作的主要動機。我邀請了一些我最敬佩的退休領域思想領袖，與我進行深度對話，共同探討退休規劃的單一面向。書中每個章節本質上都是一堂課，由全球最具權威背景的頂尖專家，指導你從不同面向管理退休的各個環節。
 
退休後的財務管理固然是這本書的核心，也是我的專長，但每個章節不光只是繞著金錢打轉。因為當我對退休規劃了解得愈多，就愈明白是否退休、何時退休，以及如何退休的議題，與金錢相關的程度甚至不到五成。沒錯，你手頭確實要握有資金，但更重要的是，你需要一個關心你的社交網絡；你需要在起居日常中實踐健康的習慣，照顧好自己的身體；你需要從事帶給自己快樂的活動。對於一段幸福且令人滿意的退休生活而言，這種種課題遠比設計精良的投資組合或精心計算支出來得重要。
 
希望各位閱讀完這本書後，能建立起對退休財務層面的信心。更重要的是，我期盼讀者能在字裡行間內尋得智慧、啟發與勇氣，讓你在翻開人生新的篇章時，盡可能過得充實且快樂。

推薦序（一）：喬納森‧克雷蒙（Jonathan Clements）
推薦序（二）：綠角（財經專家）
導言
 
第一堂課──麥克‧芬克（Michael Finke）
視覺化理想的退休生活
 
第二堂課──佛列茲‧吉爾博特（Fritz Gilbert）
奠定基礎
 
第三堂課──蘿拉‧卡斯騰森（Laura Carstensen）
培養人際關係
 
第四堂課──瑪莉貝絲‧富蘭克林（Mary Beth Franklin）
發揮退休給付的最大效益（節選）
 
第五堂課──大衛‧布蘭其（David Blanchett）
生活支出方式如何改變
 
第六堂課──強納森‧蓋頓（Jonathan Guyton）
建立生活支出計劃
 
第七堂課──拉米特‧賽提（Ramit Sethi）
跳脫自我設限：花錢合乎己意
 
第八堂課──偉德‧法（Wade Pfau）
釐清自己的退休理財型態
 
第九堂課──威廉‧伯恩斯坦（William Bernstein）
為你的退休投資組合配置資產
 
第十堂課──吉姆‧柯林斯（JL Collins）
堅持單純的投資規劃
 
第十一堂課──克莉絲汀‧賓斯（Christine Benz）
取得現金流的資產組合規劃
 
第十二堂課──馬克‧米勒（Mark Miller）
有關居住大小事的聰明選擇
 
第十三堂課──瑪麗亞‧布魯諾（Maria Bruno）
專注於你所能掌握的事
 
第十四堂課──傑米‧霍普金斯（Jamie Hopkins）
隨著退休生活的展開靈活調整
 
第十五堂課──麥可‧派波（Mike Piper）
稅務規劃（節選）
 
第十六堂課──卡洛琳‧麥可蘭娜漢（Carolyn McClanahan）
醫療規劃
 
第十七堂課──珍‧契斯奇（Jean Chatzky）
女性不同的因應之道
 
第十八堂課──卡麥蓉‧哈德斯頓（Cameron Huddleston）
與所愛之人溝通
 
第十九堂課──珍妮佛‧羅賽（Jennifer Rozelle）
遺產規劃
 
第二十堂課──喬登‧格魯米特（Jordan Grumet）
別留下遺憾
 
結語
致謝辭
參考資料

第一堂課
視覺化理想的退休生活
麥克‧芬克（Michael Finke）
 
我第一次見到麥克的場合是他擔任專題講者，台下座無虛席的聽眾都是理財規劃師，而他談論的主題讓我有點意外。麥克擁有財務金融博士學位，同時也是財務管理領域的教授，但他談的卻是「什麼讓人們在退休後感到快樂」。他分享許多數據，解釋哪種活動和習慣有助於提升退休後的滿足感與樂趣；並以自己家人晚年各種不同（且成效不一）的退休追求為例，讓演講變得生動有趣。在那天以及其他不同的場合中，我多次見識到麥克對於退休規劃中的人性議題滿懷熱忱。他當然也知道財務規劃很重要，畢竟如果時不時就得為錢煩惱，就很難感受到快樂與平靜。但重點在於，他的出發點都是「以人為本」：人際關係、生活目標、失敗挫折，以及追求何種人生意義。對麥克而言，退休規劃並非學術課題。
 
當我邀請他為本書討論一項課題時，即使他在財務領域有卓越的學術貢獻，例如終身收入或安全提領率，他卻沒有選擇討論這些艱澀的財務細節。相反地，麥克表示想聊聊人們該如何視覺化理想中的退休生活，以及如何落實讓美夢成真的好習慣。
 
有規律又健康的習慣養成術
 
克莉絲汀：我發現人們總是習慣把注意力放在退休的財務面向。你是否有注意到，大家對於「有多少錢能用」的擔憂，遠遠超過「如何運用時間」或是「想要過什麼樣的生活」。你覺得為什麼會這樣呢？
 
麥克：我們對退休有一種傳統看法，就是對退休抱持嚮往，認為那是我們一輩子努力打拼、辛苦存錢後，總算能盡情享受的成果。這種關於「退休是什麼」的迷思深植心中，讓我們認為退休就是自由自在，有能力隨心所欲過日子的狀態。
 
因此我們總是著重於財務規劃，因為金錢是支持我們自由自在過生活的基礎。對某些人——尤其是可能閱讀這本書的讀者而言，退休更像是數學問題，他們會認為所謂的成功，是建立在存款是否足夠，也就是是否達到財務自由之上。這當然是能否好好退休的重要環節，畢竟沒有人想要整天為錢所苦，而阻礙自己去做真正讓自己高興的事。
 
但問題是，當你真正進入閒暇時刻，你必須培養讓自己能快樂生活的能力。這是一個很大的挑戰。退休只是個超長的週末，或是永無止盡的假期嗎？你該思考的是如何安排這種閒暇的日子。
 
克莉絲汀：我們來聊聊人們該採取何種步驟，理清這些重要問題吧。
 
麥克：一個思考退休的好辦法，就是把人生想成是一排排等待串連的點。打個比方，假如一位健康的女性能活到90歲，那她的人生就是由每排十點、共九排點所構成。如果你在65歲退休，剩餘的退休歲月就只有兩排點，加上半排的五個點而已。這就是退休的時長。
 
重點在於，在這些點數用盡之前，你不單只是該思考如何分配金錢，更要思考：你該做什麼來填滿這段時間？目標是要讓自己感到這段時光活得非常有價值，且不虛此行。但是二十五年並不是特別長的時光，不過就是兩排半的點而已。
 
克莉絲汀：沒錯。光是這樣想，我就開始覺得有點恐慌。
 
麥克：疫情教會我們的一件事，就是生活如果欠缺規律，時間只會過得更快。這意味我們即使腦中有許多想完成的目標，但如果欠缺周詳的計劃與執行辦法，我們不盡然能達成目的。
 
你是否已經決定，有哪十件事情是希望能在退休階段完成的？你想養成哪些習慣？又該做好什麼準備，才能在這個階段實現理想中的狀態？
 
克莉絲汀：那我們要如何培養習慣與生活規律，才能既保有生產力，又能享受不工作帶來的輕鬆自在呢？
 
麥克：要是你完全遠離工作，有可能會失去工作所賦予的社會地位與生活目標。假如退休就是盡情休閒，那你得自問：我真的擅長休閒嗎？像我就不太適合放鬆太久，我當然享受放假，但只要過了一段時間，我就會想重回工作崗位。如果你是這種人，退休後卻閒著沒事幹，你肯定快樂不起來。這種事並不少見，人們常說：「我真不知道該怎麼打發時間。」漫無目的是一大問題。因為很多人其實不擅長從零創造生活規律。
 
克莉絲汀：很多人確實是這樣看待退休──「太好了，退休就像在度假，或是擁有永無止盡的週末。我可以把NetFlix上所有想看的影集都追完，也可以四處旅行。」這一切聽起來很美好，但為什麼這樣安排其實不是個好主意呢？
 
麥克：週末或假期之所以迷人，是因為那是工作中的暫時解脫。去做那些與工作不一樣的活動，是為了讓自己放鬆。這是讓你從某種壓力之中解放出來。但假如你全天候都在放鬆，生活規律徹底消失，這種生活能有什麼樂趣可言呢？
 
財務顧問公司最愛幫客戶描繪藍圖，幫你設想為何需要拼命多存錢。最常看到的畫面就是伴侶倆悠閒坐在沙灘上。每間財顧公司似乎都覺得，一對伴侶躺在沙灘椅上遙望海洋的景象，就是退休的標準形象。
 
你真的會這樣做嗎？我是有過這種經驗。我曾坐在海邊發呆，但大概只能待上一小時，頂多再看本書。只要待上一整週，我就覺得差不多了，想做點別的事。如果只是短暫度假，待在溫暖的沙灘上做些有別平常的事，確實很美妙。你之所以感到快樂，是因為生活規律被打破了。然而，當休息放鬆反過來變成日常，它們還能帶給你跟週末和度假時相同的滿足感嗎？
 
克莉絲汀：有些人對於退休後的休閒生活非常有目標，他們會在退休時帶著一張長長的「願望清單」，例如來趟歐洲郵輪之旅、迪士尼樂園家族旅遊等。你對於這種願望清單有什麼看法？
 
麥克：如果只是單次體驗，例如去某個特定地點遊覽，那即使完成目標，滿足感可能也不如你預期中那麼持久。回想你過去最難忘的旅遊經驗。之所以令人難以忘懷，多半是因為與他人共享體驗，成為了深化彼此長期關係的關鍵。
 
至於你的退休目標，該是「片段式」的，還是該讓它們成為你日常生活的習慣呢？對我而言，養成習慣才是最有建設性的目標。如果只是片段體驗，達成後反而容易有失落感。完成之後，甚至會產生「就這樣？」的感覺。「這件事我做完了，接下來呢？」
 
我們往往不擅長預測什麼東西能真正讓自己快樂。結果往往跟期望大不相同。我們在人生早期階段列出願望清單時，對於生活中充實感與滿足感的評估，往往不一定跟得上我們退休後的現實。
 
我給讀者的建議，是你應該要有意識地經營自己的生活習慣，建立起那些能陪伴你數十年的「生活軌道」，而且愈早開始愈好。積極養成具生產力的習慣，才不會到時對退休感到失望。而且最好是能雙管齊下：既要有每天能持之以恆的良好習慣，也要安排那些能讓人樂在其中的退休計劃。
 
超過退休年齡繼續工作的探討
 
克莉絲汀：這本書是在討論退休，但我不禁想問：是否有更多人該考慮延長自己的工作時間？畢竟這能滿足不同層面的需求，例如人生目標、人際關係，保持活力等。
 
麥克：社會長期以來將這樣的觀念烙印在人們腦海中：人到了特定年齡，就該離開職場，這就是所謂的「退休」。我期望未來大家能夠將退休視為「掌握自身規劃」的能力，退休不代表我們必須從此停止工作。
 
「打高爾夫球」是個好比喻。週間大家忙著應付工作上大大小小的腦力挑戰，能暫時遠離一切放鬆身心，會令人感到很舒服。所以我們才會利用週末打高爾夫球，目的很簡單：讓自己身處大自然，四處走走。但如果你必須每天打高爾夫球，那就變得像在上班一樣。這時你就會想重返你那充滿挑戰的工作環境。生活有點變化反而會讓我們更快樂。
 
克莉絲汀：心態框架真的很重要，到底是「選擇」工作，還是「不得不」工作。
 
麥克：當一個人60歲被裁員時，我們會認為這不是什麼光彩的事。如果是非自願離職，往往會有種被拒於門外的感受。數據顯示，在60歲時被解雇，需要好幾年的時間才有辦法恢復到原本的幸福感水準。對男性來說，被迫退休需要四年的時間才能重拾生活滿意度，女性則需要兩、三年的時間。
 
但如果你是自願選擇在62歲時退休，大家會為你開派對慶祝，還送你手錶當賀禮。
 
明明兩者處境相同，為何會有這種差別？一樣都是不再全職工作，需要倚靠存款維生。差異就在於「是否有事先做好規劃」。無法繼續待在原來的工作崗位，真的有那麼悲哀嗎？其實最主要是取決於你退休前的安排。
 
我時常在網路上瀏覽退休群組的討論區，有人真的很痛恨自己的工作。他們常說：「應該早點退休的，我現在的生活遠比退休前快樂好幾倍。」工作對這種人而言是一種犧牲。脫離這種工作，對他們來說是種解脫。
 
不過也有另外一群人，尤其是白領專業人士，他們享受手中的工作，對於想做的事情更有做決定的彈性空間。他們能夠專精於某個領域、學習特定技能，也從中獲得成就感，且受人敬重。
 
當我們具備較崇高的社會地位時，身體會分泌血清素作為獎勵，一旦離開職場後，這種社會認同而帶來的幸福感就會隨之消失。這就好比我們工作時會固定使用藥物，退休後就失去穩定的藥物來源。常聽到退休人士抱怨：「工作時我總是受人敬重，但現在已經沒有這種感覺。我該怎麼找回那份尊重？」這其實還挺困難的，除非你能繼續做自己最擅長的事。
 
如果打高爾夫球僅僅是你的興趣，你很難因此獲得同等級的敬重，你會感到悵然若失，像是生活中少了什麼東西。
 
儘管這麼說可能會有爭議，但所有的數據皆顯示：隨著年紀的增長，我們的身體機能與認知能力確實會逐漸衰退。這也代表當邁入60、70歲後，我們就不可能像40、50歲壯年時能輕鬆勝任那些複雜度高的工作。
 
克莉絲汀：所以，一個做法就是繼續工作，但稍微修正工作型態，以適應老化所帶來的改變？
 
麥克：沒錯。我認識的人裡就有人表現得還不賴。我們學院裡聘請了一位助理，是個很有意思的人。他負責處理退休收入專業認證課程中與學生的溝通和互動。他退休前是一名工程師，收入應該很優渥。他可能也領有退休金，不一定需要這份薪水，但有錢賺何樂而不為。他最令我敬佩的是，如果他突然覺得工作沒那麼令人享受了，就會雙手一攤，說不做就不做；如果我們想叫他做更多，他就會叫我們閃一邊去。
 
他喜歡和學生交流，也熱愛學習與分析，完全樂此不疲。這些他喜愛的工作正是他退休前最享受的部分。他思考過哪些他之前喜歡的工作，是他退休後想要繼續下去的，不想做的事則一概不碰。有時我想請他負責額外的專案，他會回我：「不要，我要去歐洲自行車壯遊，忙得很。」在我聽來，他的做法是正確的。你要問問自己：「工作中的哪些部分最讓我快樂？」
 
一週四十小時的全職工時為數不少，你想運用時間隨心所欲的自由，大多早已奉送給老闆了。當你達到財務自由，能取回一些原本屬於自己的時間主導權，同時保留原本享受的部分，在我看來會比直接「斷崖式退休」、完全捨棄過去工作的優點要好得多。畢竟這是種巨大的生活型態轉變。
 
維持良好的身體健康與人際關係
 
克莉絲汀：你的研究指出維持良好健康與人際關係在退休生活中的重要性，我們應該像投資金融資產一樣投資這兩者。如何順利整合這些事物？
 
麥克：千萬別忘了，金錢本身不是快樂的泉源。金錢只是出現在電腦螢幕上的數字，或者就是一疊紙幣。它是讓我們能進行「快樂活動」的燃料。當然，沒錢萬萬不能，金錢是啟動活動的重要資源，讓我們能加入鄉村俱樂部與人交流，四處享受假期，或是常和朋友聚餐聊天。
 
這些例子雖然說明了有錢能讓人過得更愜意，但金錢本身並不能直接產生快樂。我們必須深思如何運用它，進行哪些投資才能創造幸福的退休生活。什麼是投資？投資就是為了未來更美好的日子，而在當下做出的犧牲。我的研究發現，「人際關係」與「身體健康」是最理想的投資。
 
克莉絲汀：我們來聊聊「投資健康」吧。
 
麥克：假設我想在退休後去健行，這是我一直想要找時間做的事。如果我接近退休年紀時，體能卻每況愈下，那我根本就無法登山健行。我必須投入時間與資源鍛鍊身體、維持健康，才能達成我所訂定的退休目標。如果我不做這項投資，那麼就想都不用想了，因為我的體能根本就無法達標。這意味著我在50多歲的時候，就必須開始做好準備。如果你根本沒有體力展開健行計劃，存錢去度假又有什麼用？投注這些時間和心力可能會有點痛苦，但我每天都必須花點心力維持自己的體能。
 
克莉絲汀：那投資人際關係呢？
 
麥克：用點心思考哪些活動能增進社交互動，是很有意義的，這甚至包括你要搬到哪裡、定居何處。很多時候，與老友的情誼對我們的生活滿意度至關重要。如果好友就住在附近，對退休的幸福感的確會產生正面影響。
 
居住在有利於建立社交的環境，也有異曲同工之妙。人們年屆80歲後，會有很高的社交孤立風險，尤其是居住在獨棟房屋的情況。針對這個現象，我在德州科大的一位教授友人曾做過相關的研究，結果顯示人們在80歲之前，住在獨棟房屋裡確實過得比較快樂；但一旦年過80歲，比起住在獨棟住宅，住在公寓的長者反而會比較快樂，因為這群人比較不容易變得孤立。
 
另一件值得思考的事，就是我們要如何建立能夠維持社交機會的日常習慣？例如定期上健身房？這可能是為了維持身體健康，但同時也是社交的一環。或是自願擔任志工、美術館的導覽員。如果你喜歡站在眾人面前成為目光焦點，這感覺會是個挑戰自我的好機會。假如你有特別擅長的事物，我會建議在退休初期就花點力氣養成習慣。要不然等退休四五年後，即使你想著「我應該要去做這件事」，也可能根本已經無法做你想做的事了。