《前言》人生必讀的財富法則
窮人與富人之間的差別在哪裡？
本書的六十九法則讓你一生快樂
致富之路和經商之道是一樣簡單的。用兩個詞表示就是「勤奮加節儉」。也就是說，不要浪費時間和金錢，要充分利用這兩者。缺少兩者將讓你一無所有，兩者兼備則讓你無往不利。
——富蘭克林•霍布斯（Frankli Hobbs）
當一個人為迎合自己的服裝品味，或者是為消磨時間而對衣服精挑細選的時候，他也就選擇了自己的生活品味。做選擇的人既要對自己的決定負責，也要承擔選擇所帶來的結果。每個人無時無刻都在做選擇，並且隨著這些選擇，他已和自己曾選定的人生道路漸行漸遠。
財富是個人意志力的表現。確切地說：財富是由個人意志創造出來的。很少人能一夕致富；相反地，大多數富人都是逐漸累積財富而來的。而那些勤奮工作而致富的人卻很少注意到自己個人財富的累積和增加。
錢財累積的過程一旦開始，接下來的路就好走多了。一個人能否致富，是由個人的生活習慣決定的。因此一個人只要走上了致富之路，別人就很難阻止他致富的步伐了。
「如果你按照自然的本性生活，你永遠不會貧窮；如果你依從他人的主張生活，你永遠不會富有。對我們來說，不靠自己的理智去判斷如何生活，而是緊隨他人的步伐前進是十分危險的。」
這是出生於西元前的古羅馬哲學家塞內卡(Lucius Annaeus Seneca)所說的一段名言。經由他的話，可以看出，無論是他生活的年代，還是我們現在這個時代，阻礙我們致富的原因都是一樣的，同樣地，想要生活得更好、更幸福，並逐漸累積財富的美好願望也是古今一致的。
對於一個人來說，沒有比陷於貧窮更能讓他人或者社會忌憚的事情了。貧窮可以迫使一個善良的人犯罪，更可以把犯罪的人推入絕境。
但是，對於一個健康並且有上進心的人來說，貧窮卻又不算什麼了。經由努力，他們可以很容易地擺脫貧窮。正如修昔底德（Thucydides）在西元前四百二十五年就說道：
「人不會因為貧窮而顯得卑微。相反地，依靠努力擺脫貧窮會使人變得高尚。」
在近二千二百年後，英國作家哥爾•史密斯（Oliver Gold smith）也說道：
「貧窮，一旦時間久了，就會習慣貧窮，從此將永無抬頭之日。」
可見，在兩千多年的時間長流中，人們都認為一個貧窮的人如果毫不在意別人知道他的困境，並且不為改善自己的境地做任何的努力，那麼這個人應該為他的不幸負全部的責任。
我們不能混淆貧窮和乞討這兩個概念。後者指的是一個人因為災難或病痛或生存環境的因素而淪為乞丐，並且陷入毫無退路的境地。我們應該同情並幫助這些人。
貧窮的人是因為他們花的錢比他們賺的還多，或者至少是賺多少就花多少所造成的。拉．布呂耶爾（La Bruyere）說過：「窮人就是指花的比賺的還要多的人。」如果陷入貧窮的時間很長，那麼他就可能會淪為乞丐。從貧窮到乞討之間只有一步之遙。
雖然我們都沿著不同的道路走向我們的人生目標，但是我們每個人都有能力獲得財富、安逸、舒適甚至是滿足。有些人的路是在山頂盤旋，只要我們有能力，就可以從這個山頂躍到另一個成功的山頂。但是絕大多數的平民百姓都是在平地上前行，要邁向成功，就必須一步步、一里里、一天天、一年年地逐漸前行。
每個人的生命中都會有深谷、有激流。魯莽的人不經思慮，在遇到深壑就容易摔落。而深思熟慮的人則對困難都做了充分的估算，他會在深壑上架一座小橋，然後輕鬆安全地越過。
首先，我們是為生活而生活。
我們中的每一個人都渴望有朝一日能實現自己心中的夢想。但是除非我們現在就動手準備、努力並為之付出，否則夢想終歸還是夢想，不會轉為現實。
如果你很富有，你可能會從上文的這些話中學到如何去更好地利用自己的財富，並且更好地享受上天賦予你的財富。
廣泛閱讀—深思熟慮—精心計畫—成功致富。不是每個人都能夠致富，但是相信你我都有這個能力。貧窮大多來自「懶散、放縱、浪費、愚蠢」這四者。
「財富是再好不過的事物了，因為它意味著權力、享樂和自由。」詹姆斯．羅塞爾．勞威爾（James Russell Lowell）如是說。
富蘭克林•霍布斯
《代序》
受益一生的財富思考書
莎士比亞(Shakespeare)生活的年代還沒有銀行，但是那時候向朋友借錢的行為也非常普遍。他曾經這樣說過：「不要向人借錢，也不要把錢借給人家。因為借錢不僅會讓人損失錢財，也會破壞友情，同時還讓你無法管理好自己的錢。」我們應該謹記這句話。
「賺錢是工作，花錢卻是藝術。」要是能學會好好地花錢，每個人都有辦法讓自己的收入增加一半以上。
財富就像海水，你喝得越多，就越感到渴，財富管理是一個人智慧的結晶。一個人想要獲得財富，就必須冷靜、理智、機敏和有耐心。一個有雅量的人靠省錢致富，一個心胸狹隘的人因揮霍而變貧。
本書並不是要告訴你具體的投資方向，但是，把閒錢用於投資的時候，如果能稍微諮詢那些信譽良好的銀行專家或經紀人，並遵從他們的建議，一般來說都不會出問題。
好多重要的雜誌、期刊和報紙也都有投資專欄，你可以從中找到一些比較穩定的投資途徑。而且，對初涉投資的人來說，出版物上得來的建議都是中肯實用，而且是比較客觀的。
如果你參考了信譽良好的銀行專家、經紀人和出版物的意見，作為謹慎保守，一般來說都不會有什麼太大風險。如果大家都能這樣做的話，那麼騙子掮客們就不會有市場了。
如果你正在致富之路上前行，你可能會從中學到如何讓道路縮短或變得更加平坦。如果你還很貧窮，致富之路的思考就在你眼前，平坦如通往巴黎的康莊大道。
作者以當年經濟情況提示我們現代人，對財富恆久不變的定律，本書共分出第一~六十九課的條財富法則，以最精義的錢財思維教導我們如何運用此種思考，並來改變一生對財富的觀念，聰明的讀者在讀完本書後，將一輩子受益無窮，即使不能當個富人，也可以過得平安無缺。
閱讀本書的受益有哪些？
■富人與窮人之間的主要區別—以及你能做什麼來確保你成為富人！
■確保你獲得財富獨立的祕密財務戰略—僅僅這個忠告就值得這本書的價值！
■建立財富的最好方法—你在這裡所閱讀的將極大地讓你震驚！
■怎樣從一種生活的樂趣中賺錢—遵從這個忠告，你會順利地走在財富獨立生活的路上。
■怎樣避免在怪異的念頭、荒謬的喜好和滑稽的狂熱上浪費金錢—在你的整個人生中，學會簡潔優雅地生活可以節省大量的金錢。
■明智花錢的良好藝術—很少有人真正理解這個概念，現在你能夠成為這些少數有效從中受益的人之一！
■透過自由和獨立的生活的關鍵—這個忠告將使你夢想的生活輕鬆實現！
■怎樣停止成為你的習慣的奴隸—你將學會怎樣使自己從我們陷入奢侈的習慣中解脫！
■怎樣削減10%或20%甚至30%的生活成本—而仍然有我們所需要的每一樣事物，來使你的生活快樂完整！
■怎樣樹立目標來確保你獲得夢想的生活—遵從這些忠告，你會立即過著獨立的生活！
■怎樣確保你的判斷不受到繁榮時期的歪曲—這個資訊會保證你待在獲得真正財富的道路上！
■怎樣停止成為一名“價格崇拜者”—當你做購買決策時，你將學會怎樣停止關注在價格上，與之相反，你考慮品質！
■怎樣成為一名很好的節省者—然而依然生活得“富足”！
■在普通人的錢包中，一個最常見和最嚴重的漏洞—以及你怎樣能夠安全地避免它，確保不會損失你苦苦賺來的錢！
■保持和節省你的金錢之間的區別—以及你為什麼應該總是爭取成為一名節省者而非保持者。
■什麼是富人知道而窮人不知道的—懂得這個重要的概念，你會立即從根本上加入富人的行列！
■在正常流通中四種不同類型的金錢—哪一種你最狂熱地追求！
■獲得財務成功的最重要的因素—學會這個真理，然後坐回去，看著金錢滾滾流進！
■真正經濟的重要性—要獲得真正的財富，你必須學會怎樣和何時花錢！
■怎樣確保機會不從你身邊流逝而去—學會怎樣認識機會，以及當它出現時，怎樣做好準備利用它！
■三個穩固的、安全投資你的金錢並實現巨大收穫的地方—比其他任何事物都多，這個資訊將使你踏上過著財富獨立的生活的快速軌道。
第1課 富人與窮人之間的差別
金錢絕對不等同於財富
「金錢可以讓你擁有一切，也讓你一無所有，它造就誠實的人、博學的人，也產生無恥的人、愚蠢的人，諸如此類，不可勝數。」
金錢等同於財富嗎？真難以想像有那麼多的人可以積存起一小筆家產。這些人在存錢的同時，居然還可以吃飽穿暖、充分享受，甚至接受高等的教育。但是金錢並不等於財富。
收入成千上萬的金錢沒有任何意義，除非你把它花在「盡量享受生活中的美好事物」方面。生活中最美好的事物無非是在活著的時候讓自己感覺舒適、自由，但是這也就意味著要擺脫金錢的桎梏。
「創業維艱，守成不易。」如今的社會，賺錢不是件難事。唯有在決定如何花錢的時候，最能發揮一個人的支配和經商才能。究竟是要把錢花在虛無縹緲的事物上？還是購買生活必需品？抑或是做投資？
「一個人擁有的資本就是他的工作所得除去他的一切開銷，包括吃飯、穿衣，以及所有支付從火車票到牙刷等生活必需品在內的一切費用。」
每天每個人都在面對種種的選擇。面對金錢我們也要做出自己的選擇。是要買自己喜歡的奢侈品，還是做更多的投資？我們不可能兩者兼得。
窮人和富人的唯一差別，就在於他們花錢的方式不同。富人花錢買來健康和社會地位。窮人則把錢花在沒有價值的東西上。
一個想發財卻沒有雄心的人可能會說：「要想成為百萬富翁就得耍手段。」但是一位著名的金融學家批駁了這種錯誤的觀點。他說：「只有那些懶散、怯懦，虛偽、愚蠢的人才會說這樣的話。」
偉大的哲學家蘇格拉底（Socrate）提出這樣的質疑：「為什麼有些人生活充裕有存款，而另外一些人卻連生活必需品都買不起，甚至還負債累累呢？」而伊索瑪鳩斯（Isomachus）回答道：「因為前者致力於自己的事業，而後者則不關心事業。」
對年輕人來說，下面這句話是很有激勵作用的：「把握自己的人生道路，你的成功與否取決於你是否真心去努力。」簡言之，可以用下面的警句來總結全文：「那些會陷入貧窮的人，把人生看作是越喝越見底的酒杯，而不是把它看作越填越滿的容器」。
第2課 勤儉決定一個人的貧富
勤儉造就文明，文明誕生勤儉。
人類的歷史有多長呢？科學家告訴我們，早在五百萬年前地球上就有人類的足跡了。地球上最古老的建築就是位於撒哈拉沙漠中的埃及金字塔，建於六八○○年以前。想想看，在蘇格拉底出生前二千年就已經存在的建築！在最近幾年剛剛挖掘的一個古代墳墓中居然找到三千八百年前的人類足跡。
當住在山洞裡的原始人開始儲存物品，如糧食、燃料、製作衣服的皮革，以及使用貝類當作貨幣的時候，他們就開始走上建造房屋的文明之路了。在人類開始有這種意識之前，人類也不過是一般的動物。甚至還比不上蜜蜂或者松鼠，因為牠們還會稍微為將來做打算。
對原始人來說，明天並不存在。他們吃掉從沙灘上撿來的貝殼。他們用石頭攻擊捕殺獵物。他們在每次吃飽後就丟棄剩下的食物。但是，當原始人開始製作石頭箭頭的弓箭時，就開始儲存食物了，並在死後把這些東西留給他們的子孫。這時候原始人的祖先就開始積存動物皮毛和武器，並把這些財產遺留給他們的後代。
每一代的人都經由藝術、耕種、造船、織布把自己的所獲所得傳給自己的子孫後代。先輩們累積起來的知識和發現也都經由這樣的方式一代代地傳到了我們的手中。在過去的幾千年中，無數這樣的祖先卻由生到死，並隨著時間的流逝化為塵埃消逝無蹤。
我們今天的世界是先輩們艱苦努力的成果。勤儉節約並不是人的天性。它是殘酷的現實所逼出來的。這些殘酷的現實或許我們都未曾經歷過，但卻是我們先輩的親身體驗。他們用慘痛的經歷告訴我們—浪費是要遭天譴的。
如今的人類會將工作所得的金錢與經驗儲存起來，並獲得兩方面的收穫：賺來的錢就存到銀行裡去，學得的經驗和知識就傳授給成長中的年輕一代。
每個人的勤儉與否決定著一個國家的盛衰。「因此，每一個勤儉的人都是社會的功臣，而每一個奢靡的人都是社會的罪人。」
「資產就是一個人不把自己的工作所得全部花費掉，如此而已。」
第3課 吝嗇導致貧窮
「浪費比丟失更為可惜。對一個有能力的人來說，有必要時常反省自身，提醒自己不要浪費，要不斷地厲行節約。」
——愛迪生（Edison）
「一夕致富不能持久，日積月累的財富則會越添越多。」
——歌德(Goethe)
「自己工作或珍視、愛惜物品的人才會知道物品的真正價值。」
——西蒙(C. Simmons)
「充滿活力就無所不能。沒有活力，再多的天時、地利、人和，也不能讓直立行走的動物變成人。
——歌德(Goethe)
在英語中，最被人誤讀的字眼大概就是「經濟」一詞了。幾乎所有的人都會說經濟就是不花錢、多賺錢。事實恰好與此相反。因為，如果你你不花錢買食物的話你就會餓死：如果你不穿足夠的衣服，你就會凍死；如果你沒有安身之所，你就會病死街頭。所以可以肯定地說，經濟和不花錢、多賺錢並不是一回事。
有人說，美國人越是鋪張就越是富裕。從大的範圍上看，事實也確實如此。美國人變富，是因為他們善於花錢。正因為他們很會花錢，在他人眼中就顯得很鋪張。但實際上，他們一般都不很鋪張。他們只是在花錢方面很明智，並在花錢的過程中致富。
吝嗇必然導致失敗和貧窮。英國有句老話：「小錢精明，大錢糊塗。」有些人可能會覺得這全屬無稽之談。事實上這句話非常富有哲理性。世上有那麼多的人為眼前的一分錢斤斤計較，卻眼睜睜地看著一塊錢從身邊悄然消失。我們周遭之中有多少人在世的時候苛刻自己，一分錢都捨不得花，但最後卻還是在貧窮中死去。
真正經濟的作法是要正確地使用自己的錢，不僅如此，還要正確地利用身邊的事物。經濟就是要好好愛惜買回來的東西。不愛惜物品的行為在身邊比比皆是：浪費糧食、損毀家具、不愛護衣物、破壞房屋、破壞汙損圍牆、任鋼琴在牆角發霉、DVD淪為孩童的玩具、燒毀廚房用具、餐具碎裂、衣服隨便亂掛、多餘的被褥隨便堆放在櫥櫃的角落、花園裡的農具在塵土中腐蝕、新買的汽車從不沖洗任其蒙塵，諸此種種，都是與經濟之道背道而馳的。這些都是十分可惜的浪費現象。但是，它們在美國卻十分常見。
美國人的平均收入會比其他國家的人民多一些，主要原因是美國地大物博，自然資源取之不盡。要是把美國人放在亞洲國家，有一半的美國人都會餓死。即使是大多數的歐洲國家都供不起美國人的揮霍。不論是就整個民族，還是個人而言，美國人可能會比其他國家人民來得富有，但是，要是他們在花錢或使用物品方面能更理智一點的話，或許會變得更富裕。
不要去仇視富人，要找出他們致富的方法。其中只有極少數的人是經由繼承遺產致富的，也只有很少人是因為好運氣致富的，同樣也只有非常少的人是因為他們在經商方面的才能致富的。但是美國卻有那麼多的富人。這些富人中大多數的人是經由合理花錢、珍惜自己的物品而致富的。
累積財富的祕訣在於買好東西。在選購物品時，必須要選那些經久耐用的東西。雖然這樣的東西可能會花去你比較多的錢，但也不要買那些便宜的次級品。真正的經濟之道在於，蓋的房子要讓子孫住上好幾代、買的家具能用上一輩子、選的衣服不能只穿一個季節、買的地毯即使到孩子的孩子的時候都還能用。在買到這些東西以後，好好地愛護它們才符合經濟原理。
要是你家裡有一個歷史比較悠久的對象，你會為此感到驕傲；要是你有一樣從你祖母那兒得來的東西，你會很樂意向你的朋友炫耀。
如果我們向可靠的商家買東西，如果我們買的是他們手中最好的東西，如果我們有了足夠的錢才去買最好的東西（以前根本就不買東西），如果我們買了東西以後會好好愛惜它們，如果我們不浪費金錢和物品，那麼，誰也擋不住我們致富的步伐。
口袋裡的錢該花就花，銀行裡的錢該存就存。
第4課 機會總會給有心努力的人
「機會遲早會降臨在有心努力的人身上。」
——史丹利（Lord Stanley）
「為別人的成就高興就是分享他人的成就。」
——奧斯丁（W. Austin）
「偉大的成就來之於持之以恆而非蠻力。」
——詹森（Johnson）
「沒有比理性消費更十拿九穩的收入了。」
——詹森（Johnson）
對那些靠自己的工作賺錢的人來說，最大的機會即是把握住現在。工作的機會和好好工作的機會是人生最重要的歡樂來源。
在工廠裡工作或在田地裡耕作的人，沒有誰會比橄欖球或足球隊員更辛苦。也沒有誰在劈柴的時候花的力氣比高爾夫球員揮桿擊球耗費的力氣大。真正的工作本身就是最大的樂趣。並且大多數的工作也都能轉換成真正的樂趣。
真正勤快的人是不會感到不開心的，因為「辛勤工作可以讓人身體健康、頭腦清晰、心靈充實、錢包滿滿」。勞頓的肌肉能讓人睡個好覺，不管你是因為打橄欖球、打高爾夫球，還是揮動鋤頭斧子而感到勞累。不會工作的人就不會享受娛樂，它的生活當然就沒有樂趣。
一個人想要得到快樂或者獲得完全的獨立，首要的事情就是要找到自己的人生事業。「如果一件事你能做得比別人都好，那麼你就是個有能力的人；如果輕易地做得比別人好並感到很快樂，你就擁有了自己的事業。」在露西塔尼亞沉船事件中死去的一位偉大的人物說過：「能夠找到自己事業的人真是受上天的眷顧。」
我們好多人都以為自己不能在社會上獲得一席之地，因此就沒打算為社會盡自己當盡的一份力。工作給我們的回報是健康的身體、愉快的心情、榮華富貴以及老有所依的晚年。
美國的救濟所裡擠滿了人。這些人認為其他人有義務要照顧他們，他們以為那是社會欠他們的。這或許是對的，他們也得以生存了，但是他們的生活絕不是你我想要的。
如今，對那些工作效率高的人來說，工作給他們帶來的回報是越來越多了，這樣的人很容易獲得勝利，並且是巨大的勝利。
效率高的人，工作的時間更短，但是獲得的報酬卻比別人多。你我的需要、社會的需要都應該得到滿足。因此每個人都應該讓自己及身邊的人都能盡其所能地工作，這樣我們每個人才能賺到更多的錢，並享受更多的休閒時間和樂趣。
約翰．拉斯金（John Ruskin）說：「一個國家的繁榮程度與這個國家在實現和享受生命的意義方面所下的工夫多寡是成正比的。」一個民族的繁榮來自該民族每個成員的自信。
霍姆（Home）大主教曾經說過：「榮華之於其所有者，正如風平浪靜之於丹麥水手。在風平浪靜的時候，一個丹麥水手往往會放開手中的舵，喝得爛醉，然後倒頭大睡。」如今，好多人都像那位丹麥水手一樣，為一時的榮華富貴所迷醉，丟開了方向舵，呼呼大睡，全然忘記了周遭的海域中或許就有因為失去了舵而漫無目的漂流的人，他們十分需要他人的幫助。
第5課 賺錢是工作，花錢卻是藝術
「生命的最大樂趣在於行事有節制。」
——塔珀(Tupper)
「經濟本質上是收入的巨大來源。」
——塞內卡（Seneca）
「一心想享受更奢侈生活的人，其生活水準在不久的將來很可能會滑落到比現在還不如。」
——愛迪生（Addison）
無論是穿得最講究的紳士，還是打扮得最尊貴的淑女，他們的穿著服裝都必須符合一定的社會習慣。最昂貴的汽車和最奢華的房子也從來都不是奇形怪狀的。美麗而有用的東西，其外形設計、色彩搭配都要受一定的限制。只有這樣它們才能受歡迎，過於奇特是行不通的。怪誕的想法、天馬行空的想像力、稀奇古怪的潮流，每年都耗費了美國人數不盡的金錢財物。實在沒有必要在自己的東西上面凸顯自己的特立獨行或性格特徵，因此，更需要減少怪異風格的出現。
我們的房屋、汽車、服裝、飾品都應該盡量簡潔大方。這樣，我們在這些事物上花的錢減少了，獲得的快樂也更多了。同時，這些東西都比較持久耐用，比起那些浮華的、豔俗的廢物實用多了。那些東西只不過是流行一時的玩意兒罷了。簡單的東西往往是最優雅的，優良的品質往往最能吸引人的注意。一個簡單優質的東西，其使用壽命必然會比較長，因此就顯得物美價廉。
請一位好的建築師為你建造一座簡單而又牢固的房子，這樣用最少的錢我們就能得到一座造型雅致、使用方便、持久耐用、物超所值的房子。而其他花費高額造價蓋成的房子，則可能在不必要或是根本就看不到的小細節上花去許多錢。
如果我們真的只是關注實用性和簡單美觀，我們就會發現家裡的許多家具和器具都是不必要的，這樣就能夠大大減少我們的開銷了。
在選擇各種風格的服飾時，一定要考慮到我們已經買過的衣物。這樣，你就能夠好好地搭配新添的衣服和舊的衣服，從而讓你的衣服每天都顯得光鮮亮麗。有些人花很少的錢就能買到很多的衣服，有些人在服飾方面鋪張浪費，最後才發現自己的衣物完全沒有風格可言，沒有一件衣服能和其他的搭配。
這些原則可以貫徹到生活中的每一個方面去。在購買食品的時候，精挑細選能讓你花更少的錢獲得更均衡的營養，合理的膳食搭配則會讓你的家人更加健康。一般來說，住在最好的房子裡讓他的鄰居們羡慕不已的人，往往不是那些賺錢最多的人，而是那些會買東西的人。
賺錢是工作，但是如何花錢卻是一門藝術。要是能學會更懂得花錢，每個人都有辦法讓自己的收入增加一半以上。
經濟之道、勤儉節約這兩個字眼經常被人誤解。深諳此道的人並不是小氣或吝嗇，他們只是在選擇物品的時候更加小心。這樣的人才會累積財富，也只有這樣的人才可能成為國家的棟樑。
沒有人可以妄自批評那些堅持品質第一，在不認為物有所值就不買的人。這樣的人才是真正懂得經濟之道的人：你或許已經注意到了，有一些人不知不覺地就變富了。你也不覺得他們有什麼額外的收入，只是發現他們賺的錢越來越多，最後，鄰居突然發現這些人已經成為真正的富人了。
這些人正是靠理智的消費致富的。並且在致富以後，他們買東西的時候依然是精挑細選。這樣，他們不僅能保有自己的財富，並且能不斷地增加財富。
有時候，我們會毫無道理地去嫉妒富人，但是大多數人卻不願意去探究他們是如何致富並如何保有他們的財富。
富人買東西的時候會注意挑選超值的物品，因為在很早以前，他們就懂得了勤儉節約的道理。窮人往往是大手大腳的消費者，小康之家有時候會忽略這一點，但是富人卻時刻注意要節儉。這就是他們富裕的祕密所在。
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